"من الأسهل الحفاظ على المال في المنزل." ما تتراكم حقا في سن الشيخوخة على تأمين المعاشات التقاعدية. تأمين المعاشات التقاعدية لجعل معاش في شركة التأمين

ضع مصمم المعاشات التقاعدية وحفر تقاعدا للعمل الروس، يبدو أنه مستقل

الحكومة تستعد لزيادة المقترحات سن التقاعد - يمكن استلام تقاعد الدولة من 60 إلى 65 عاما. مع من الأفضل أن ينقذ على معاش بديل، سعى المصرفيون.

المعاش تفعل ذلك بنفسك

سيقوم مجلس الوزراء في أقصر المدى بإعداد مقترحات لزيادة في سن التقاعد وسيسهم في الدوما الدولة. صرح بذلك ديمتري ميدفيديف في 8 مايو خلال خطاب في دار الدوما قبل تصويته لترشيحه لمنصب رئيس وزراء روسيا. تظل الخيارات التي تمت مناقشتها الآن سن تقاعد للنساء في 60-63 سنة، للرجال في 63-65 سنة. وهذا يعني أن لحظة استحقاقات المعاشات التقاعدية ستؤجل خمس سنوات على الأقل. أبعاد هذا التقاعد أيضا لا تعد بأن تكون جديرة. خاصة لأولئك الذين يكسبون الآن جيدا. لذلك حول الخاص بك معاش المستقبل في أي حال، من الضروري العناية بنفسك. حان الوقت للتفكير في عمرها ثلاثين عاما.

الآن هناك مجموعة واسعة من منتجات التقاعد في السوق - صناديق المعاشات التقاعدية غير الحكومية (NPF) وفي شركات شركات التأمين. يرتبط معظمهم بقطاع الشركات - عندما يتم تجميع صاحب العمل عند التقاعد الإضافي (ربما تمويل مشترك من الموظف)، بما في ذلك هذا في الحزمة الاجتماعية والنظر في مكافأة إضافية من أجل زيادة ولاء الموظف. على سبيل المثال، في محفظة Ingosstrak-Life SC، هناك 80٪ من المساهمات في حصة برامج الشركات.

في قطاع الشركات، يكون نشاط شركات التأمين على الحياة في سوق المعاشات التقاعدية محدودا بقوة بسبب اللائحة الضريبية غير المتماثلة مع NPF، نائب رئيس التنمية الاستراتيجية لشركة Renaissance Life Serve Sergei Phaysov. "عملاء الشركات هم أكثر ربحية للعمل مع صناديق التقاعد التي توفر برامجها استراحة الضريبية".

ولكن هناك أيضا برامج خاصة للأفراد الذين أصبحوا شعبية بشكل متزايد كمحفون لإصلاح المعاشات التقاعدية المستقبلية. "يفهم المزيد والمزيد من الروس أن الرفاه المادي في سن التقاعد ضروري لرعاية أنفسهم. ليس في عبوة دون جدوى نمو التأمين على الحياة كل عام، أصبحت المنتجات طويلة الأجل أكثر وضوحا، - يقول سيرجي فايسوف، - جزءا كبيرا من العملاء لنداءات التأمين على الحياة التراكمي لهذه البرامج على وجه التحديد لتشكيل رأس المال للتقاعد. " تطور البرامج التراكمية للتقاعد المتخصصة ليست سوى مسألة أمناء شركات التأمين على الحياة السوق الروسيبالتأكيد هو.

يوافق المدير العام ل ICGOSSTRAK على أن Life Vladimir Chernikov على أنه فيما يتعلق بإصلاح المعاشات التقاعدية ونمو مستوى محو الأمية المالية للسكان في المستقبل القريب، فإن الطلب على برامج المعاشات التقاعدية الموجهة على الأفراد سيزيد.

تصبح القضية الرئيسية للمتقاعد في المستقبل حيث يعزو الأموال المخصصة لتشكيل معاش غير حكومي في المستقبل. للرد عليه، تحتاج إلى معرفة ما يميز برامج المعاشات التقاعدية التي تقدمها شركات التأمين وصناديق المعاشات التقاعدية غير الحكومية.

مصمم المعاشات التقاعدية

الفرق الرئيسي في برامج المعاشات التقاعدية لشركات التأمين على الحياة من برامج NPF هي أن برامج التأمين على الحياة لا تعتمد على بداية أسباب المعاشات التقاعدية (على سبيل المثال، سن التقاعد)، وهي فترة بدء مدفوعات الإيجار مرنة ومحددة من قبل العميل. وضعت ببساطة، أنت نفسك تقرر متى "سيتم تقاعد التقاعد" - في 45 أو 50 أو 70 عاما. في ظروف عندما بعد 45 عاما، أصبح هذا العامل أيضا حجة مهمة لصالح اختيار برنامج التأمين.

تقدم شركات التأمين بشكل عام، كقاعدة عامة، مصممي برنامج العملاء حيث يمكنك اختيار أي معلمة حسب تقديرك. يحدد حامل الوثائق القدرة على تحديد تردد الدفعات وفترة المدفوعات بشكل مستقل بشكل مستقل، والعملة التي سيتم فيها تنفيذ المساهمات - روبل أو ما يعادل معدل البنك المركزي (NPF فقط في روبل)، وتيرة المساهمات، والمبلغ حماية التأمين. يمكن للعميل الحصول على دفعة واحدة للمرة واحدة من المبلغ بأكمله، أو إصدار برنامج مدى الحياة مع مدفوعات الإيجار العادية أو الحد من الفترة الثابتة Rente (5-30 سنة).

تقدم شركات التأمين على الحياة، على عكس NPF، حيث تعتمد العائد بالكامل على نجاح استراتيجية الاستثمار، نوعين من البرامج: مع الربحية المستقرة المحددة مسبقا ومع أعلى من ذلك، ولكن غير مربي. "NPFS حاليا بالنسبة لأكبر عدد من البرامج التي تتمتع بمساهمات ثابتة. يقول ناتاليا بيلوفا، رئيس منتجات التأمين الفردية "Sberbank Life Insurance": "في وقت انتهاء العقد، لا يعرف العميل مبلغ معاشه في المستقبل".

كعميل لشركة تأمين، أنت نفسك تقرر متى "ستقاعد" - في 45 أو 50 أو 70 عاما.

"المخططات ذات المدفوعات المعمول بها لا تحظى بشعبية عملاء مع عملاء NPF وصناديق أنفسهم، لأن برامج المعاشات التقاعدية نفسها تتطلب امتثالا للإجراءات اللازمة لإجراء مساهمات من أفق مهم، كما يوضح المجتمع" كاترين شيشكين كاتيريبيرنيا ". - يفضل العملاء أيضا برامج غير مرتبطة بجداول الدفع الصلبة للدفع. في هذه الحالة، يتم احتساب المعاش التقاعدي من النتيجة الفعلية دون غرامات أو مخاطر عدم الوفاء بالتزامات كل طرف. خيار آخر هو تمويل فوري عن طريق نقل مساهمة لمرة واحدة لضمان دفع المعاش التقاعدي ".

تقدم المؤسسة جميع أنواع المدفوعات: مدى الحياة، بما في ذلك الدفعة المتسقة للمشاركين (مخطط الأسرة) والمدفوعات مع فترة مضمونة؛ المدفوعات العاجلة - المدخرات (مع ميراث الرصيد طوال فترة الدفع) والتأمين (في حالة وفاة المشارك، لا يتم إنتاج الدفع من قبل الورثة)؛ المدفوعات قبل استنفاد الحساب. يتم تقديم المدفوعات العاجلة مع ظروف مختلفة من حيث الإنهاء - الحصول على مبلغ الاسترداد، وهذا يتوقف على المساهمة الأولية، وفترة التراكم، وما إلى ذلك بالنسبة للمؤسسات، كل من الرسوم البيانية مع حسابات المعاشات التقاعدية المسجلة ومخطط مع حساب معاشات معاش صلب.

يقول شيشكين: "غالبية الأفراد الساحقة الذين يختارون المخططات بمدفوعات عاجلة، والتي تتيح الفرصة للتأثير على المعاش النهائي بسبب تعديل الفترة، ومع مراعاة إمكانية الميراث على كل فترة العقد". المودعين - الكيانات القانونية أكثر تركيزا على مدفوعات مدى الحياة للموظفين - المشاركين في معاهدة المعاشات التقاعدية، حيث يتم تحديد مهمة الدعم الاجتماعي الإضافي في كامل فترة الحياة بعد الانتهاء من العمل، ويلاحظ خبير.

"منتجات التأمين على الحياة، من بين أشياء أخرى، تحتوي على مكون إضافي في شكل حماية تأمين واتركها ليس فقط تتراكم الأموال، ولكن أيضا لحماية أنفسهم من خسائر مالية كبيرة في حالة الأحداث غير المتوقعة ذات الصلة بالصحة"، يؤكد فلاديمير تشيرنيكوف وبعد

يقول ناتاليا بيلال من أن "برنامجنا ينص على إمكانية توصيل حماية تأمين إضافية في حالة الظروف المعاكسة، مثل المدفوعات في استلام الإصابات أو تشخيص الأمراض الخطيرة بشكل خاص، وكذلك البداية المبكرة لدفع إيجار الإيجار". Sberbank التأمين على الحياة. - يتم اختيار حوالي 90٪ من عملائنا على المنتج من خلال الإيجار لفترة، ويختار إيجار مدى الحياة لا يزيد عن 10٪ من العملاء، 60٪ من العملاء متصلون بحماية تأمين إضافية. "

وبالتالي، فإن شركات التأمين لديها مزيد من التباين لفترة التقاعد، وهناك كمية مضمونة من المدفوعات وحماية التأمين، والتي ليست NPF. لكن منتجات أموال المعاشات التقاعدية غير الحكومية أسهل وأرخص، والعميل أكثر حرة من حيث دورية صنع الأموال إلى حساب المعاش التقاعد: هناك أموال - معاشات معينة، لا - غاب عنها. بعض شركات التأمين على الحياة لديها الفرصة لتلقي العطلات فيما يتعلق بالظروف المالية المتغيرة. على سبيل المثال، يدفع شركة Metlaif لبعض البرامج تلقائيا للعميل إذا فاته الرسوم، ولكن يتم وضع ذلك كائتمان صغير. ومع ذلك، بشكل عام، فإن رسوم مصطلح برامج المعاشات التقاعدية لشركات التأمين هي أكثر تنظيما أكثر من NPF.

إمكانية الحصول على خصومات ضريبية من المساهمة السنوية في 120 ألف روبل والوضع الخاص للأموال (غير مقسمة خلال النزاعات الممتدة) هي سمة من سمات المنتجات مثل صناديق المعاشات التقاعدية وشركات التأمين.

وميراث في حالة وفاة المتقاعد في شركة التأمين أبسط بكثير: يتم دفع المستفيد في العقد يستقبل الدفع في غضون 14 يوما. في حالة ميراث أموال المعاشات التقاعدية في NPF، لا يتم تحديد المواعيد النهائية لتلقي الأموال بشكل واضح: يجب على الخلف / العثاء إعادة إبلاغ الحقوق التعاقدية بشأن نفسها، ثم إنهاء العقد من أجل الحصول على مبلغ الاسترداد.

عميل NPF مجاني من حيث دورية صنع الأموال إلى حساب التقاعد: هناك أموال - معاشات معينة، لا - غاب عنها.

من الاعتماد على

عندما تثق في المؤسسة المالية مقابل المال لسنوات عديدة، بطبيعة الحال، تصبح مسألة موثوقية الشركة والحفاظ على أموالك مهمة.

يدخل المدير التنفيذي لشركة NPF Safamar Evgeny Yakushev الانتباه إلى حقيقة أن NPF يأخذ في الاعتبار وفورات التقاعد في ميزانية منفصلة، \u200b\u200bوفي شركة التأمين التي سيتم توجيهها فورا إلى ممتلكاتهم الخاصة. "يتم احتساب مكافأة NPF من إيرادات الاستثمار المكتسب وهي محدودة، وفي مجال التأمين، على العكس من ذلك: كل ما لا يدفعه للعملاء، يشكل أرباح شركة التأمين".

"نعم، يأخذ NPF في الاعتبار وفورات التقاعد في رصيد منفصل، فإن شركة التأمين تتعلق بممتلكاتها الخاصة، لكن هذه هي الأهمية عندما كانت NPFS منظمات غير ربحية، تيمور جيلازوف، مدير المشاريع الاستراتيجية" Metlamif " وبعد - الآن لقد مرت جميع NPF بالفعل الشركة (أو ستعقد في المستقبل القريب) وبعد فترة من الوقت سيكون قادرا على تحقيق الربح. عامل تراكم منفصل يتوقف عن أن تكون حجة ".

يعتقد تيمور جيلازوف أن منتجات المعاشات التقاعدية لشركات التأمين أكثر موثوقية: "وفقا لبرامج المعاشات التقاعدية، لا يوجد احتمال عدم الدفع لأي سبب من الأسباب، على سبيل المثال، في برامج محفوفة بالمخاطر، عندما لم يأت الحدث المؤمن عليه ببساطة. علاوة على ذلك، فإن شروط الدفع للعميل معروفة مقدما، يتم وصفها في العقد ".

مخاطر من سوق شركة التأمين على الحياة صغيرة للغاية. متطلبات الحد الأدنى للعاصمة القطبية من SK أعلى بكثير من حجم NPF (240 مليون روبل مقابل 150 مليون روبل)، لأن شركات التأمين هناك إجراء إفلاس متخصص، وسداد العجز الحالي يحدث تلقائيا من أموالها الخاصة. في NPF، يحدث أولا من احتياطي التأمين، ثم من خلال الرسوم المستهدفة بقرار مجلس المؤسسة. "على مدى السنوات الخمس الماضية، دمرت العديد من NPF، ولكن يمكن للمرء فقط أن يتذكر شركة التأمين لشركة التأمين على الحياة، فإنه يشبه Hygilyas.

ما رأيك سيكون لديك معاش؟ لن نخمن، وانتقل على الفور إلى موقع صندوق المعاشات التقاعدية والعثور على آلة حاسبة معاشية هناك. نقدم بياناتك إليها. على سبيل المثال: رجل، سنة من ولادة عام 1980، تجربة توظيف من 38 عاما، راتب قدره 30،000 روبل. ونحن نحصل على معاش هذا المواطن سيكون 15،901 روبل وبعد الآن زيادة رواتبها تصل إلى 100000 روبل. سيكون المعاش 35،737 روبل. سنزيد الراتب إلى 150،000 روبل. سيكون المعاش ... نفس 35 737 روبل.

كيف تتحول ذلك بزيادة الرواتب، لا ينمو المعاش على الإطلاق؟ لماذا، بعد التقاعد، يقع دخل المواطن مرتين أو أكثر؟ وماذا تفعل، بحيث بعد الذهاب إلى بقية مستحقة جيدا، لم يسقط مستوى معيشك كثيرا؟

كيف يتم تشكيل معاشك؟

صاحب العمل الخاص بك خصم 22٪ من راتبك في صندوق التقاعدوبعد تذهب المساهمات إلى تكوين جزء التأمين الخاص بك من المعاش. إذا قمت بجزء تراكمي من المعاش، فإن 16٪ يذهبون إلى جزء التأمين، 6٪ للتراكم.

يتم دفع الأموال التي تذهب إلى جزء التأمين من المعاش التقاعدية إلى المتقاعدين اليوم، وتتراكم نقاط التقاعد على حساب المعاشات التقاعدية الخاصة بك، والتي سيتم احتساب حجم معاشك في المستقبل. كلما زاد عدد عمليات الرواتب والعمل الرسمية، فإن المزيد من النقاط مستحقة. منذ عام 2018، يمكنك الحصول على 8.7 نقطة في السنة، من 2021 - 10.

يتم احتساب معاش التأمين الخاص بك بواسطة الصيغة التالية:

تأمين المعاشات التقاعدية \u003d مجموع نقاط المعاشات التقاعدية * تكلفة درجة المعاشات التقاعدية في تاريخ تاريخ المعاشات التقاعدية + دفعات ثابتة

كلفة نقطة التقاعد والدفع الثابت يؤسس الحكومة. اعتبارا من 1 يناير 2018، فإن تكلفة نقطة واحدة هي 81.49 روبل، وقيمة المدفوعات الثابتة هي 4982.90 روبل. يتم فهرسة تكلفة النتيجة والعودة الثابتة من قبل الدولة.

ومع ذلك، يحق للدولة رفضك حتى في هذا المعاش الصغير، إذا لم يكن لديك صعوبة في التجربة و نقاط التقاعدوبعد في عام 2018، هناك حاجة إلى تسع سنوات من الخبرة و 13.8 نقطة معاش. بحلول عام 2024، ستكون هناك حاجة إلى 30 عاما من العمل و 30 نقطة للتقاعد.

إذا لم يكن هناك خبرة كافية في معاش التأمين، فإن الدولة تدفع صغيرة جدا المعاش الاجتماعي 8 791 روبل. لذلك، إذا لم يكن لديك عمل رسمي (أنت ربة منزل أو مستقل)، فيمكنك البقاء دون معاش.

إذا كان لديك جزء تراكمي من المعاش المعاش، فسيتم نقل 6٪ من راتبك إلى سلطة NPF أو السلطة الخاصة التي حددتها، والتي تستثمر مدخرات العملاء في سوق الأوراق المالية وتديرها. ومع ذلك، فإن مرسوم الحكومة، منذ عام 2014، تم تجميد المساهمات في الجزء التراكمي من المعاش التقاعدي، والآن حتى عام 2020 سوف يذهب إلى تشكيل جزء التأمين من المعاش.

كيفية معرفة حالة حساب التقاعد الشخصي؟

يمكنك معرفة عدد نقاط المعاشات التقاعدية والمال في الجزء التراكمي من المعاش في الحساب الشخصي على موقع صندوق المعاشات التقاعدية أو على موقع NPF الخاص بك. للقيام بذلك، انتقل إلى موقع PFR //es.pfrf.ru/. يمكنك إدخال البوابة باستخدام حساب بوابة الخدمات العامة. في الحساب الشخصي، تحتاج إلى العثور على قسم "حساب التقاعد الفردي" والنظام عليه. سيتم تشكيل المساعدة على الفور في الحساب الشخصي. سيشير إلى معلومات حول عدد النقاط على حسابك والمبلغ في الجزء التراكمي من المعاش. في الحساب الشخصي نفسه، يمكنك حساب تقاعدك في المستقبل بناء على النقاط والخبرات المتراكمة الخاصة بك.

عيوب ومخاطر معاش الدولة

القليل من المعاشات التقاعدية

• المؤمن في الشيخوخة - 13 716 روبل؛
• المؤمن بالإعاقة - 8 481 روبل؛
• المؤمن بمناسبة فقدان المعيل - 8،613 روبل؛
• المعاشات الاجتماعية 8 791 روبل
• معاشات اجتماعية للأطفال المعوقين 13 026 روبل؛
• معاشات المواطنين من عدد الأشخاص ذوي الإعاقة بسبب إصابة عسكرية والمشاركين في الحرب الوطنية العظمى، وتلقي معاشتين، بلغت 30.2 ألف روبل. و 34.3 ألف روبل. على التوالى.

فهرسة غير كافية

مؤشر Fiu سنويا معاشات التأمين فيما يتعلق بالتضخم. ولكن ليس دائما فهرسة المعاشات التقاعد يغطي التضخم. على الرسم البياني أدناه، يمكنك مقارنة كمية التضخم وفهرسة المعاش سنة واحدة أو آخر.

فهرسة معاش التأمين والتضخم

بالإضافة إلى ذلك، يتم إلغاؤه في بعض الأحيان. على سبيل المثال، قررت الحكومة استبدال الفهرسة الثانية للمعاشات التقاعدية في عام 2016 بموجب دفعة لمرة واحدة. بلغت دفع لمرة واحدة خمسة آلاف روبل.

سقف معاش التأمين

بعد أن حقق كمية معينة من الراتب، تتوقف قيمة معاش التأمين. الحقيقة هي أن الحد الأقصى للأجور قبل خصم NDFLS، الخاضع للضريبة من أقساط التأمين - 85،083 روبل شهريا. هذا يعني أنه يمكنك كسب مليون على الأقل شهريا، لكن معاش التأمين الخاص بك لن يكون أعلى من ذلك الذي يكسب 85000 روبل.

حجم المعاش اعتمادا على الدخل

معامل استبدال منخفض

وفقا لحاسبة المعاشات التقاعدية عند راتب قدره 85000 روبل شهريا، سيكون معاشك حوالي 35000 روبل. وهذا هو، بعد التقاعد، سوف ينخفض \u200b\u200bدخلك 2.42 مرة. بمعنى آخر، استبدل المعاش 41٪ فقط من راتبك.

المعاش غير موروث

على الرغم من حقيقة أن المواطن لجميع الحياة المخاض قد خصم المال إلى Fiu لتلقيها في المستقبل، فإن ورثته لن تتلقى تراكمها في حالة الوفاة. معاش التأمين غير موروث. المظهر الوحيد للمعاش الموروث التراكمي.

المخاطر الديموغرافية

نظام المعاشات التقاعدية الحالية هو التوزيع، أي أن المعاشات التقاعدية للمتقاعدين الحاليين تدفع على حساب أقساط التأمين للسكان في سن العمل. في ظروف شيخوخة السكان، ينخفض \u200b\u200bعدد السكان المدنيين تدريجيا، ويزيد عدد المتقاعدين. وفقا للإحصاءات، فإن متوسط \u200b\u200bالعمر المتوقع في روسيا ينمو، وانخفاض معدل المواليد. لذلك، مع وقت الخصومات لدفع المعاشات التقاعدية لن يكون كافيا.

نقص FFR

في الواقع، فهي ليست كافية اليوم. صندوق المعاشات التقاعد يدفع المعاشات التقاعدية المتقاعدين اليوم من دخلها. إن إيرادات ميزانية Fiu هي أقساط التأمين للتأمين الإلزامي للمعاشات التقاعدية، والتي تدفع أرباب العمل والمواطنين لحسابهم الخاص. ومع ذلك، فإن هذه الإيرادات المدفوعة لجميع المعاشات التقاعدية ليست كافية، وبالتالي فإن نقص الدخل يغطي التحويلات من الميزانية الفيدرالية. وبالتالي، فإن دخل Fiu، وهو ما يعني ومعاشات المواطنين يعتمدون على ميزانية البلد، والذي بدوره يعتمد على أسعار النفط.

نظام المعاش عدم الاستقرار

منذ عام 1990، عانى نظام المعاشات التقاعدية لروسيا إصلاحا واحدا. حدثت التغييرات الأكثر أهمية في عام 2002 و 2015. على الرغم من حقيقة أن الإصلاح الأخير كان قبل 3 سنوات فقط، فإننا نتحدث عن إصلاح معاشات التقاعد الجديد بالكامل وإدخال رأس المال المعاشات التقاعدية.

حدث آخر حدث مهم آخر في عام 2014. تم توقيع مرسوم بشأن تجميد المساهمات التي تذهب إلى الجزء التراكمي من المعاش. بدلا من ذلك، بدأت المساهمات في الذهاب إلى جزء التأمين، أي على المدفوعات إلى المتقاعدين الحاليين. في البداية، وعدت الحكومة بإجراء هذه التجميد لمدة عام واحد. ومع ذلك، لم يتم الاحتفاظ بوعد، وتمدد الصقيع حتى عام 2020.

كما يتضح، يخضع نظام المعاشات التقاعدية للتغييرات المتكررة، ويمكن للحكومة أن تتخلص بحرية من تراكم المتقاعدين في المستقبل حسب تقديرها. بشكل عام، شعار الدولة نظام التقاعد يمكن أن يسمى مثل هذا: إن الخلاص من الغرق هو عمل أيدي الغرق.

كيفية تأمين نفسك في المعاشات التقاعدية؟

الطريقة الوحيدة لضمان نفسها في سن الشيخوخة هي جعل التقاعد بنفسك. ما هي الخيارات وكيف يتم القيام بأفضل ما تفعل؟

هل من الممكن أن تتراكم إلى معاش لائق في NPF؟

يمكن أن يكون أحد الآمال في المعاش اللائي جزءا تراكميا. أولئك الذين يصدرون الجزء التراكمي من المعاشات التقاعدية يمكن أن يترجمونها إلى NPF أو في شركة مراقبة خاصة (CC) من قائمة FIU.

على عكس معاش التأمين، هذه هي الأموال الحقيقية، وليس النقاط الافتراضية. يتم استثمار الجزء التراكمي في سوق الأوراق المالية، وتعتمد قيمتها على نجاح شركة الإدارة التي استأجرها صندوق المعاشات التقاعدية.

يمكن تغيير NPF والمملكة المتحدة. ولكن عند تغيير NPF في وقت سابق من 5 سنوات، يتم فقد دخل الاستثمار الخاص بك، يمكن تغيير القانون الجنائي كل عام دون فقدان الدخل.

لسوء الحظ، لن يحسن مكون المعاشات التقاعدية التراكمية الوضع. أولا، يتم خصم 6٪ فقط من راتبك هناك. ثانيا، المرسوم الحكومي من عام 2014 إلى 2020 المساهمات في المعاش التراكمي المجمدة وليس حقيقة أنه سيتم إلغاء هذه التجميد يوما ما. ثالثا، لا يغطي العائد من NPF التضخم.

بالإضافة إلى إدارة الجزء التراكمي من المعاش، لا يزال NPF يقدم خدمة التكوين المعاش غير الحكومي - عندما يقوم العميل بانتظام وبشكل مستقل بمساهمات إضافية من رواتبها في NPF. تشارك الزيادة في هذه الأموال من قبل المديرين الذين استأجرتهم صندوق المعاشات التقاعدية غير الحكومية.

على سبيل المثال، حاسبة المعاشات التقاعدية على موقع إحدى "تعد NPF" بأن إدراج 2000 روبل شهريا في برنامج المعاشات التقاعدية غير الحكومية لمدة 20 عاما ستجلب لك 11،031 روبل إضافية شهريا في غضون 10 سنوات بعد التقاعد وبعد لكن هذه الأرقام غير مضمونة.

كيف يتم استثمار مدخرات التقاعد في NPF؟

إذا نظرت إلى ربحية أكبر NPF على مدى السنوات الست الماضية، اتضح أنهم جميعا قد أعطوا جميعا للتضخم. لا يمكن ل NPF ضمان الحفاظ على القوة الشرائية للمدافعين من المودعين، ناهيك عن زيادةها.

NPF التقاعد الادخار الربحية

ولكن ليس من المستغرب إذا نظرت إلى هيكل أصول NPF. معظم هي الودائع المصرفية والسندات التي لا يمكن أن تجلب العائد المرتفع. بالإضافة إلى ذلك، يستغرق NPF 15٪ من الدخل لنفسه، ما يصل إلى 10٪ من الدخل يحدث مستأجرة. ما يبقى هو دخل المودع.

هيكل أصول NPF

لا يستحق النسيان أن NPF يمكن إفلاسها. على سبيل المثال، في عام 2016، حرم البنك المركزي للاتحاد الروسي تراخيص 8 NPF. في حالة الإفلاس، تم تأمين NPF مساهمات إلزامية فقط للجزء التراكم من المعاش، وفقد دخل الاستثمار.

المشكلة الكبيرة من NPF هي تضارب في المصالح. ليس حقيقة أن مالكي NPF سيعتني بعملائهم. على سبيل المثال، تمول أموال Anatoly Motyleva مقابل أموال عملاء المشاريع الشخصية للمالك. نتيجة لذلك، أدى إلى انهيار 17 NPF. تقريبا نفس الأسباب كانت إفلاس 6 NPF Evgenia Novitsky. يمكن للمالكين عديمي الضمير من NPF استخدام أموال المستثمرين لأغراض المرتزقة وإحصاء العملاء.

الودائع المصرفية

الإيداع المصرفي هو أسهل وسيلة واضحة للتراكم على أي غرض. يمكنك فتح المساهمة التي تم تجديدها وكسب المال بانتظام عليه. وبعد التقاعد لتحقيق الاهتمام. من السهل هي الميزة الرئيسية لهذه الطريقة المدخرات. ولكن هناك عدد من أوجه القصور:

• البنوك غالبا ما تكون مفلسة؛
• يتم تأمين المبلغ المساهمة فقط إلى 1.4 مليون روبل، لذلك يجب كسر كميات كبيرة في العديد من البنوك؛
• البنوك الموثوقة الكبيرة تقدم فائدة منخفضة؛
• عندما أجاب، قد يفقد الترخيص دخل المتراكم؛
• يتم فتح الودائع لفترة محدودة، عادة 1-3 سنوات، لذلك سيتعين عليهم المشاركة بانتظام وفتح مساهمات جديدة؛
• معدلات على الودائع لفترة طويلة لا تؤدي إلى التضخم.

قد ينشأ أيضا إغراء كبير لإنفاق الأموال المتراكمة عند تشكيل مبلغ مستدير على الحساب. مساهمة - طريقة جيدة للحصول على وفورات قصيرة الأجل، ولكن ليس للتقاعد.

الملكية

هناك طريقة أخرى لخلق زيادة إلى المعاش هو الاستثمار في العقارات. في بلدنا، اعتبر هذا الأصل دائما موثوقا به - لن تختفي الشقة في أي مكان ولن تنخفض كيف يكون المال نتيجة لذلك. يمكن استئجار الشقة واحصل على زيادة إلى المعاش. وسعر العقارات والإيجار على المدى الطويل ينمو.

ومع ذلك، فإن هذه الطريقة ليست أيضا خالية من العيوب:

• عتبة المدخلات العالية - لشراء شقة يجب أن تنتثر أولا عدة ملايين؛
• خيار أن يأخذ شقة في الرهن العقاري والإيجار، لن تعمل - ستكون مدفوعات القرض أعلى من مدفوعات الإيجار؛
• من الضروري اختيار الشقة المناسبة (شقة في منطقة نائية دون وسائل النقل والبنية التحتية لا يمكن اجتياز أي شخص)؛
• تحتاج الإجازات إلى البحث وتكون قادرة على اختيار المذيبات والكافية، والتي لن تهزم شقتك الثمينة؛
• في الآونة الأخيرة، يتم تقليل سعر خصائص التأجير أو عدم النمو؛
• متوسط \u200b\u200bمعدل النسبة المئوية للإيجار هو 4-5٪ سنويا؛
• العقارات يمكن أن الخمول دون دخل؛
• من الصعب بيع الشقة بسرعة - سيولة منخفضة؛
• تتطلب الشقة بشكل دوري إصلاح، حيث بمرور الوقت، يرتديها وأراعديها؛
• يمكن للمستأجرين أن يضر - لكسر شيء ما أو حتى ترتيب النار، لذلك من المستحسن أن يؤمن الشقة؛
• الضرائب العقارية ترتفع.

بشكل عام، تعد العقارات تجسيدا مزعجا إلى حد ما للاستثمارات، مما يتطلب رأس مال مثير للإعجاب. بالإضافة إلى ذلك، لديه مخاطر خاصة به، لذلك ليس من المرغوب فيه جعل التقاعد فقط في العقارات، ولكنه مسموح به إذا كان سيحتل جزءا من محفظتك.

الحياة التراكمية للتأمين

تقدم بعض شركات التأمين الروسية برامج معاشاتها. يفتح البرنامج لفترة معينة، على سبيل المثال، لمدة 20 عاما، يقوم العميل بمساهمات سنوية أو شهرية. في نهاية البرنامج، تضمن شركة التأمين العميل مبلغ معين من معاش الحياة الشهري أو لفترة معينة.

هذه البرامج لها تأمين تأمين: إذا وفيس العميل في وقت مبكر نتيجة لحادث أو تعطيل، فإنه أو المستفيدين يدفعون كمية التأمين.

شركات التأمين تضمن الدخل الوارد، وعادة ما تكون صغيرة فقط و 3-4٪ فقط في روبل. دخل الاستثمار المستحق قد يكون أكثر من ذلك. ذلك يعتمد على ربحية مجموعة الاستثمار لشركة التأمين، معظمها يتم استثمارها في السندات الحكومية والودائع المصرفية. لذلك، الدخل في مثل هذه البرامج التراكمية صغيرة تماما.

ربحية برامج التأمين على الحياة التراكمي

وفقا لبوابة Vestiofinance من عام 1999 إلى عام 2011، لم تستطع عائد الجمعية الوطنية الخروج من الودائع وخاصة مؤشر MCEX.

على سبيل المثال، يتم توفير مثال على موقع إحدى شركات التأمين الروسية: للحصول على معاش حياة شهري مضمون من 20،000 روبل بعد 65 عاما، من الضروري خصم 54،760 روبل للبرنامج سنويا لمدة 25 عاما. يتضمن المنتج خيار "الإعفاء من دفع أقساط التأمين" عند حدوث مجموعة الإعاقة المؤمنة الأول أو II.

شركة تأمين أخرى للحصول على معاش مضمون قدره 20،000 شهريا بعد 60 عاما يقدم خصم 9808 روبل كل شهر خلال 25 عاما. يتضمن البرنامج خيار الدفع 3،386 080 روبل في حالة وفاة المؤمن عليه ضد الحادث.

تجدر الإشارة إلى أن القوة الشرائية من 20،000 روبل في 25 عاما ستقلل بشكل كبير بسبب التضخم. لذلك، من الضروري فهرسة مقدار المساهمات سنويا.

للمقارنة، فإن آلة حاسبة المعاشات التقاعدية على موقع واحد من "الوعود" بنسانة من 20،000 روبل شهريا لمدة 10 سنوات مع مساهمة قدرها 2927 روبل شهريا في غضون 25 عاما. بالطبع، لا يتم ضمان الأرقام الموعودة، ولكن حجم المساهمات مختلفة تماما.

لا يتم تأمين الاستثمارات في البرامج التراكمية لشركات التأمين، وبالتالي، في حالة الإفلاس، فإن الشركة لديها خطر فقدان جميع المدخرات.

ونتيجة لذلك، اتضح أن برامج المعاشات التقاعدية في شركات التأمين باهظة الثمن مما كانت عليه في NPF، ولديها غلة منخفضة، ولا يمكن حساب مكون التأمين من أجل إيجابيات، لأن التأمين ضد المخاطر يمكن شراؤها بشكل منفصل.

بعد أن تراكمت على معاش لائق في صندوق المعاشات التقاعدية، في NPF أو في شركة التأمين - المهمة مستحيلة. سوف تكون ربحية مساهماتك في أحسن الأحوال ستكون على مستوى التضخم. هذا يعني أنه إذا ساهمت في البرنامج 5000 روبل شهريا، بعد التقاعد، سوف تتلقى ما يقرب من 5000 روبل أو حتى أقل من المصطلحات الحقيقية.

المعاش هو الوقت الذي لا يريده أبدا أن يعيش جيدا. ليس من الضروري دائما الاعتماد على الدولة. صدر صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي قبل عدة سنوات قانونا للتأمين الإلزامي للجزء الأساسي من المعاش. ليست كل طبقات من المتقاعدين بموجب هذا القانون سقطت.

منذ ذلك الحين لتكون من أجل التشريع لا ينتشر. المهمة ليس فقط تنظيم سلامة مدخرات التقاعد الخاصة بها، ولكن أيضا لزيادةها. لهذا هناك تأمين طوعي للمدفوعات المستقبلية.

هذه الخدمة يمكن أن تستفيد من أولئك الذين لم ينقسموا في القانون على الجزء التراكمي والذين لا يثقون في الدولة، والعد فقط على أنفسهم.

جوهر التأمين ضد المعاشات الطوعية

اليوم، أصبحت أحلام المتقاعدين حقيقة، وقد تم تطوير عدد كبير من برامج التأمين التركيبة. جوهر هذا التأمين يشبه جميع الآخرين:

• يختتم العميل عقد تأمين؛
• يبدأ في دفع المساهمات؛
• تتمتع مدفوعات المعاشات التقاعدية.

كمرجع! تبدأ مساهمات الأجور، وليس بعد متقاعد. هذه وسادة هوائية في السن. يتم تحديد فترة التأمين من تلقاء أنفسهم: من 5 سنوات قبل بقية البقية.

تسير شركات التأمين نحو العملاء: يتفق البعض مع سن تقاعد الدولة، يمكن للآخرين تمديدها حسب تقديرها.

هناك نوعان من المساهمات: مع تراكم أولي للمبلغ أو التعويضات الزمنية. في الحالة الأخيرة، سيكون المؤمن أنه قادر على استخدام مكافآته في شهر واحد.

أي سياسة سوف ترتب، سيقرر العميل.

يتم وضع التأمين من قبل أي شخص يرغب: الابن يعمل أمي، أنت نفسك. الشيء الرئيسي هو أن الشخص المؤمن عليه لا ينظر في فلسا واحدا في سن الشيخوخة.

الفروق الدقيقة للتأمين الطوعي

إذا، مع تأمين ملزم، تشارك الدولة بنشاط في هذه المسألة، وإنشاء قواعدها، مع تسجيل طوعي للأعمال التجارية، وصناديق التقاعد غير الحكومية، ستستغرق شركات التأمين.

شروط العقد، فإن مبلغ المساهمة يملي أيضا المؤمن عليه نفسه.

الدولة في هذه الحالة تتحرك بعيدا، لن يكون لها أي علاقة بالتأمين الخاص بك. بالتأكيد جميع منظمات التأمين، والصناديق مع برنامج غير حكومي تحت سيطرة صارمة على هيئات الدولة.

مهم! وضع بوليصة تأمين تطوعية، تأكد من أنك ستعيش سنويا يستحق. للعيش للحصول على أموال مستحقة من قبل PF على معايير الدولة، تحتاج إلى المحاولة مرة أخرى.

كيف يدفع التأمين

هذا النوع من التأمين يعطي الثقة في الغد. لطالما جعلت الدول الأوروبية المتقدمة هذا النوع من تراكم التقاعد الرئيسي للمتقاعد الرئيسي، وليس العد على الدولة، يجعل أمواله. هذا هو المبدأ الأساسي. من تلك المتقاعدين الغربيين مع بداية المعاش فقط للعيش.

إن الاعتماد المستحسن من الدولة سيبقى معك في أي حال. زائد له ستكون أرباحا جيدة جدا من شركات التأمين.

عن طريق الدخول في عقد تأمين، اقرأ بعناية شروط التعويض:

1. مع ظهور سن التقاعد، ستتلقى دفعة واحدة من شركة التأمين أو صندوق المعاشات التقاعدية غير الحكومية.
2. انتقل إلى راحة مستحقة جيدا، تلقي معاشا أساسيا، ومبالغ من شركة التأمين مستحقة شهريا.
3. إذا وافقت قواعد الشركة على إمكانية محتوى مدى الحياة، يمكنك استخدام هذه الخدمة. ادفع إلى الشخص المؤمن عليه يتعهد بنهاية حياته.
4. يختار العميل نفسه الفترة التي سيتم دفعها جميع المستحقات. هذا يختلف من 5 إلى 10 سنوات، وأحيانا أكثر.

انتباه! في حالة الرعاية المستدامة للشخص المؤمن عليه، ستلقى ميزان الأموال بالضرورة الورثة. سوف يدفعون بالضبط بقدر ما تمكنوا من التراكم لفترة العقد المتوفى.

تتحمل بعض شركات التأمين الجريئة مسؤولية مدفوعات الحياة للورثة، حتى لو لم يكن هناك مبلغ متفق عليه خصيصا.

كمرجع! جودة المدفوعات هي ثابت الوحدة. لا يمكن أن تؤثر الظروف الافتراضية ولا الأزمة أو القوة القاهرة. سيتم دفع كل شيء مقابل ما لديك قانون قانوني بموجب العقد.

إدارة التراكم

يعتبر الكثيرون بسبب الأمية القانونية أي نوع من التأمين مع الاحتيال الحقيقي. الأمر ليس كذلك. تتيح شركات التأمين إدارة مدخراتها المؤمنة كما تريد. هنا بعض من التلاعب المتاحة لك:

• نسخ، اضرب. تذكر أن شركات التأمين تضاف إلى المبالغ المدفوعة.
• ضمان 100٪ للمدفوعات مع بداية الحدث المؤمن، والذي يعتبر تقاعده حسب العمر.
• معاش إضافي.
• القدرة على تحويل الجزء التراكمي إلى شركات التأمين الأخرى أو حسابات PF غير الحكومية الأخرى.
• توزيع عقد العميل قد في أي وقت. للقيام بذلك، اكتب بيان حول إنهاء المعاهدة في بوليصة التأمين الطوعية، بعد 3 أشهر تتوقف الوثيقة أن تكون صالحة.

مهم! يتم تجنيد التراكم مع هذه المساهمات التي يتم دفعها المؤمنة. كميات إضافية تهرب من شركات التأمين.

تقدم بعض أموال المعاشات التقاعدية غير الحكومية من المودعين لحساب معاشات إضافية عند حساب أقساط التأمين ومع قرض إلى مقدار مدخرات التقاعد، والتفريغ، مؤهل الموظفين.

فقط في حالة

نظرا لأن العميل نفسه يخلق عقد تأمين طوعي للمعاشات التقاعدية، فيمكنه الدخول هناك بضعة وظائف إضافية ستجعل الحياة أسهل إذا فجأة.

• التأمين نفسك من حادث.
• في كثير من الأحيان من أقساط التأمين إذا كانت الإعاقة أو مشاكل صحية خطيرة قد حان.

كم تبلغ بوليصة التأمين؟

لا توجد قائمة أسعار واحدة. فقط أنت تقرر كم تريد أن تحصل عليه. كلما كان أكثر تكلفة. سيكون حجم المساهمة ملموسا عند توصيل وظائف إضافية. على سبيل المثال:

التأمين الديكور لتوفير التقاعد هو طوعي، ولكنه مهم. التفكير في المعاش في الشباب، يمكنك تقديم سن قديم يستحق.

10/11/2016

اقترحت جمعية شركات التأمين على الحياة (ASZH) السماح لشركات التأمين بالمشاركة في إصلاح المعاشات التقاعدية ومعادلةها في جميع الحقوق بأموال المعاشات التقاعدية غير الحكومية.

في سبتمبر، أعلن البنك المركزي ووزارة المالية في روسيا عن خطط لإصلاح نظام المعاشات التقاعدية في البلاد. واحد من الابتكارات معروفة بالفعل:

6٪ من الأجور، التي ستذهب الآن إلى حسابات شخصية تراكمية لصندوق المعاشات التقاعدية لروسيا، تضطر الدولة إلى إعادة توجيه المدفوعات إلى المتقاعدين الحاليين؛

أذكر: يمكن التخلص من أموال المعاشات التقاعدية فقط قبل الجزء التراكم من مساهمات المعاشات التقاعدية الإلزامية. الآن بعد أن يصبح المعاش التراكمي طوعيا للغاية، اقترحت رابطة شركات التأمين على الحياة (الحمار) بالكامل شركات التأمين للمشاركة في إصلاح المعاشات التقاعدية وتكافؤها في جميع الحقوق بأموال المعاشات التقاعدية غير الحكومية.

يطلب ASZ إنشاء إطار قانوني لتطوير برامج التأمين على الحياة (اتجاه يجمع بين التأمين على الحياة مع الاستثمارات) وفهم أولا وقبل كل شيء، مع مثل هذا التصادم: إذا كان صاحب العمل يدفع برامج معاش الموظفين من خلال NPF، فلا مساهمات إضافية، وإذا دفعت من خلال شركة تأمين الحياة، فهي ملزمة بسرد 30٪ من المبلغ إلى صندوق المعاشات التقاعدية الحكومية، وكذلك أموال التأمين الطبي الاجتماعي والإلزامي. هذا يضع شركات التأمين و NPFS في وضع غير متكافئ عمدا.

يتم استدعاء جميع شركات التأمين، بادئ ذي بدء، مثل هذه الاستفادة من التأمين على الحياة قبل NPF: لا تهدف برامج التأمين على التقاعد إلى التراكم، ولكن أيضا لحماية حياة وصحة المؤمن عليه.

مدير تطوير مبيعات التجزئة لشركة التأمين Metlamif Pavel Ananyev يحدد: "في برنامج المعاشات التقاعدية من شركة التأمين، فإن العميل لديه الفرصة ليس فقط لحل المشكلات الكاملة أو جزئيا من معاشهم، ولكن أيضا لحماية أنفسهم من المالية المشاكل المرتبطة الصحة. على سبيل المثال، قد يوفر برنامج المعاشات التقاعدية بالإضافة إلى تراكم الأموال حماية مالية ضد الأمراض الحرجة (الأورام، السكتات الدماغية، النوبات القلبية)، وكذلك تشمل في البرنامج مثل هذا الخيار الفريد كحماية من الاستحالة دفع المساهمات بسبب الصحة خسارة. إذا حدث مرض خطير، فإن الشركة تدفع المبلغ المؤمن للعلاج ويساعد على تنظيمه؛ إذا أصبح العميل معاقا نتيجة لهذا المرض، فسوف تدفع الشركة نفسها من مساهمات العملاء في برنامج المعاشات التقاعدية حتى تصل إلى السن المناسب، وسوف تتلقى التقاعد الذي توقع عليه من البداية. بالطبع، لا يوجد سوى أداة فريدة من شركات التأمين. "

أما بالنسبة للصعوبات الضريبية، فإن مساهمات معاش التأمين تخضع للضريبة المزدوجة، ثم، على سبيل المثال، مدير فرع PJSC SC "Rosgosstrakh" في سانت بطرسبرغ ومنطقة لينينغراد إيغور لاجوتكين يوافق على ما هي:

"الآن يفوز عبء الضرائب على برامج معاشات التقاعد NPF لأصحاب العمل - فهي لا تخضع لمدفوعات التأمين الإلزامية، إذا كان البرنامج ينص على المعاشات التقاعدية لمدة لا تقل عن خمس سنوات. عند فتح برنامج معاش بشأن شروط مماثلة في شركة التأمين، يكون صاحب العمل ملزم بدفع أقساط التأمين الإلزامية، مما يزيد بشكل كبير من تكاليفها. إن تغيير النظام الضريبي لشركات التأمين سوف يسهم في تطوير منافسة أكثر صحة في سوق معاشات الشركات ".

حقيقة أن التراكم في إطار نظام المعاشات التقاعدية قد تم تجميدها (غير مفهرسة) للسنة الثالثة (غير مفهرسة)، وقد دفع جزء من الروس منذ 1.5-2 سنوات للقيام بالتأمين التراكمي (أو الاستثمار كأنواعه ). كما اتضح، غالبا ما قاموا بمواطنينا بأعلى دخل.

لذلك، وفقا لحياة التحالف المحدودة في المملكة المتحدة، في عام 2016، في سان بطرسبرغ، فإن متوسط \u200b\u200bمساهمة التأمين على الحياة التراكمي هو 56 ألف روبل سنويا على برنامج روبل للمعاشات التقاعدية و 1874 دولارا في السنة - العملة العملة.

في LLC "SK عصر النهضة الحياة" متوسط \u200b\u200bالمساهمة حوالي 92 ألف روبل.

وفقا ل IC "Metlamiff"، فإن عملائهم من أجل التأمين ضد التخزين هم أشخاص ذوي الدخل أكثر من 50-60 ألف روبل شهريا (ما متوسطه 90 ألف). يبلغ متوسط \u200b\u200bالمساهمة في برامج التأمين على الحياة في عام 2016 حوالي 45-55 ألف روبل سنويا. أظهر سانت بطرسبرغ في عام 2016 أعلى نمو في البلاد: كان عدد العملاء والرسوم الجدد أعلى من العام الماضي بنسبة 25٪، مما يتجاوز متوسط \u200b\u200bالشركة في البلاد .

أليكسي كريلوف، صور

تحدث أموال RBC إلى ثلاثة أشخاص يفضلون أن ينقذوا على تقاعده بشكل مستقل، دون أمل في الولاية. وقال المستشارون الماليون كيف من الأفضل أن تفعل وما هي الأدوات التي يجب استخدامها

من 1 يناير 2015، في روسيا، تتغير الظروف لحساب المعاش في المستقبل مرة أخرى. "صيغة المعاشات التقاعدية الجديدة: أنها أسهل مما تعتقد،" صندوق المعاشات التقاعدية الروسية (FFR) وعد بالروس. حاولت Fiu بصدق أن توضح أن المعاشات التقاعدية من المكونات الأربعة: جزء ثابت في روبل (3955 روبل في عام 2015)، الجزء التراكمي، وعدد نقاط التقاعد (يعتمد على الراتب والخبرة) وقيمتها (المنشأة من قبل الدولة).

للحديث عن ما تحصل عليه في النهاية، لن نكون بلا معنى. يمكنك استخدام حاسبة FIU، ولكن الأساس مرة أخرى يحذر بصدق: جميع الحسابات مشروطة. بشكل عام، شيء سوف تتلقى إذا كانت الدولة مرة أخرى لا تغير قواعد اللعبة، على سبيل المثال، إعادة حساب تكلفة نقاط التقاعد. بالنسبة للأمثلة، ليس من الضروري الذهاب بعيدا - تم إلغاء الوقف الاختياري بشأن نقل المساهمات في الجزء التراكمي من المعاش.

خلاص المتقاعدين في المستقبل هو مسألةهم الشخصية، وحل ثلاثة أبطال لهذه المادة. قالوا كيف حفروا في سن الشيخوخة مع الودائع والتأمين وصناديق التقاعد غير الحكومية. وأوضح المستشارون الماليون أنهم يخطئون.

صندوق المعاشات التقاعدية غير الحكومية

فكر الممول الروماني فوروبيف في الزيادة إلى الحداد في 39 عاما. كان عام 2006. مما يعكس كيفية تقديم معاش، اختار بين الودائع وصناديق التقاعد غير الحكومية. نتيجة لذلك، انحنى Vorobyov لصالح NPF.

"عندما يكون لديك إيداع، يمكنك دائما العثور على سبب لعدم تأجيل المال. لأن هناك دائما هناك لقضاءها. يفسر NPF: أنت لا تريد، ولا يمكنك تفويت مساهمة "، يوضح Vorobev. على اختيار مؤسسة فوروبيف، اعتقد لفترة طويلة. في تلك اللحظة، قاد التجزئة في Raiffeisenbank، ويبدو أن اختيار Raiffeisen NPF واضحا.

منذ ما يقرب من عشر سنوات منذ ذلك الوقت، نشأ Vorobyev لقب البنك الدولي الروسي، وقد عمل لفترة طويلة في روسيلخوزبانك، من أغسطس 2014 شاركت في "كوكب الضيافة" - إدارة الشركة ( بما في ذلك "أشجار عيد الميلاد"، "SBARRO"). خلال هذا الوقت، زادت شرطته المالية: باستثناء NPF، فإنه يحتفظ بالمال على رواسب العملات الأجنبية وفي العقارات. ولكن لا يزال كل شهر يساهم في صندوق المعاشات التقاعدية حول الجزء العشرين من رواتبها. عند الخروج، سيحصل عليه حوالي 30 ألف روبل. معاش الزيادات.

فلاديمير سافينوك، مؤسس مجموعة الاستشارات "رأس المال الشخصي":

"أنا متشكك للغاية حول NPF، ويبدوني هذه الاستراتيجية محفوفة بالمخاطر إلى حد ما لعدة أسباب. أولا، يحصل بطلك على أموالهم في NPF دون إمكانية اختيارهم بعيدا عن هناك. في روسيا، هذه الاستراتيجية غير موثوق بها. بلدنا لا يمكن التنبؤ بها، ولا يمكننا التنبؤ بما سيحدث للروبل أو مع سوق الأسهم حتى عام. وهنا نتحدث عن فترة الاستثمار لأكثر من 15 عاما. ثانيا، NPFS الروسية ملزمة بالاستثمار من خلال شركة الإدارة. ثالثا، لمدة عشر سنوات، لا تضرب NPF التضخم. أود أن أنصح على الأقل بالتخلص من الرابط غير الضروري في شكل NPF وانتقل فورا إلى شركة الإدارة. ولكن أكثر موثوقية بكثير من هذه البرامج التراكمية طويلة الأجل لفتح البلدان المتقدمة في شركات التأمين والعملة، وليس في روبل. هناك شركات غربية مستعدة لفتح مثل هذه البرامج للمواطنين الروس ".

بالنسبة لصحفي ديميتري ليفينزا البالغ من العمر 25 عاما إلى بدء حفر تقاعد في ديسمبر 2013، وكالة أنباء ريا نوفوستي، التي عمل فيها بعد ذلك. قرر LENEZ أن أجور ومدفوعات لعيد الميلاد غير اللائحة المستلمة في التعويض، قرر LENVENZ وضع بطاقة مصرفية الصواريخ. في تلك اللحظة، تم فرض 10.15٪ سنويا على الرصيد على الخريطة. منذ ذلك الحين، حاول المساهمة في 40-50٪ من دخله.

بعد يوم الثلاثاء الأسود، عندما وصل الدولار إلى علامة عند 80 روبل، رفع روكتابانك رهان إلى 15٪ سنويا. لكن LENVENZ ذهب في الطريق إلى أولئك الذين يدعو Sberbank الآن "المودعين التسلسليون". "في يناير / كانون الثاني، اكتشفت مساهمة حتى في البنك الصناعي العسكري (VPB) أقل من 19.5٪، وبما لا يتجاوز التأمين 1.4 مليون روبل.، أيضا حساب في Tinkoff Bank، حيث يتم استحقاق 13٪ على الرصيد على الرصيد يقول ليفينيز: "البطاقة السنوية".

مع وضع مناسب، سيقضي هذه الأموال فقط في سن الشيخوخة، على الرغم من أنها لا تستبعد إمكانية استثماراتها، على سبيل المثال في العقارات. إلى المعاشات التقاعدية، يتوقع تجميع هذه المبلغ بحيث يكون الدخل منه 150٪ من راتبه الحالي. يحسب حجم Lepenset الاستثمار اللازم بشكل مستقل، دون اللجوء إلى مساعدة الاستشاريين الماليين - المبالغ، فقط أقول، ليس كبيرا جدا.

مخاطر العملة التي يحاول تقليلها، مع شراء العملة من وقت لآخر. بسبب المخاوف من أن خرائط العملة للبنوك ستكون نقدية في روبل، يتم الاحتفاظ جزء LENVENZ من العملة نقدا، وجزء - بطاقات العملات تينكوف بنك أقل من 4٪ سنويا.

"الإستراتيجية لجعل المعاش بمساعدة الودائع المصرفية ليست مثالية. في الحافظة، لا تغطي جميع الودائع التضخم المتوقع هذا العام في 15٪. تمكن بطلك من فتح الودائع في الوقت المحدد وآمن معدلات عالية لفترة طويلة. ولكن بعد الانخفاض في المعدلات الرئيسية، سوف تسقط الفائدة على الودائع. أود أن أنصحه بالإضافة إلى الودائع للاستثمار في أموال الأسهم شهريا. سيتم إحضار معاش الأسهم، على الأرجح، عن طريق زيادة كبيرة في رأس المال. لا يتطلب مبالغ كبيرة: 300-500 دولار شهريا. بالإضافة إلى ذلك، قام بتأجيل تقاعده من الرواتب. إذا فقده، فإن تراكم التقاعد سوف تتوقف. سيكون الأمر يستحق كل هذا العناء لترتيب التأمين التراكمي للحياة، وربما بالعملة. "

برنامج التأمين

فكر المعلم البالغ من العمر 36 عاما Evgeny MiliS في البدء في تأجيل جزء من الأرباح في سن الشيخوخة، قبل سبع سنوات واختر شركة تأمين. "استطعت أن أضع المال على وديعة بنكية تحت نسبة أعلى. ولكن بالنسبة لي، الثقة في المواقف غير المتوقعة مهمة. إذا حدث شيء ما، فستتمكن عائلتي من الاعتماد على الحصول على المبلغ الكامل المؤمن عليه، فهو يقع في حوالي مليوني روبل "."

بلغت المساهمة الأولى في بوليصة تأمين حياة النهضة 30 ألف روبل. تقدم كل عام SC فهرسا طوعا المساهمة التالية بنسبة 10٪. الربحية التي تضمنها الشركة هي 3٪ سنويا. في بعض الأحيان اتضح المزيد. في عام 2013، بلغ العائد الإضافي حوالي 7.5٪ في روبل. نتائج عام 2014، لم تعلن الشركة بعد.

تم تصميم برنامج التأمين لمدة 26 عاما. بحلول وقت التقاعد Evgenigen، سيتعين على الشركة دفعها حوالي مليون روبل. هذه المبلغ من الحليب يخطط لوضع إيداع. "النسب النسبية من ذلك ستكون زيادة جيدة للمعاش".

ناتاليا سميرنوفا، المدير العام للمستشار الشخصي:

"لدى المتقاعد في المستقبل حماية تأمينية، إنها جيدة بالفعل، حيث إنها محمية من فقدان القدرة العاملة وتعرف أنها ستكون بالتأكيد زيادة في معاش الدولة. أيضا من بين مزايا هذه المحفظة - استراحات ضريبية (خصم في مقدار المساهمة السنوية في البرنامج، ولكن ليس أكثر من 120 ألف روبل). ولكن هناك أيضا عيوب. الحافظة هي من جانب واحد جدا - لا تنويع عن العملات والبلاد. بالإضافة إلى ذلك، التأمين ليس كذلك، من المستحيل إزالة الأموال دون خسارة. أود أن أنصحك بإضافة أدوات أكثر عدوانية إلى السياسة بالعملة. يمكن أن تستثمر في شهر أو ربع. وإذا لم تكن هناك أموال مجانية - فمن المساهمة بإرسال تلك بنسبة 10٪ التي تزيد إليها سنويا من المساهمة في شركة التأمين.

استراتيجية "الجميع وضعت على إيداع" في نهاية التأمين غير صحيح. الفائدة وجسم الوديعة سوف تأكل التضخم. هناك خطر "ترك" لهم تماما والبقاء بمقدار 70 عاما فقط مع Laminey. يمكن وضع جزء من هذه الأموال في NPF، بعد أن اشترى إيجار مدى الحياة، جزء - في السندات مع أسهم قسيمة منتظمة أو أرباح توزيعات الأرباح التي من شأنها أن تجلب الدخل السلبي ويمكن أن تنمو رأس المال ".

خطة مثالية

ما هي قواعد الاستثمار يجب أن تلتزم بتأمين سن سكان قديم؟

1. استثمار الأموال في روسيا فقط إلى الصكوك السائلة - رواسب، مخزون الأسهم والسندات.

2. برامج التأمين والتقاعد غير السائل على المدى الطويل للفتح في شركات موثوقة في الخارج بالعملة الأجنبية.

3. تنويع رأس المال الخاص بك على أصول مختلفة. الوقت الأطول للتقاعد، يمكن أن تستثمر حصة أكبر في الأسهم. استخدم المبدأ - يجب أن تكون نسبة الاستثمارات المحافظة مساوية عمرك. إذا كنت تبلغ من العمر 25 عاما، فاستثمر 25٪ في الودائع، و 75٪ في أموال المخزون.