"Είναι ευκολότερο να κρατάς χρήματα έξω από το σπίτι σου." Τι να εξοικονομήσετε πραγματικά για γήρατος με σύνταξη ασφάλισης. Σύνταξη ασφάλισης Αποθήκευση για συνταξιοδότηση σε ασφαλιστική εταιρεία

Φαίνεται ότι οι εργαζόμενοι Ρώσοι θα πρέπει να καταθέσουν συνταξιούχο και να εξοικονομήσουν από μόνα τους σύνταξη.

Η κυβέρνηση ετοιμάζει προτάσεις για αύξηση ηλικία συνταξιοδότησης - η κρατική σύνταξη μπορεί να ληφθεί από 60-65 ετών. Με ποιον είναι καλύτερο να εξοικονομήσετε χρήματα για μια εναλλακτική σύνταξη, η Banki.ru κατάλαβε.

DIY σύνταξη

Στο συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα, το Υπουργικό Συμβούλιο θα προετοιμάσει προτάσεις για την αύξηση της ηλικίας συνταξιοδότησης και θα τις υποβάλει στην Κρατική Δούμα. Αυτό δήλωσε ο Ντμίτρι Μεντβέντεφ στις 8 Μαΐου κατά τη διάρκεια ομιλίας του στην Κρατική Δούμα προτού ψηφίσει για την υποψηφιότητά του για τη θέση του Πρωθυπουργού της Ρωσίας. Οι επιλογές που συζητούνται τώρα συνεπάγονται την ηλικία συνταξιοδότησης για τις γυναίκες σε 60-63 ετών, για τους άνδρες σε 63-65 ετών. Αυτό σημαίνει ότι η στιγμή του υπολογισμού της σύνταξης θα αναβληθεί για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Το μέγεθος αυτής της σύνταξης επίσης δεν υπόσχεται να είναι άξιο. Ειδικά για εκείνους που κερδίζουν τώρα καλά χρήματα. Λοιπόν, τι γίνεται με το δικό σας μελλοντική σύνταξη σε κάθε περίπτωση αξίζει τον εαυτό σας. Επιπλέον, είναι καιρός να το σκεφτούμε ακόμη και για όσους είναι τριάντα.

Τώρα υπάρχει ένα ευρύ φάσμα συνταξιοδοτικών προϊόντων στην αγορά - από μη κρατικά συνταξιοδοτικά ταμεία (NPF) και από ασφαλιστές ζωής. Τα περισσότερα από αυτά σχετίζονται με τον εταιρικό τομέα - όταν ο εργοδότης αποταμιεύει για μια πρόσθετη σύνταξη για έναν υπάλληλο (είναι δυνατή η συγχρηματοδότηση από έναν υπάλληλο), συμπεριλαμβανομένης αυτής σε ένα κοινωνικό πακέτο και θεωρώντας το ως ένα πρόσθετο μπόνους για την αύξηση του αφοσίωση. Για παράδειγμα, στο χαρτοφυλάκιο της IC Ingosstrakh-Life, τα εταιρικά προγράμματα αντιπροσωπεύουν το 80% των συνεισφορών.

Στον εταιρικό τομέα, η δραστηριότητα των ασφαλιστών ζωής στην αγορά συντάξεων περιορίζεται σοβαρά λόγω ασύμμετρου φορολογικού κανονισμού με τα NPFs, δήλωσε ο Σεργκέι Φιέζοφ, αντιπρόεδρος στρατηγικής ανάπτυξης της Renaissance Life. «Είναι πιο κερδοφόρο για τους εταιρικούς πελάτες να εργάζονται με συνταξιοδοτικά ταμεία των οποίων τα προγράμματα παρέχουν φορολογικά κίνητρα», εξηγεί ο ειδικός.

Ωστόσο, υπάρχουν επίσης ειδικά προγράμματα για άτομα, τα οποία κερδίζουν όλο και περισσότερη δημοτικότητα καθώς σχεδιάζονται τα περιγράμματα της μελλοντικής συνταξιοδοτικής μεταρρύθμισης. «Όλο και περισσότεροι Ρώσοι καταλαβαίνουν ότι είναι απαραίτητο να φροντίζουν μόνοι τους την υλική ευημερία στην ηλικία συνταξιοδότησης. Δεν είναι τίποτα ότι τα μακροπρόθεσμα προϊόντα γίνονται όλο και πιο ξεκάθαρα ο μοχλός της ανάπτυξης της ασφάλισης ζωής κάθε χρόνο, - λέει ο Sergey Faizov, - ένα σημαντικό μέρος των σωρευτικών πελατών ασφάλισης ζωής στρέφονται σε αυτά τα προγράμματα ακριβώς για να σχηματίσουν κεφάλαιο για συνταξιοδότηση " Η ανάπτυξη εξειδικευμένων προγραμμάτων αποταμίευσης συντάξεων είναι μόνο θέμα χρόνου για τους ασφαλιστές ζωής που εργάζονται Ρωσική αγορά, είναι σίγουρος.

Ο γενικός διευθυντής της IC "Ingosstrakh-Life" Vladimir Chernikov συμφωνεί ότι, σε σχέση με τη μεταρρύθμιση των συντάξεων και την αύξηση του επιπέδου χρηματοοικονομικής παιδείας του πληθυσμού στο εγγύς μέλλον, η ζήτηση για συνταξιοδοτικά προγράμματα που απευθύνονται σε άτομα θα αυξηθεί.

Το βασικό ερώτημα για έναν μελλοντικό συνταξιούχο είναι πού να διαθέσει τα χρήματα που προορίζονται για τη δημιουργία μελλοντικής μη κρατικής σύνταξης. Για να το απαντήσετε, πρέπει να καταλάβετε τι διακρίνει τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που προσφέρουν οι ασφαλιστές και τα μη κρατικά συνταξιοδοτικά ταμεία.

Κατασκευαστής συντάξεων

Η κύρια διαφορά μεταξύ των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων των ασφαλιστών ζωής και των προγραμμάτων NPF είναι ότι τα προγράμματα ασφάλισης ζωής δεν εξαρτώνται από την έναρξη των συντάξεων (για παράδειγμα, ηλικία συνταξιοδότησης), η ημερομηνία έναρξης των πληρωμών προσόδου είναι ευέλικτη και επιλέγεται από τον ίδιο τον πελάτη . Με απλά λόγια, αποφασίζετε πότε θα "συνταξιοδοτηθείτε" - σε ηλικία 45, 50 ή 70 ετών. Σε συνθήκες όπου μετά από 45 χρόνια είναι πολύ προβληματικό να βρεις δουλειά, αυτός ο παράγοντας γίνεται ένα σημαντικό επιχείρημα υπέρ της επιλογής ενός ασφαλιστικού προγράμματος.

Οι ασφαλιστές γενικά, προσφέρουν κατά κανόνα στους πελάτες τους προγράμματα σχεδίασης, όπου μπορείτε να επιλέξετε οποιαδήποτε παράμετρο κατά την κρίση σας. Ο αντισυμβαλλόμενος έχει την ευκαιρία να καθορίσει ανεξάρτητα τη συχνότητα και τη διάρκεια των πληρωμών, το νόμισμα στο οποίο θα πραγματοποιηθούν οι συνεισφορές - ρούβλια ή το αντίστοιχο με την τιμή της Κεντρικής Τράπεζας (για NPF μόνο σε ρούβλια), τη συχνότητα των εισφορών, το ποσό των ασφαλιστική κάλυψη. Ο πελάτης μπορεί να λάβει μια εφάπαξ πληρωμή ολόκληρου του ποσού, να υποβάλει αίτηση για ένα πρόγραμμα διάρκειας ζωής με κανονικές πληρωμές προσόδου ή να περιορίσει την πρόσοδο σε μια καθορισμένη περίοδο (5-30 έτη).

Οι ασφαλιστές ζωής, σε αντίθεση με τα NPF, των οποίων η αποδοτικότητα εξαρτάται εξ ολοκλήρου από την επιτυχία της επενδυτικής στρατηγικής, προσφέρουν δύο τύπους προγραμμάτων: με μια προκαθορισμένη σταθερή κερδοφορία και με πιθανώς υψηλότερη, αλλά όχι εγγυημένη. «Τα NPF πωλούν επί του παρόντος προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Σε τέτοια προγράμματα, κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης, ο πελάτης δεν γνωρίζει το ποσό της μελλοντικής του σύνταξης », λέει η Natalya Belova, επικεφαλής μεμονωμένων ασφαλιστικών προϊόντων της Sberbank Life Insurance.

Ως πελάτης μιας ασφαλιστικής εταιρείας, αποφασίζετε μόνοι σας όταν θα "συνταξιοδοτηθείτε" - στα 45, 50 ή 70 χρόνια.

«Τα προγράμματα καθορισμένων παροχών δεν είναι δημοφιλή μεταξύ των πελατών των NPF και των ίδιων των ταμείων, καθώς τέτοια συνταξιοδοτικά προγράμματα απαιτούν συμμόρφωση με τη διαδικασία καταβολής εισφορών σε σημαντικό ορίζοντα», εξηγεί η Ekaterina Shishkina, Διευθύνων Σύμβουλος της NPF Socium. - Οι πελάτες, από την άλλη πλευρά, προτιμούν προγράμματα που δεν συνδέονται με αυστηρά προγράμματα πληρωμών. Σε αυτήν την περίπτωση, η σύνταξη υπολογίζεται με βάση το πραγματικό αποτέλεσμα χωρίς κυρώσεις ή τον κίνδυνο αθέτησης των υποχρεώσεων κάθε συμβαλλόμενου μέρους. Μια άλλη επιλογή είναι η άμεση χρηματοδότηση κάνοντας ένα εφάπαξ ποσό για την εξασφάλιση πληρωμών συντάξεων. "

Το ταμείο προσφέρει όλους τους τύπους πληρωμών: δια βίου, συμπεριλαμβανομένων διαδοχικών πληρωμών σε δύο συμμετέχοντες (οικογενειακό πρόγραμμα) και πληρωμών με εγγυημένη περίοδο. επείγουσες πληρωμές - τόσο αποταμιεύσεις (με κληρονομικό υπόλοιπο καθ 'όλη τη διάρκεια της πληρωμής) όσο και ασφάλιση (σε περίπτωση θανάτου συμμετέχοντος, δεν πραγματοποιείται πληρωμή στους κληρονόμους). πληρωμές έως ότου εξαντληθεί ο λογαριασμός. Οι επείγουσες πληρωμές προσφέρονται με διαφορετικούς όρους όσον αφορά τον τερματισμό - παραλαβή ενός ποσού εξαργύρωσης, ανάλογα με την αρχική πληρωμή, την περίοδο συσσώρευσης κ.λπ. .

«Η συντριπτική πλειοψηφία των ατόμων επιλέγει προγράμματα με επείγουσες πληρωμές, τα οποία καθιστούν δυνατή την επιρροή του τελικού μεγέθους της σύνταξης προσαρμόζοντας τη διάρκεια και λαμβάνοντας υπόψη τη δυνατότητα κληρονομιάς καθ 'όλη τη διάρκεια της συμφωνίας», λέει ο Shishkina. Οι επενδυτές - νομικά πρόσωπα εστιάζονται περισσότερο στις ισόβιες πληρωμές για τους εργαζομένους - συμμετέχοντες στο πλαίσιο συνταξιοδοτικής σύμβασης, δεδομένου ότι το καθήκον της πρόσθετης κοινωνικής υποστήριξης για ολόκληρη την περίοδο ζωής μετά την ολοκλήρωση της απασχόλησης επιλύεται, σημειώνει ο ειδικός.

«Τα προϊόντα ασφάλισης ζωής, μεταξύ άλλων, περιέχουν ένα πρόσθετο στοιχείο με τη μορφή ασφαλιστικής προστασίας και επιτρέπουν όχι μόνο τη συγκέντρωση κεφαλαίων, αλλά και την προστασία του από σημαντικές οικονομικές απώλειες σε περίπτωση απρόβλεπτων γεγονότων που σχετίζονται με την υγεία», τονίζει ο Vladimir Chernikov .

«Το πρόγραμμά μας προβλέπει τη δυνατότητα σύνδεσης πρόσθετης ασφαλιστικής κάλυψης σε περίπτωση δυσμενών συνθηκών, για παράδειγμα, πληρωμές για τραυματισμούς ή διάγνωση ιδιαίτερα επικίνδυνων ασθενειών, καθώς και πρόωρη έναρξη πληρωμών για προσόδους αναπηρίας», λέει η Natalya Belova από την Sberbank Life Insurance. . «Περίπου το 90% των πελατών μας επιλέγουν ενοίκιο για έναν όρο ανά προϊόν, όχι περισσότερο από το 10% των πελατών επιλέγουν πρόσοδο ζωής, το 60% των πελατών λαμβάνουν επιπλέον ασφαλιστική κάλυψη.»

Έτσι, οι ασφαλιστές έχουν μεγάλη μεταβλητότητα για τη στιγμή της συνταξιοδότησης, υπάρχει ένα εγγυημένο ποσό πληρωμών και ασφαλιστική κάλυψη που δεν διαθέτουν τα NPF. Αλλά από την άλλη πλευρά, τα προϊόντα των μη κρατικών συνταξιοδοτικών ταμείων είναι απλούστερα και φθηνότερα, ο πελάτης είναι πιο ελεύθερος όσον αφορά τη συχνότητα κατάθεσης κεφαλαίων στον λογαριασμό συνταξιοδότησης: εάν έχει χρήματα, πρόσθεσε συντάξεις στον εαυτό του, εάν όχι , το έχασε. Ορισμένοι ασφαλιστές ζωής έχουν τη δυνατότητα να κάνουν διακοπές λόγω αλλαγμένων οικονομικών συνθηκών. Για παράδειγμα, η εταιρεία MetLife σε ορισμένα προγράμματα πληρώνει αυτόματα για τον πελάτη εάν χάσει την δόση, αλλά αυτό εκδίδεται ως μίνι δάνειο. Ωστόσο, σε γενικές γραμμές, ο χρόνος των εισφορών στο πλαίσιο των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων των ασφαλιστικών εταιρειών ρυθμίζεται περισσότερο από εκείνο των NPF.

Η δυνατότητα λήψης φορολογικής έκπτωσης από ετήσια εισφορά έως 120 χιλιάδες ρούβλια και μια ειδική κατάσταση κεφαλαίων (δεν μοιράζονται σε διαφορές περιουσίας) είναι τυπική για τα προϊόντα τόσο των συνταξιοδοτικών ταμείων όσο και των ασφαλιστικών εταιρειών.

Η κληρονομικότητα σε περίπτωση θανάτου συνταξιούχου σε ασφαλιστική εταιρεία είναι πολύ ευκολότερη: ο δικαιούχος που ορίζεται στη σύμβαση λαμβάνει πληρωμή εντός 14 ημερών. Σε περίπτωση κληρονομιάς συνταξιοδοτικών ταμείων σε NPF, ο χρόνος παραλαβής των χρημάτων δεν καθορίζεται σαφώς: ο διάδοχος / κληρονόμος πρέπει να εγγράψει εκ νέου τα συμβατικά δικαιώματα και στη συνέχεια να καταγγείλει τη σύμβαση για να λάβει το ποσό εξαγοράς.

Ένας πελάτης NPF είναι πιο ελεύθερος όσον αφορά τη συχνότητα κατάθεσης κεφαλαίων σε λογαριασμό συνταξιοδότησης: εάν έχει χρήματα, πρόσθεσε τις συντάξεις του, αν όχι, το έχασε.

Σε ποιον να βασίζεσαι

Όταν εμπιστεύεστε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με χρήματα για πολλά χρόνια, φυσικά, το ζήτημα της αξιοπιστίας της εταιρείας και της ασφάλειας των κεφαλαίων σας γίνεται σημαντικό.

Ο εκτελεστικός διευθυντής της NPF Safmar Evgeny Yakushev εφιστά την προσοχή στο γεγονός ότι οι NPF λαμβάνουν υπόψη τις αποταμιεύσεις συντάξεων σε ξεχωριστό ισολογισμό και στην ασφαλιστική εταιρεία θα μεταφερθούν αμέσως στην ιδιοκτησία τους. «Η αμοιβή των NPFs υπολογίζεται από το εισόδημα των κερδών από επενδύσεις και περιορίζεται από το νόμο, αλλά στην ασφαλιστική επιχείρηση, αντίθετα: ό, τι δεν καταβάλλεται στους πελάτες αποτελεί το κέρδος της ασφαλιστικής εταιρείας», εξηγεί.

"Ναι, τα NPF λαμβάνουν υπόψη τις αποταμιεύσεις συντάξεων σε ξεχωριστό ισολογισμό, ενώ ο ασφαλιστής τις έχει στη δική τους ιδιοκτησία, αλλά αυτό είχε σημασία όταν οι NPF ήταν μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί", αντιτάχθηκε ο Timur Gilyazov, διευθυντής στρατηγικών έργων της MetLife. - Τώρα όλα τα NPF έχουν ήδη περάσει την εταιρεία (ή θα πραγματοποιηθούν στο εγγύς μέλλον) και μετά από κάποιο χρονικό διάστημα θα είναι σε θέση να κάνουν κέρδος. Ο παράγοντας ενός ξεχωριστού υπολοίπου αποταμιεύσεων παύει να αποτελεί επιχείρημα ».

Ο Timur Gilyazov πιστεύει ότι τα συνταξιοδοτικά προϊόντα των ασφαλιστών είναι πιο αξιόπιστα: «Σύμφωνα με τα συνταξιοδοτικά προγράμματα δεν υπάρχει δυνατότητα μη πληρωμής για οποιοδήποτε λόγο, όπως, για παράδειγμα, σε επικίνδυνα προγράμματα, όταν το ασφαλισμένο συμβάν απλά δεν συνέβη. Επιπλέον, οι όροι πληρωμής στον πελάτη είναι γνωστοί εκ των προτέρων, καθορίζονται στη σύμβαση. "

Οι κίνδυνοι να εγκαταλείψετε την αγορά ασφαλιστή ζωής είναι εξαιρετικά μικροί. Οι απαιτήσεις για το ελάχιστο εγκεκριμένο κεφάλαιο μιας ασφαλιστικής εταιρείας είναι πολύ υψηλότερες από εκείνες ενός μη κρατικού συνταξιοδοτικού ταμείου (240 εκατομμύρια ρούβλια έναντι 150 εκατομμυρίων ρούβλια), οι ασφαλιστές έχουν μια εξειδικευμένη διαδικασία πτώχευσης, το τρέχον έλλειμμα εξοφλείται αυτόματα από τα δικά τους κεφάλαια . Στο NPF, προέρχεται πρώτα από το αποθεματικό ασφάλισης και μετά μέσω της στοχευόμενης συνεισφοράς με την απόφαση του συμβουλίου του ταμείου. «Τα τελευταία πέντε χρόνια, πολλά NPF έχουν χρεοκοπήσει, αλλά υπάρχει μόνο μια εταιρεία ασφάλισης ζωής που μπορεί να θυμηθεί», θυμάται ο Gilyazov.

Τι νομίζετε ότι θα είναι η σύνταξή σας; Δεν θα μαντέψουμε, αλλά πηγαίνετε αμέσως στον ιστότοπο του συνταξιοδοτικού ταμείου και βρείτε έναν υπολογιστή συντάξεων εκεί. Ας εισαγάγουμε τα δεδομένα μας σε αυτό. Για παράδειγμα: ένας άντρας, γεννημένος το 1980, εργασιακή εμπειρία 38 ετών, μισθός 30.000 ρούβλια. Και καταλαβαίνουμε ότι η σύνταξη ενός τέτοιου πολίτη θα είναι 15.901 ρούβλια ... Τώρα θα αυξήσουμε τον μισθό του σε 100.000 ρούβλια. Η σύνταξη θα είναι 35.737 ρούβλια. Ας αυξήσουμε ξανά το μισθό σε 150.000 ρούβλια. Η σύνταξη θα είναι ... τα ίδια 35.737 ρούβλια.

Πώς είναι ότι με την αύξηση των μισθών, η σύνταξη δεν αυξάνεται καθόλου; Γιατί το εισόδημα ενός πολίτη μειώνεται κατά το ήμισυ ή ακόμα περισσότερο μετά τη συνταξιοδότησή του; Και τι πρέπει να κάνετε ώστε το βιοτικό σας επίπεδο να μην πέσει τόσο πολύ μετά τη συνταξιοδότησή σας;

Πώς σχηματίζεται η σύνταξή σας;

Ο εργοδότης σας αφαιρεί το 22% του μισθού σας σε Ταμείο συντάξεων... Οι εισφορές προορίζονται για τη δημιουργία του ασφαλιστικού μέρους της σύνταξης. Εάν καταχωρίσατε το χρηματοδοτούμενο μέρος της σύνταξης, τότε το 16% πηγαίνει στο ασφαλιστικό μέρος, το 6% στο χρηματοδοτούμενο μέρος.

Τα χρήματα που πηγαίνουν στο ασφαλιστικό μέρος της σύνταξης καταβάλλονται στους σημερινούς συνταξιούχους και οι συνταξιοδοτικοί βαθμοί συσσωρεύονται στον συνταξιοδοτικό σας λογαριασμό, από τον οποίο το ποσό της σύνταξής σας θα υπολογιστεί στο μέλλον. Όσο περισσότερο ο επίσημος μισθός και η εργασιακή σας εμπειρία, τόσο περισσότεροι βαθμοί απονέμονται. Το μέγιστο από το 2018 μπορείτε να κερδίσετε 8,7 πόντους ετησίως, από το 2021 - 10.

Η ασφαλιστική σας σύνταξη υπολογίζεται με τον ακόλουθο τύπο:

ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΣΥΝΤΑΞΗ \u003d ΤΟ ΠΟΣΟ ΤΩΝ ΣΗΜΕΙΩΝ ΣΥΝΤΑΞΗΣ ΣΑΣ * ΑΞΙΑ ΤΟΥ ΣΗΜΕΙΟΥ ΣΥΝΤΑΞΗΣ από την ημερομηνία χορήγησης της σύνταξης + ΠΡΟΣΘΗΚΗ ΟΦΕΛΗ

Το κόστος βαθμολογία συνταξιοδότησης και η σταθερή πληρωμή καθορίζεται από την κυβέρνηση. Από την 1η Ιανουαρίου 2018, το κόστος ενός σημείου είναι 81,49 ρούβλια και το ποσό της πάγιας πληρωμής είναι 4982,90 ρούβλια. Η τιμή του σημείου και η σταθερή πληρωμή αναπροσαρμόζονται από το κράτος.

Ωστόσο, το κράτος έχει το δικαίωμα να σας αρνηθεί ακόμη και αυτή τη μικρή σύνταξη εάν δεν έχετε αρκετή εργασιακή εμπειρία και πόντους συνταξιοδότησης... Το 2018, χρειάζεστε εννέα χρόνια εργασιακής εμπειρίας και 13,8 πόντους συνταξιοδότησης. Μέχρι το 2024, η συνταξιοδότηση θα απαιτήσει 15 χρόνια επαγγελματικής εμπειρίας και 30 πόντους.

Εάν δεν υπάρχει αρκετή αρχαιότητα και βαθμοί για ασφαλιστική σύνταξη, το κράτος πληρώνει πολύ μικρό κοινωνική σύνταξη 8 791 ρούβλια. Επομένως, εάν δεν έχετε επίσημη εργασία (είστε νοικοκυρά ή ελεύθερος επαγγελματίας), τότε μπορεί να μείνετε χωρίς ασφαλιστική σύνταξη.

Εάν έχετε χρηματοδοτούμενο μέρος της σύνταξής σας, τότε το 6% του μισθού σας μεταφέρεται στο NPF που επιλέξατε ή σε ιδιωτική εταιρεία διαχείρισης, η οποία επενδύει και διαχειρίζεται τις αποταμιεύσεις πελατών στο χρηματιστήριο. Ωστόσο, με κυβερνητικό διάταγμα, από το 2014, οι συνεισφορές στο χρηματοδοτούμενο τμήμα της σύνταξης έχουν παγώσει και τώρα έως το 2020 θα προχωρήσουν στη δημιουργία του ασφαλιστικού μέρους της σύνταξης.

Πώς μπορώ να μάθω για την κατάσταση του προσωπικού μου λογαριασμού συνταξιοδότησης;

Μπορείτε να μάθετε τον αριθμό των συνταξιοδοτικών πόντων και χρημάτων στο χρηματοδοτούμενο τμήμα της σύνταξης στον προσωπικό σας λογαριασμό στον ιστότοπο του συνταξιοδοτικού ταμείου ή στον ιστότοπο του NPF σας. Για να το κάνετε αυτό, μεταβείτε στον ιστότοπο PFR //es.pfrf.ru/. Μπορείτε να εισέλθετε στην πύλη χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό της πύλης State Services. Στον προσωπικό σας λογαριασμό, πρέπει να βρείτε την ενότητα "Ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης" και να παραγγείλετε ένα πιστοποιητικό. Το πιστοποιητικό θα δημιουργηθεί αμέσως στον προσωπικό σας λογαριασμό. Θα περιέχει πληροφορίες σχετικά με τον αριθμό των πόντων στο λογαριασμό σας και το ποσό στο χρηματοδοτούμενο μέρος της σύνταξής σας. Στον ίδιο προσωπικό λογαριασμό, μπορείτε να υπολογίσετε τη μελλοντική σας σύνταξη βάσει των συσσωρευμένων πόντων και της εμπειρίας σας.

Μειονεκτήματα και κίνδυνοι κρατικής σύνταξης

Μικρή κρατική σύνταξη

• ασφάλιση γήρατος - 13.716 ρούβλια.
• ασφάλιση αναπηρίας - 8,481 RUB;
• απώλεια ασφαλιστικής κάλυψης - 8,613 RUB
• κοινωνική σύνταξη 8 791 ρούβλια;
• κοινωνική σύνταξη για παιδιά με αναπηρία 13.026 ρούβλια.
• συντάξεις αναπήρων πολιτών λόγω τραυματικό πόλεμο και οι συμμετέχοντες του Μεγάλου Πατριωτικού Πολέμου, που έλαβαν δύο συντάξεις, ανήλθαν σε 30,2 χιλιάδες ρούβλια. και 34,3 χιλιάδες ρούβλια. αντίστοιχα.

Ανεπαρκής ευρετηρίαση

Το FIU ευρετηριάζει ετησίως τις ασφαλιστικές συντάξεις λόγω πληθωρισμού. Ωστόσο, η αναπροσαρμογή των συντάξεων δεν καλύπτει πάντα τον πληθωρισμό. Στο παρακάτω γράφημα, μπορείτε να συγκρίνετε την αναπροσαρμογή πληθωρισμού και συντάξεων σε ένα δεδομένο έτος.

Ευρετηρίαση και πληθωρισμός ασφαλιστικών συντάξεων

Επιπλέον, μερικές φορές ακυρώνεται. Για παράδειγμα, η κυβέρνηση αποφάσισε να αντικαταστήσει τη δεύτερη αναπροσαρμογή συντάξεων το 2016 με μια εφάπαξ πληρωμή. Η εφάπαξ πληρωμή ήταν πέντε χιλιάδες ρούβλια.

Ανώτατο όριο ασφάλισης συντάξεων

Έχοντας φτάσει έναν ορισμένο μισθό, το ποσό της ασφαλιστικής σύνταξης σταματά να αυξάνεται. Το γεγονός είναι ότι ο μέγιστος μισθός πριν από τον φόρο προσωπικού εισοδήματος, που υπόκειται σε ασφάλιστρα, είναι 85.083 ρούβλια ανά μήνα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να κερδίσετε τουλάχιστον ένα εκατομμύριο το μήνα, αλλά η ασφαλιστική σας σύνταξη δεν θα είναι υψηλότερη από εκείνη κάποιου που κερδίζει 85.000 ρούβλια.

Ποσό σύνταξης ανάλογα με το εισόδημα

Χαμηλό ποσοστό αντικατάστασης

Σύμφωνα με τον υπολογιστή συντάξεων με μισθό 85.000 ρούβλια το μήνα, η σύνταξή σας θα είναι περίπου 35.000 ρούβλια. Δηλαδή, μετά τη συνταξιοδότηση, το εισόδημά σας θα μειωθεί 2,42 φορές. Με άλλα λόγια, μια σύνταξη θα αντικαταστήσει μόνο το 41% \u200b\u200bτου μισθού σας.

Η σύνταξη δεν κληρονομείται

Παρά το γεγονός ότι ένας πολίτης καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής του ζωής αφαίρεσε χρήματα στη FIU για να τα λάβει στο μέλλον, οι κληρονόμοι του σε περίπτωση θανάτου δεν θα λάβουν τις αποταμιεύσεις του. Ασφαλιστική σύνταξη δεν κληρονομείται. Χρηματοδοτείται ο μόνος τύπος κληρονομικής σύνταξης.

Δημογραφικοί κίνδυνοι

Το τρέχον συνταξιοδοτικό σύστημα είναι pay-as-you-go, δηλαδή, οι συντάξεις στους σημερινούς συνταξιούχους καταβάλλονται από τα ασφάλιστρα του πληθυσμού σε ηλικία εργασίας. Με τη γήρανση του πληθυσμού, ο αριθμός του πληθυσμού με ικανό σώμα μειώνεται σταδιακά, ενώ ο αριθμός των συνταξιούχων αυξάνεται. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, το προσδόκιμο ζωής στη Ρωσία αυξάνεται, ενώ το ποσοστό γεννήσεων μειώνεται. Επομένως, με την πάροδο του χρόνου, οι μειώσεις για την πληρωμή των συντάξεων θα καταστούν ανεπαρκείς.

Έλλειμμα συνταξιοδοτικών ταμείων

Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχουν αρκετά από αυτά ήδη σήμερα. Το Ταμείο Συντάξεων πληρώνει συντάξεις στους σημερινούς συνταξιούχους από το εισόδημά του. Τα έσοδα του προϋπολογισμού PFR είναι ασφαλιστικές εισφορές για υποχρεωτική ασφάλιση σύνταξης, οι οποίες καταβάλλονται από εργοδότες και αυτοαπασχολούμενους πολίτες. Ωστόσο, αυτά τα έσοδα δεν είναι αρκετά για να πληρώσουν όλες τις συντάξεις, επομένως το μέρος των εσόδων που λείπει καλύπτεται από μεταφορές από τον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό. Έτσι, το εισόδημα του Ταμείου Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας, και ως εκ τούτου οι συντάξεις των πολιτών, εξαρτώνται από τον προϋπολογισμό της χώρας, ο οποίος με τη σειρά του εξαρτάται από τις τιμές του πετρελαίου.

Αστάθεια του συνταξιοδοτικού συστήματος

Από το 1990, το ρωσικό συνταξιοδοτικό σύστημα έχει περάσει από περισσότερες από μία μεταρρυθμίσεις. Οι πιο σημαντικές αλλαγές πραγματοποιήθηκαν το 2002 και το 2015. Παρά το γεγονός ότι η τελευταία μεταρρύθμιση ήταν μόλις πριν από 3 χρόνια, μιλάμε ήδη για μια εντελώς νέα μεταρρύθμιση του συνταξιοδοτικού συστήματος και την εισαγωγή του συνταξιοδοτικού κεφαλαίου.

Ένα άλλο σημαντικό γεγονός πραγματοποιήθηκε το 2014. Υπογράφηκε διάταγμα για το πάγωμα των εισφορών στο χρηματοδοτούμενο τμήμα της σύνταξης. Αντ 'αυτού, οι εισφορές άρχισαν να πηγαίνουν στο ασφαλιστικό μέρος, δηλαδή στις πληρωμές σε τρέχοντες συνταξιούχους. Αρχικά, η κυβέρνηση υποσχέθηκε να κάνει αυτό το πάγωμα για ένα έτος. Ωστόσο, η υπόσχεση δεν τηρήθηκε και το πάγωμα παρατάθηκε μέχρι το 2020.

Όπως μπορείτε να δείτε, το συνταξιοδοτικό σύστημα υφίσταται συχνές αλλαγές και η κυβέρνηση μπορεί ελεύθερα να διαθέσει τις αποταμιεύσεις μελλοντικών συνταξιούχων κατά τη διακριτική της ευχέρεια. Σε γενικές γραμμές, το σύνθημα του κράτους συνταξιοδοτικό σύστημα μπορεί να ονομαστεί έτσι: Η σωτηρία του πνιγμού είναι το έργο του πνιγμού τους.

Πώς να στηρίξετε τον εαυτό σας στη συνταξιοδότηση;

Ο μόνος τρόπος να στηρίξεις τον εαυτό σου στα γηρατειά είναι να σώσεις τον εαυτό σου για τη συνταξιοδότησή σου. Ποιες είναι οι επιλογές και ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να το κάνουμε;

Είναι δυνατόν να εξοικονομήσετε χρήματα για μια αξιοπρεπή σύνταξη στα NPF;

Μία από τις ελπίδες για μια αξιοπρεπή σύνταξη θα μπορούσε να είναι το χρηματοδοτούμενο μέρος. Όσοι έχουν χρηματοδοτηθεί μέρος της σύνταξής τους μπορούν να το μεταφέρουν σε NPF ή σε ιδιωτική εταιρεία διαχείρισης (MC) από τη λίστα PFR.

Σε αντίθεση με μια ασφαλιστική σύνταξη, αυτό είναι πραγματικά χρήματα, όχι εικονικοί πόντοι. Το χρηματοδοτούμενο μέρος επενδύεται στο χρηματιστήριο και η αξία του εξαρτάται από την επιτυχία της εταιρείας διαχείρισης που προσλαμβάνεται από το συνταξιοδοτικό ταμείο.

NPF και εταιρεία διαχείρισης μπορεί να αλλάξει. Αλλά αν αλλάξετε το NPF νωρίτερα από 5 χρόνια, το εισόδημα από την επένδυσή σας χάνεται, η εταιρεία διαχείρισης μπορεί να αλλάζει κάθε χρόνο χωρίς απώλεια εσόδων.

Δυστυχώς, το χρηματοδοτούμενο στοιχείο της σύνταξης δεν θα βελτιώσει την κατάσταση. Πρώτον, μόνο το 6% του μισθού σας πηγαίνει εκεί. Δεύτερον, με κυβερνητικό διάταγμα από το 2014 έως το 2020, οι εισφορές στη χρηματοδοτούμενη σύνταξη παγώνονται και δεν είναι γεγονός ότι αυτή η δέσμευση θα αρθεί ποτέ. Τρίτον, η κερδοφορία των NPF δεν καλύπτει τον πληθωρισμό.

Εκτός από τη διαχείριση του χρηματοδοτούμενου μέρους της σύνταξης, τα NPF προσφέρουν επίσης μια υπηρεσία για το σχηματισμό μη κρατική σύνταξη - όταν ο πελάτης κάνει τακτικά και ανεξάρτητα πρόσθετες εισφορές από τον μισθό του στο NPF. Οι εταιρείες διαχείρισης που προσλαμβάνονται από ένα μη κρατικό συνταξιοδοτικό ταμείο ασχολούνται με την αύξηση αυτών των χρημάτων.

Για παράδειγμα, ένας υπολογιστής συντάξεων στον ιστότοπο ενός από τα NPF "υπόσχεται" ότι η μεταφορά 2.000 ρούβλια το μήνα σε ένα εθελοντικό μη κρατικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για 20 χρόνια θα σας φέρει επιπλέον 11.031 ρούβλια το μήνα για 10 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση. Όμως αυτοί οι αριθμοί δεν είναι εγγυημένοι.

Πώς επενδύονται οι αποταμιεύσεις συντάξεων σε NPFs;

Αν κοιτάξετε την κερδοφορία των μεγαλύτερων ιδιωτικών συνταξιοδοτικών ταμείων τα τελευταία 6 χρόνια, αποδεικνύεται ότι όλα υπέκυψαν στον πληθωρισμό. Τα NPF δεν μπορούν να διασφαλίσουν τη διατήρηση της αγοραστικής δύναμης των αποταμιεύσεων των καταθετών, πόσο μάλλον να τις αυξήσουν.

Κερδοφορία της αποταμίευσης συντάξεων του NPF

Αλλά αυτό δεν προκαλεί έκπληξη αν κοιτάξετε τη δομή των περιουσιακών στοιχείων NPF. Τα περισσότερα από αυτά είναι τραπεζικές καταθέσεις και ομόλογα, τα οποία δεν μπορούν να αποφέρουν υψηλές αποδόσεις. Επιπλέον, το NPF παίρνει το 15% του εισοδήματος για τον εαυτό του, έως και το 10% του εισοδήματος αναλαμβάνεται από τις προσληφθείσες εταιρείες διαχείρισης. Αυτό που απομένει είναι το εισόδημα του καταθέτη.

Δομή περιουσιακών στοιχείων NPF

Μην ξεχνάτε ότι τα NPF μπορούν να χρεοκοπήσουν. Για παράδειγμα, το 2016, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ανακάλεσε τις άδειες 8 NPF. Σε περίπτωση χρεοκοπίας ενός NPF, ασφαλίζονται μόνο υποχρεωτικές εισφορές για το χρηματοδοτούμενο μέρος της σύνταξης και χάνεται το εισόδημα από επενδύσεις.

Ένα μεγάλο πρόβλημα για τα NPF είναι η σύγκρουση συμφερόντων. Δεν είναι γεγονός ότι οι ιδιοκτήτες NPFs θα φροντίζουν τους πελάτες τους. Για παράδειγμα, τα κεφάλαια της Anatoly Motylev χρηματοδότησαν προσωπικά έργα του ιδιοκτήτη με τα χρήματα των πελατών. Ως αποτέλεσμα, 7 NPF κατέρρευσαν. Για περίπου τους ίδιους λόγους, άλλα 6 NPF του Evgeny Novitsky χρεοκόπησαν. Οι αδίστακτοι ιδιοκτήτες NPF μπορούν να χρησιμοποιούν τα χρήματα των καταθετών για τους εγωιστικούς τους σκοπούς και εις βάρος των πελατών.

Τραπεζικές καταθέσεις

Μια τραπεζική κατάθεση είναι ο ευκολότερος και πιο κατανοητός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για οποιονδήποτε σκοπό. Μπορείτε να ανοίξετε μια κατάθεση αναπλήρωσης και να καταθέσετε τακτικά χρήματα σε αυτήν. Και μετά τη συνταξιοδότηση, αποσύρετε τον τόκο. Η απλότητα είναι το κύριο πλεονέκτημα αυτής της μεθόδου συσσώρευσης. Υπάρχουν όμως ορισμένα μειονεκτήματα:

• οι τράπεζες χρεοκοπούν συχνά.
• το ποσό της κατάθεσης είναι ασφαλισμένο μόνο έως 1,4 εκατομμύρια ρούβλια, οπότε μεγάλα ποσά θα πρέπει να κατανεμηθούν σε διάφορες τράπεζες ·
• Οι μεγάλες αξιόπιστες τράπεζες προσφέρουν χαμηλά επιτόκια.
• Εάν η άδεια ανακαλείται, το συσσωρευμένο εισόδημα μπορεί να χαθεί.
• Οι καταθέσεις ανοίγουν για περιορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 1-3 χρόνια, οπότε θα πρέπει να αναζητάτε και να ανοίγετε τακτικά νέες καταθέσεις.
• Τα μακροπρόθεσμα επιτόκια καταθέσεων δεν ξεπερνούν τον πληθωρισμό.

Μπορεί επίσης να υπάρχει ένας μεγάλος πειρασμός να ξοδέψετε τα συσσωρευμένα χρήματα όταν σχηματιστεί ένα καθαρό ποσό στον λογαριασμό. Συνεισφορά - καλός τρόπος για βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις, αλλά όχι για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Η ιδιοκτησία

Ένας άλλος τρόπος για να δημιουργήσετε μια ώθηση σύνταξης είναι να επενδύσετε σε ακίνητα. Στη χώρα μας, αυτό το στοιχείο ήταν πάντα αξιόπιστο - ένα διαμέρισμα δεν θα εξαφανιστεί πουθενά και δεν θα υποτιμηθεί σαν χρήματα ως αποτέλεσμα της υποτίμησης. Το διαμέρισμα μπορεί να ενοικιαστεί και να λάβει αύξηση της σύνταξης. Και η τιμή των ακινήτων και των ενοικίων μακροπρόθεσμα αυξάνεται.

Ωστόσο, αυτή η μέθοδος δεν είναι επίσης χωρίς τα μειονεκτήματά της:

• υψηλό όριο εισόδου - για να αγοράσετε ένα διαμέρισμα, πρέπει πρώτα να εξοικονομήσετε μερικά εκατομμύρια.
• η επιλογή να πάρετε ένα διαμέρισμα με υποθήκη και να το νοικιάσετε δεν θα λειτουργήσει - οι πληρωμές δανείου θα είναι υψηλότερες από τις πληρωμές ενοικίου ·
• πρέπει να επιλέξετε το σωστό διαμέρισμα (δεν μπορείτε να νοικιάσετε διαμέρισμα σε απομακρυσμένη περιοχή χωρίς μεταφορά και υποδομή σε κανέναν).
• πρέπει να αναζητήσετε ενοικιαστές και να είστε σε θέση να επιλέξετε διαλύτες και κατάλληλους που δεν θα καταστρέψουν το πολύτιμο διαμέρισμά σας.
• τελευταία, η τιμή ενοικίασης ακινήτων μειώνεται ή δεν αυξάνεται.
• η μέση τιμή ενοικίασης είναι 4-5% ετησίως.
• ακίνητα μπορεί να είναι αδρανής χωρίς εισόδημα?
• ένα διαμέρισμα είναι δύσκολο να πωληθεί γρήγορα - χαμηλή ρευστότητα.
• το διαμέρισμα απαιτεί περιοδικά επισκευή, καθώς με την πάροδο του χρόνου εξαντλείται και καθίσταται παρωχημένο.
• οι ενοικιαστές μπορεί να προκαλέσουν ζημιά - να σπάσουν κάτι ή ακόμη και να πυροδοτήσουν φωτιά, επομένως είναι σκόπιμο να ασφαλιστεί το διαμέρισμα.
• Οι φόροι ιδιοκτησίας ανεβαίνουν.

Σε γενικές γραμμές, η ακίνητη περιουσία είναι μια μάλλον ενοχλητική επενδυτική επιλογή που απαιτεί εντυπωσιακό κεφάλαιο. Επιπλέον, έχει τους δικούς του κινδύνους, επομένως δεν συνιστάται η αποταμίευση για τη συνταξιοδότησή σας μόνο σε ακίνητα, αλλά επιτρέπεται εάν θα καταλάβει κάποιο μέρος του χαρτοφυλακίου σας.

Συσσωρευμένη ασφάλιση ζωής

Ορισμένες ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν τα δικά τους προγράμματα συνταξιοδότησης. Το πρόγραμμα ανοίγει για μια συγκεκριμένη περίοδο, για παράδειγμα για 20 χρόνια, κατά τη διάρκεια του οποίου ο πελάτης κάνει ετήσιες ή μηνιαίες συνεισφορές. Στο τέλος του προγράμματος, η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται στον πελάτη ένα ορισμένο ποσό μηνιαίας σύνταξης για τη ζωή ή για μια συγκεκριμένη περίοδο.

Τέτοια προγράμματα έχουν μια ασφαλιστική συνιστώσα: εάν ένας πελάτης πεθάνει πρόωρα ως αποτέλεσμα ατυχήματος ή αναπηρία, αυτός ή οι δικαιούχοι του πληρώνονται το ποσό της ασφάλισης.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες εγγυώνται έσοδα από αποταμιεύσεις, συνήθως είναι μικρά και ανέρχονται μόνο σε 3-4% σε ρούβλια. Τα δεδουλευμένα έσοδα από επενδύσεις μπορεί να είναι υψηλότερα. Εξαρτάται από την κερδοφορία του επενδυτικού χαρτοφυλακίου της ασφαλιστικής εταιρείας, το μεγαλύτερο μέρος των οποίων επενδύεται σε κρατικά ομόλογα και τραπεζικές καταθέσεις. Επομένως, το εισόδημα σε τέτοια σωρευτικά προγράμματα είναι πολύ μικρό.

Κερδοφορία προγραμμάτων ασφαλίσεων ζωής

Σύμφωνα με την πύλη Westfinance, από το 1999 έως το 2011, η κερδοφορία του NSJ δεν μπορούσε να ξεπεράσει τις καταθέσεις, και ακόμη περισσότερο τον δείκτη MICEX.

Για παράδειγμα, δίνεται ένα παράδειγμα στον ιστότοπο μιας από τις ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες: για να λάβετε εγγυημένη μηνιαία σύνταξη διάρκειας ζωής 20.000 ρούβλια μετά από 65 χρόνια, 54.760 ρούβλια πρέπει να αφαιρούνται στο πρόγραμμα ετησίως για 25 χρόνια. Το προϊόν περιλαμβάνει την επιλογή "Εξαίρεση από την καταβολή ασφαλίστρων" μετά την εμφάνιση της αναπηρίας του ασφαλισμένου του ομίλου I ή II.

Μια άλλη ασφαλιστική εταιρεία, προκειμένου να λάβει εγγυημένη σύνταξη 20.000 ανά μήνα μετά από 60 χρόνια, προσφέρει για αφαίρεση 9808 ρούβλια ανά μήνα για 25 χρόνια. Το πρόγραμμα περιλαμβάνει τη δυνατότητα πληρωμής 3 386 080 ρούβλια σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου από ατύχημα.

Αξίζει να θυμηθούμε ότι η αγοραστική δύναμη των 20.000 ρούβλια σε 25 χρόνια θα μειωθεί σημαντικά λόγω του πληθωρισμού. Επομένως, είναι απαραίτητο να αναπροσαρμόζεται το ποσό των συνεισφορών ετησίως.

Συγκριτικά, ένας υπολογιστής συντάξεων στον ιστότοπο ενός από τους NPF "υπόσχεται" σύνταξη 20.000 ρούβλια το μήνα για 10 χρόνια με εισφορά 2.927 ρούβλια το μήνα για 25 χρόνια. Φυσικά, τα υποσχόμενα στοιχεία δεν είναι εγγυημένα, αλλά η κλίμακα των συνεισφορών είναι εντελώς διαφορετική.

Οι επενδύσεις στα προγράμματα αποταμίευσης των ασφαλιστικών εταιρειών δεν είναι ασφαλισμένες με κανέναν τρόπο, επομένως, σε περίπτωση χρεοκοπίας της εταιρείας, υπάρχει κίνδυνος απώλειας όλων των αποταμιεύσεων.

Ως αποτέλεσμα, αποδεικνύεται ότι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα σε ασφαλιστικές εταιρείες είναι πιο ακριβά από ό, τι στα NPF, έχουν χαμηλή κερδοφορία και το ασφαλιστικό στοιχείο δεν μπορεί να καταμετρηθεί στα πλεονεκτήματα, καθώς η επικίνδυνη ασφάλιση ζωής μπορεί να αγοραστεί ξεχωριστά.

Είναι μια αδύνατη αποστολή να εξοικονομήσετε χρήματα για μια αξιοπρεπή σύνταξη σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο, σε ένα NPF ή σε μια ασφαλιστική εταιρεία. Η απόδοση των συνεισφορών σας, στην καλύτερη περίπτωση, θα είναι σύμφωνη με τον πληθωρισμό. Αυτό σημαίνει ότι εάν συνεισφέρατε 5.000 ρούβλια το μήνα στο πρόγραμμα πριν από τη συνταξιοδότηση, μετά τη συνταξιοδότηση θα λάβετε περίπου τα ίδια 5.000 ρούβλια ή ακόμα λιγότερο σε πραγματικούς όρους.

Η σύνταξη είναι η στιγμή που θέλετε να ζήσετε καλά περισσότερο από ποτέ. Δεν είναι πάντα απαραίτητο να βασίζεστε στο κράτος. Το Ταμείο Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας πριν από αρκετά χρόνια εξέδωσε νόμο για την υποχρεωτική ασφάλιση του χρηματοδοτούμενου μέρους της σύνταξης. Δεν υπάγονται όλα τα στρώματα των συνταξιούχων σε αυτόν τον νόμο.

Από τότε να είναι αυτός για τον οποίο δεν εφαρμόστηκε η νομοθεσία. Το καθήκον δεν είναι μόνο η οργάνωση της ασφάλειας των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων, αλλά και η αύξηση τους. Για αυτό, υπάρχει εθελοντική ασφάλιση για μελλοντικές πληρωμές.

Αυτή η υπηρεσία μπορεί να χρησιμοποιηθεί από εκείνους που δεν περιλαμβάνονται στο νόμο από το χρηματοδοτούμενο μέρος και δεν εμπιστεύονται το κράτος, βασιζόμενοι μόνο στον εαυτό τους.

Η ουσία της εθελοντικής ασφάλισης συντάξεων

Σήμερα, για να πραγματοποιηθούν τα όνειρα των συνταξιούχων, έχει αναπτυχθεί ένας μεγάλος αριθμός προγραμμάτων ασφάλισης αποταμιεύσεων. Η ουσία αυτής της ασφάλισης είναι παρόμοια με όλες τις άλλες:

• ο πελάτης συνάπτει ασφαλιστήριο συμβόλαιο ·
• αρχίζει να πληρώνει τέλη ·
• απολαμβάνει παροχές συνταξιοδότησης.

Για αναφορά! Αρχίστε να πληρώνετε εισφορές πριν αποσυρθείτε. Αυτός είναι ένας αερόσακος στα γηρατειά. Η περίοδος ασφάλισης καθορίζεται ανεξάρτητα: από 5 χρόνια έως τα υπόλοιπα.

Οι ασφαλιστές ικανοποιούν τις ανάγκες των πελατών: ορισμένοι συμφωνούν με την κρατική ηλικία συνταξιοδότησης, άλλοι μπορούν να την επεκτείνουν κατά την κρίση τους.

Υπάρχουν δύο τύποι συνεισφορών: προ-σωρευμένες ή εφάπαξ εισφορές. Στην τελευταία περίπτωση, ο ασφαλισμένος θα μπορεί να χρησιμοποιήσει τα μπόνους τους σε ένα μήνα.

Τι είδους πολιτική θα εκδώσει, ο πελάτης θα αποφασίσει.

Η ασφάλιση εκδίδεται από οποιονδήποτε επιθυμεί: γιο - σε μια εργαζόμενη μητέρα, είστε μόνοι σας. Το κυριότερο είναι ότι ο ασφαλισμένος δεν μετράει δεκάρα σε ηλικία.

Οι αποχρώσεις της εθελοντικής ασφάλισης

Εάν, με υποχρεωτική ασφάλιση, το κράτος συμμετέχει ενεργά σε αυτό το ζήτημα, θεσπίζοντας τους δικούς του κανόνες, με εθελοντική εγγραφή, τα μη κρατικά συνταξιοδοτικά ταμεία και οι ασφαλιστικές εταιρείες θα αναλάβουν την υπόθεση.

Οι όροι της σύμβασης, το ποσό της εισφοράς, υπαγορεύονται επίσης από τον ίδιο τον ασφαλισμένο.

Σε αυτήν την περίπτωση, το κράτος παραμερίζεται, δεν θα έχει καμία σχέση με την ασφάλειά σας. Απολύτως όλοι οι ασφαλιστικοί οργανισμοί, τα κεφάλαια με ένα μη κρατικό πρόγραμμα βρίσκονται υπό τον αυστηρό έλεγχο των κρατικών φορέων.

Σπουδαίος! Έχοντας εκδώσει ένα εθελοντικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο, βεβαιωθείτε ότι θα ζήσετε μια αξιοπρεπή μεγάλη ηλικία. Για να ζήσετε με τα χρήματα που συγκεντρώνονται από το Ταμείο Συντάξεων σύμφωνα με τα κρατικά πρότυπα, πρέπει να δοκιμάσετε.

Πώς πηγαίνουν οι ασφαλιστικές πληρωμές

Αυτός ο τύπος ασφάλισης δίνει εμπιστοσύνη στο μέλλον. Οι ανεπτυγμένες ευρωπαϊκές χώρες καθιστούν εδώ και πολύ καιρό αυτόν τον τύπο αποταμιεύσεων σύνταξης - ο συνταξιούχος, χωρίς να βασίζεται στο κράτος, βγάζει τα δικά του χρήματα. Αυτή είναι η βασική αρχή. Γι 'αυτό οι δυτικοί συνταξιούχοι μόλις αρχίζουν να ζουν με την έναρξη της συνταξιοδότησης.

Η ασφάλεια που συγκεντρώνεται από την πολιτεία θα παραμείνει μαζί σας σε κάθε περίπτωση. Επιπλέον, τα καλά μερίσματα από τους ασφαλιστές θα πάνε σε αυτό.

Κατά τη σύναψη ασφαλιστηρίου συμβολαίου, διαβάστε προσεκτικά τους όρους αποζημίωσης:

1. Όταν συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης, θα λάβετε εφάπαξ πληρωμή από την ασφαλιστική σας εταιρεία ή το μη κυβερνητικό συνταξιοδοτικό ταμείο.
2. Πηγαίνετε σε καλές διακοπές, λάβετε τη βασική σύνταξή σας και κάθε μήνα πιστώνεστε με ποσά από την ασφαλιστική εταιρεία.
3. Εάν οι κανόνες της εταιρείας ορίζουν τη δυνατότητα δια βίου συντήρησης, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε αυτήν την υπηρεσία. Ο ασφαλισμένος υποχρεούται να πληρώσει μέχρι το τέλος της ζωής του.
4. Ο ίδιος ο πελάτης επιλέγει την περίοδο για την οποία θα του καταβληθούν όλες οι χρεώσεις. Αυτό κυμαίνεται από 5 έως 10 χρόνια, μερικές φορές ακόμη περισσότερο.

Προσοχή! Σε περίπτωση ξαφνικής αποχώρησης του ασφαλισμένου, το υπόλοιπο των χρηματικών ποσών θα ληφθεί αναγκαστικά από τους κληρονόμους. Θα πληρώνονται ακριβώς όσο ο νεκρός κατάφερε να συσσωρεύσει κατά τη διάρκεια της περιόδου της σύμβασης.

Ορισμένοι τολμηροί ασφαλιστές αναλαμβάνουν την υποχρέωση καταβολής χρημάτων στους κληρονόμους, ακόμη και αν δεν έχει συμφωνηθεί συγκεκριμένο ποσό.

Για αναφορά! Η ποιότητα των πληρωμών είναι μια σταθερή μονάδα. Ούτε η προεπιλογή, ούτε η κρίση, ούτε η ανωτέρα βία μπορούν να επηρεάσουν. Θα πληρώσουν ό, τι νομίμως δικαιούστε βάσει της σύμβασης.

Διαχείριση αποταμιεύσεων

Πολλοί, λόγω της νομικής τους άγνοιας, θεωρούν ότι κάθε είδος ασφάλισης είναι πραγματική απάτη. Μακριά από αυτό. Οι ασφαλιστικές εταιρείες σας δίνουν την ευκαιρία να διαχειριστείτε τις ασφαλισμένες αποταμιεύσεις σας με τον τρόπο που θέλετε. Ακολουθούν ορισμένοι από τους χειρισμούς τους που έχετε στη διάθεσή σας:

• Εξοικονομήστε, πολλαπλασιάστε. Να θυμάστε ότι οι ασφαλιστές προσθέτουν το ποσοστό πληρωμής τους στα ποσά σας.
• 100% εγγύηση πληρωμών κατά την εμφάνιση ενός ασφαλισμένου συμβάντος, το οποίο θεωρείται ότι είναι ηλικία συνταξιοδότησης.
• Πρόσθετη σύνταξη.
• Η δυνατότητα μεταφοράς του χρηματοδοτούμενου μέρους σε άλλους ασφαλιστές ή στους λογαριασμούς άλλων μη κρατικών PF.
• Ο πελάτης μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση ανά πάσα στιγμή. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να γράψετε μια δήλωση σχετικά με τον τερματισμό της εθελοντικής σύμβασης ασφάλισης, μετά από 3 μήνες το έγγραφο παύει να ισχύει.

Σπουδαίος! Οι αποταμιεύσεις συλλέγονται από τις εισφορές που πληρώνει ο ασφαλισμένος. Πρόσθετα ποσά προέρχονται από ασφαλιστές.

Ορισμένα μη κρατικά συνταξιοδοτικά ταμεία προσφέρουν στους συνεισφέροντες τους τον υπολογισμό μιας πρόσθετης σύνταξης με βάση τα ασφάλιστρα και λαμβάνοντας υπόψη το ποσό της αποταμίευσης, την κατηγορία, τα προσόντα του εργαζομένου.

Ακριβώς σε περίπτωση

Δεδομένου ότι ο ίδιος ο πελάτης δημιουργεί μια συμφωνία για την εθελοντική ασφάλιση σύνταξης, μπορεί να προσθέσει μερικές επιπλέον λειτουργίες εκεί που θα κάνουν τη ζωή ευκολότερη, αν ξαφνικά κάτι.

• Ασφαλίστε τον εαυτό σας από ατύχημα.
• Απαλλαγείτε από τα ασφάλιστρα εάν έχετε αναπηρία ή σοβαρά προβλήματα υγείας.

Πόσο κοστίζει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο;

Δεν υπάρχει μεμονωμένος τιμοκατάλογος. Μόνο εσείς αποφασίζετε πόσα θέλετε να λάβετε όταν συνταξιοδοτηθείτε. Όσο περισσότερο - το πιο ακριβό. Το ποσό της συνεισφοράς θα είναι πιο αισθητό όταν συνδέετε πρόσθετες λειτουργίες. Για παράδειγμα:

Η ανάληψη ασφάλισης για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι εθελοντική, αλλά σημαντική. Σκέφτεστε τη συνταξιοδότηση όταν είστε νέοι παρέχει στον εαυτό σας μια αξιοπρεπή γήρανση.

10/11/2016

Ο Σύνδεσμος Ασφαλιστών Ζωής (ASZH) πρότεινε να επιτρέψει στις ασφαλιστικές εταιρείες να συμμετάσχουν στη συνταξιοδοτική μεταρρύθμιση και να τις εξισώσουν σε όλα τα δικαιώματα με τα μη κρατικά συνταξιοδοτικά ταμεία.

ΣΕ Τον Σεπτέμβριο, η Κεντρική Τράπεζα και το Υπουργείο Οικονομικών της Ρωσίας ανακοίνωσαν σχέδια για μεταρρύθμιση του συνταξιοδοτικού συστήματος της χώρας. Μία από τις καινοτομίες είναι ήδη γνωστή:

6% των μισθών, που τώρα πηγαίνουν σε αθροιστικούς εξατομικευμένους λογαριασμούς στο Ταμείο Συντάξεων της Ρωσίας, το κράτος αναγκάζεται να ανακατευθύνει στις πληρωμές προς τους τρέχοντες συνταξιούχους

Ας υπενθυμίσουμε: πριν, μόνο τα συνταξιοδοτικά ταμεία μπορούσαν να διαχειριστούν το χρηματοδοτούμενο μέρος των υποχρεωτικών συνταξιοδοτικών εισφορών. Τώρα που η χρηματοδοτούμενη σύνταξη καθίσταται εντελώς εθελοντική, ο Σύνδεσμος Ασφαλιστών Ζωής (LIA) έχει προτείνει σωστά να επιτρέψει στις ασφαλιστικές εταιρείες να συμμετέχουν στη συνταξιοδοτική μεταρρύθμιση και να τις εξισώνουν σε όλα τα δικαιώματα με τα μη κρατικά συνταξιοδοτικά ταμεία.

Η ASJ ζητά να δημιουργήσει μια νομική βάση για την ανάπτυξη επενδυτικών προγραμμάτων ασφάλισης ζωής (μια κατεύθυνση που συνδυάζει την ασφάλιση ζωής με τις επενδύσεις) και να αντιμετωπίσει, καταρχάς, μια τέτοια σύγκρουση: εάν ο εργοδότης πληρώνει για συνταξιοδοτικά προγράμματα εργαζομένων μέσω του NPF, τότε δεν κάνει πρόσθετες εισφορές και εάν πληρώσει μέσω του ασφαλιστή ζωής, είναι υποχρεωμένος να μεταφέρει το 30% του ποσού στο κρατικό Ταμείο Συντάξεων, καθώς και σε κοινωνικά και υποχρεωτικά ταμεία ασφάλισης υγείας. Αυτό θέτει τις ασφαλιστικές εταιρείες και τα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά ταμεία σε προφανώς άνιση θέση.

Όλοι οι ασφαλιστές ονομάζουν, πρώτα απ 'όλα, ένα τέτοιο πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής έναντι του NPF: τα προγράμματα ασφάλισης συντάξεων στοχεύουν όχι μόνο στην εξοικονόμηση, αλλά και στην προστασία της ζωής και της υγείας του ασφαλισμένου.

Ο Pavel Ananyev, διευθυντής ανάπτυξης λιανικών πωλήσεων της ασφαλιστικής εταιρείας MetLife, συγκεκριμενοποιεί: «Στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης από την ασφαλιστική εταιρεία, ο πελάτης έχει την ευκαιρία όχι μόνο να επιλύσει πλήρως ή εν μέρει τα θέματα της σύνταξής του, αλλά και να προστατευθεί από οικονομικά προβλήματα που σχετίζονται με την υγεία. Για παράδειγμα, εκτός από τη συγκέντρωση χρημάτων, το πρόγραμμα συνταξιοδότησής μας μπορεί να παρέχει οικονομική προστασία από κρίσιμες ασθένειες (ογκολογία, εγκεφαλικά επεισόδια, καρδιακές προσβολές), καθώς και να συμπεριλάβει στο πρόγραμμα μια μοναδική επιλογή όπως προστασία από την αδυναμία πληρωμής εισφορών λόγω απώλειας υγεία. Σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας, η εταιρεία πληρώνει το ασφαλισμένο ποσό για τη θεραπεία και βοηθά στην οργάνωσή της. Εάν ο πελάτης αδυνατεί ως αποτέλεσμα αυτής της ασθένειας, η ίδια η εταιρεία θα καταβάλει εισφορές στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για τον πελάτη έως ότου φτάσουν στην κατάλληλη ηλικία και θα λάβει τη σύνταξη στην οποία υπολογίστηκε από την αρχή. Φυσικά, μόνο οι ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν ένα τόσο μοναδικό εργαλείο. "

Όσον αφορά τις φορολογικές δυσκολίες λόγω των οποίων οι ασφαλιστικές συντάξεις φορολογούνται διπλά, για παράδειγμα, ο Igor Lagutkin, διευθυντής του υποκαταστήματος της PJSC IC Rosgosstrakh στην Αγία Πετρούπολη και την περιφέρεια του Λένινγκραντ, συμφωνεί ότι υπάρχουν:

«Τώρα η φορολογική επιβάρυνση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων NPF είναι πιο συμφέρουσα για τους εργοδότες - δεν υπόκεινται σε υποχρεωτικές πληρωμές ασφάλισης εάν το πρόγραμμα προβλέπει πληρωμές συντάξεων για περίοδο τουλάχιστον πέντε ετών. Κατά το άνοιγμα ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος υπό παρόμοιες συνθήκες σε μια ασφαλιστική εταιρεία, ο εργοδότης υποχρεούται να καταβάλει υποχρεωτικά ασφάλιστρα, γεγονός που αυξάνει σημαντικά τα έξοδά του. Η αλλαγή του φορολογικού καθεστώτος για τις ασφαλιστικές εταιρείες θα συνέβαλε στην ανάπτυξη ενός πιο υγιούς ανταγωνισμού στην εταιρική αγορά συντάξεων. "

Το γεγονός ότι οι αποταμιεύσεις στο πλαίσιο του συνταξιοδοτικού συστήματος έχουν παγώσει (δεν έχουν ευρετηριαστεί) για τρίτο συνεχόμενο έτος, ώθησαν ορισμένους Ρώσους πριν από 1,5-2 χρόνια να αναλάβουν ασφάλιση κληρονομιάς (ή ασφάλιση επενδύσεων, ως το είδος τους). Όπως αποδείχθηκε, αυτό έγινε συχνά από τους συμπολίτες μας χωρίς τα υψηλότερα εισοδήματα.

Έτσι, σύμφωνα με την LLC IC Alliance Life, το 2016 στην Αγία Πετρούπολη η μέση εισφορά για την ασφάλιση ζωής είναι 56 χιλιάδες ρούβλια ετησίως για το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ρούβλι και 1.874 $ ετησίως για το πρόγραμμα συναλλάγματος.

Στην LLC SK Renaissance Life, η μέση συνεισφορά είναι τώρα περίπου 92 χιλιάδες ρούβλια.

Σύμφωνα με την IC MetLife, οι συσσωρευμένοι ασφαλιστικοί πελάτες τους είναι άτομα με εισόδημα άνω των 50-60 χιλιάδων ρούβλια το μήνα (κατά μέσο όρο 90 χιλιάδες). Το μέσο ασφάλιστρο για προγράμματα ασφάλισης ζωής το 2016 είναι περίπου 45-55 χιλιάδες ρούβλια ετησίως. Η Αγία Πετρούπολη παρουσίασε την υψηλότερη ανάπτυξη στη χώρα το 2016: ο αριθμός των νέων πελατών και τα τέλη ήταν 25% υψηλότερα από πέρυσι, που υπερβαίνει τον μέσο όρο της εταιρείας στη χώρα .

Alexey KRYLOV, φωτογραφία

Το RBC Dengi μίλησε με τρία άτομα που προτιμούν να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση από μόνα τους, χωρίς να βασίζονται στο κράτος. Και οι οικονομικοί σύμβουλοι είπαν πώς είναι καλύτερο να το κάνουμε και ποια εργαλεία να χρησιμοποιήσουμε

Από την 1η Ιανουαρίου 2015, οι όροι για τον υπολογισμό της μελλοντικής σύνταξης έχουν αλλάξει ξανά στη Ρωσία. «Η νέα συνταξιοδοτική φόρμουλα: ευκολότερη από ό, τι νομίζετε», το Ταμείο Συντάξεων (PFR) υποσχέθηκε στους Ρώσους εκείνη την εποχή. Το PFR προσπάθησε ειλικρινά να εξηγήσει ότι η σύνταξη λαμβάνεται από τέσσερα στοιχεία: ένα σταθερό μέρος σε ρούβλια (3955 ρούβλια το 2015), ένα χρηματοδοτούμενο μέρος, τον αριθμό των σημείων σύνταξης (εξαρτάται από το μισθό και τη διάρκεια της υπηρεσίας) και την αξία τους (σύνολο από το κράτος).

Δεν θα μιλήσουμε για το τι θα πάρετε στο τέλος - είναι άσκοπο. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή PFR, αλλά το ταμείο, και πάλι, προειδοποιεί ειλικρινά: όλοι οι υπολογισμοί είναι υπό όρους. Σε γενικές γραμμές, θα λάβετε κάτι εάν το κράτος δεν αλλάξει ξανά τους κανόνες του παιχνιδιού, ας πούμε, υπολογίζοντας εκ νέου την αξία των συνταξιοδοτικών πόντων. Δεν χρειάζεται να κοιτάξουμε μακριά για παραδείγματα - κανείς δεν έχει ακυρώσει ακόμη το μορατόριουμ για τη μεταφορά εισφορών στο χρηματοδοτούμενο μέρος της σύνταξης.

Η σωτηρία των μελλοντικών συνταξιούχων είναι δική τους δουλειά, αποφάσισαν οι τρεις ήρωες αυτού του άρθρου. Είπαν πώς εξοικονομούν για τα γηρατειά με τη βοήθεια καταθέσεων, ασφαλιστικών και μη κρατικών συνταξιοδοτικών ταμείων. Και οι οικονομικοί σύμβουλοι εξήγησαν τι έκαναν λάθος.

Μη κρατικό συνταξιοδοτικό ταμείο

Ο χρηματοδότης Roman Vorobyov σκέφτεται να αυξήσει την κρατική σύνταξη σε ηλικία 39 ετών. Ήταν το 2006. Σκεπτόμενος τον τρόπο αποταμίευσης για συνταξιοδότηση, επέλεξε μεταξύ καταθέσεων και μη κρατικών συνταξιοδοτικών ταμείων. Ως αποτέλεσμα, ο Vorobyov τάχθηκε υπέρ του NPF.

«Όταν έχετε μια κατάθεση, μπορείτε πάντα να βρείτε έναν λόγο να μην εξοικονομήσετε χρήματα. Επειδή υπάρχει πάντα κάτι για να το ξοδέψετε. Το NPF σας πειθαρχίζει: το θέλετε ή όχι, αλλά δεν μπορείτε να χάσετε τη δόση », εξηγεί ο Vorobyov. Ο Vorobyov δεν σκέφτηκε πολύ για την επιλογή του ταμείου. Εκείνη τη στιγμή, ήταν υπεύθυνος λιανικής στο Raiffeisenbank, και η επιλογή του NPF Raiffeisen φαινόταν προφανής.

Κατά τη διάρκεια των σχεδόν δέκα ετών που έχουν περάσει από τότε, ο Vorobyov έχει εξελιχθεί σε Διευθύνων Σύμβουλος της Ρωσικής Διεθνούς Τράπεζας, εργάστηκε για μικρό χρονικό διάστημα στη Rosselkhozbank και από τον Αύγουστο του 2014 ασχολείται με το λιανικό εμπόριο στο Planet of Hospitality, μια διεύθυνση εστιατορίου εταιρεία (συμπεριλαμβανομένου του Yolki-Palki, "Sbarro"). Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η οικονομική του κατάσταση έχει αυξηθεί: εκτός από το NPF, διατηρεί χρήματα σε καταθέσεις σε ξένο νόμισμα και σε ακίνητα. Αλλά εξακολουθεί να συνεισφέρει περίπου το ένα εικοστό του μισθού του στο συνταξιοδοτικό ταμείο κάθε μήνα. Στην έξοδο, θα λάβει περίπου 30 χιλιάδες ρούβλια. αύξηση της σύνταξης.

Vladimir Savenok, ιδρυτής της συμβουλευτικής ομάδας Personal Capital:

«Είμαι πολύ δύσπιστος για τα NPFs και βλέπω αυτήν τη στρατηγική αρκετά επικίνδυνη για διάφορους λόγους. Πρώτον, ο ήρωάς σας μεταφέρει τα χρήματά του στο NPF χωρίς τη δυνατότητα να τα πάρει από εκεί. Στη Ρωσία, αυτή η στρατηγική είναι αναξιόπιστη. Η χώρα μας είναι απρόβλεπτη και δεν μπορούμε να προβλέψουμε τι θα συμβεί στο ρούβλι ή στο χρηματιστήριο ακόμη και σε ένα χρόνο. Και εδώ μιλάμε για μια επενδυτική περίοδο άνω των 15 ετών. Δεύτερον, τα ρωσικά NPFs απαιτείται να επενδύσουν μέσω μιας εταιρείας διαχείρισης. Τρίτον, σε δέκα χρόνια ούτε ένα NPF κέρδισε τον πληθωρισμό. Θα συμβούλευα τουλάχιστον να απαλλαγούμε από έναν επιπλέον σύνδεσμο με τη μορφή NPF και να μεταβείτε κατευθείαν στην εταιρεία διαχείρισης. Αλλά είναι πολύ πιο ασφαλές να ανοίξετε τέτοια προγράμματα μακροπρόθεσμης αποταμίευσης σε ασφαλιστικές εταιρείες ανεπτυγμένων χωρών και σε ξένο νόμισμα, παρά σε ρούβλια. Υπάρχουν δυτικές εταιρείες που είναι έτοιμες να ανοίξουν τέτοια προγράμματα για Ρώσους πολίτες. "

Για τον 25χρονο δημοσιογράφο Ντμίτρι Λεβένιτς, το κίνητρο για να αρχίσει να αποταμιεύεται για συνταξιοδότηση ήταν η εκκαθάριση του Δεκεμβρίου 2013 του πρακτορείου ειδήσεων RIA Novosti, στο οποίο στη συνέχεια εργάστηκε. Η Levenets αποφάσισε να βάλει δύο μισθούς και πληρωμές για μη ελεγμένες διακοπές που ελήφθησαν ως αποζημίωση στην κάρτα Rocketbank. Τότε, 10,15% ετησίως χρεώθηκε στο υπόλοιπο της κάρτας. Από τότε, προσπάθησε να καταθέσει το 40-50% του εισοδήματός του στον λογαριασμό.

Μετά τη Μαύρη Τρίτη, όταν το δολάριο έφτασε τα 80 ρούβλια, η Rocketbank αύξησε το επιτόκιο στο 15% ετησίως. Αλλά οι Levenets ακολούθησαν το μονοπάτι εκείνων που η Sberbank αποκαλεί τώρα «σειριακοί καταθέτες». «Τον Ιανουάριο, άνοιξα επίσης μια κατάθεση στη Στρατιωτική Βιομηχανική Τράπεζα (VPB) στο 19,5% και επειδή η ασφάλιση δεν ξεπερνά τα 1,4 εκατομμύρια ρούβλια, άνοιξα επίσης έναν λογαριασμό στην Tinkoff Bank, όπου το 13% χρεώνεται τώρα στην κάρτα ισορροπία. ετησίως », λέει ο Levenets.

Σε ευνοϊκή κατάσταση, πρόκειται να ξοδέψει αυτά τα χρήματα μόνο στα γηρατειά, αν και δεν αποκλείει τη δυνατότητα να τα επενδύσει, για παράδειγμα, σε ακίνητα. Με τη συνταξιοδότησή του, αναμένει να συγκεντρώσει ένα τέτοιο ποσό που το εισόδημά του θα ήταν το 150% του τρέχοντος μισθού του. Οι Levenets υπολόγισαν το ποσό των απαραίτητων επενδύσεων από μόνα τους, χωρίς να καταφεύγουν στη βοήθεια χρηματοοικονομικών συμβούλων - τα ποσά, ειλικρινά, δεν είναι πολύ μεγάλα.

Προσπαθεί να ελαχιστοποιήσει τους συναλλαγματικούς κινδύνους αγοράζοντας νόμισμα από καιρό σε καιρό. Λόγω του φόβου ότι οι τράπεζες θα εξαργυρώσουν τις κάρτες συναλλάγματος σε ρούβλια, η Levenets αποθηκεύει μέρος του νομίσματος σε μετρητά και μέρος αυτού στις κάρτες νομίσματος της Tinkoff Bank με 4% ετησίως.

«Η στρατηγική για αποταμίευση για συνταξιοδότηση με τραπεζικές καταθέσεις δεν είναι ιδανική. Δεν καλύπτουν όλες οι καταθέσεις στο χαρτοφυλάκιο τον αναμενόμενο πληθωρισμό 15% φέτος. Ο ήρωάς σας κατάφερε να ανοίξει καταθέσεις εγκαίρως και να καθορίσει υψηλά επιτόκια για κάποιο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, μετά τη μείωση του βασικού επιτοκίου, οι τόκοι των καταθέσεων θα μειωθούν. Θα τον συμβούλευα, εκτός από τις καταθέσεις, να επενδύει μηνιαία σε ίδια κεφάλαια. Για τη συνταξιοδότηση, οι μετοχές πιθανότατα θα αποφέρουν σημαντικά κέρδη κεφαλαίου. Δεν απαιτεί μεγάλα ποσά: 300-500 $ ανά μήνα. Επιπλέον, εξοικονομεί συνταξιοδότηση από τον μισθό του. Εάν το χάσει, η αποταμίευση για συνταξιοδότηση θα σταματήσει. Θα έπρεπε να είχε συνάψει σωρευτική ασφάλιση ζωής, πιθανώς σε ξένο νόμισμα. "

Ασφαλιστικό πρόγραμμα

Η 36χρονη δασκάλα Ευγενία Μύλκης σκέφτηκε να αρχίσει να εξοικονομεί μέρος των κερδών της για ηλικία πριν από επτά χρόνια και επέλεξε μια ασφαλιστική εταιρεία. «Θα μπορούσα να βάλω χρήματα σε τραπεζική κατάθεση με υψηλότερο επιτόκιο. Αλλά για μένα, η εμπιστοσύνη είναι σημαντική σε απρόβλεπτες καταστάσεις. Εάν συμβεί κάτι, η οικογένειά μου θα είναι σε θέση να βασιστεί στην παραλαβή ολόκληρου του ασφαλισμένου ποσού, δηλαδή περίπου 2 εκατομμύρια ρούβλια », εξηγεί η επιλογή του.

Η πρώτη δόση βάσει του ασφαλιστηρίου συμβολαίου της εταιρείας Renaissance Life ανήλθε σε 30 χιλιάδες ρούβλια. Κάθε χρόνο, το ΗΒ προσφέρει εθελοντικά ευρετήριο την επόμενη δόση κατά 10%. Το ποσοστό απόδοσης που εγγυάται η εταιρεία είναι 3% ετησίως. Μερικές φορές αποδεικνύεται περισσότερο. Το 2013, η πρόσθετη κερδοφορία ήταν περίπου 7,5% σε ρούβλια. Η εταιρεία δεν έχει ακόμη ανακοινώσει τα αποτελέσματα του 2014.

Το πρόγραμμα ασφάλισης έχει σχεδιαστεί για 26 χρόνια. Μέχρι τη συνταξιοδότηση της Ευγενίας, η εταιρεία θα πρέπει να της πληρώσει περίπου 1 εκατομμύριο ρούβλια. Η Milkis σκοπεύει να θέσει αυτό το ποσό σε κατάθεση. «Το ενδιαφέρον από αυτό θα είναι μια καλή προσθήκη στη σύνταξή σας», λέει.

Natalya Smirnova, Γενική Διευθύντρια της εταιρείας Personal Adviser:

«Η μελλοντική συνταξιούχος έχει ασφαλιστική κάλυψη, η οποία είναι ήδη καλή, δεδομένου ότι προστατεύεται από την αναπηρία και γνωρίζει ότι σίγουρα θα έχει αύξηση της κρατικής σύνταξής της. Επίσης, μεταξύ των πλεονεκτημάτων ενός τέτοιου χαρτοφυλακίου είναι τα φορολογικά οφέλη (αφαίρεση του ποσού της ετήσιας συνεισφοράς στο πρόγραμμα, αλλά όχι περισσότερο από 120 χιλιάδες ρούβλια). Υπάρχουν όμως και μειονεκτήματα. Το χαρτοφυλάκιο είναι πολύ μονόπλευρο - δεν υπάρχει διαφοροποίηση ανά νόμισμα και χώρα. Επιπλέον, η ασφάλιση είναι ρευστοποιήσιμη, είναι αδύνατο να αποσύρετε χρήματα από αυτήν πριν από το χρονοδιάγραμμα χωρίς απώλεια. Θα συνιστούσα να προσθέσετε πιο επιθετικά νομισματικά μέσα στην πολιτική. Μπορείτε να επενδύσετε σε αυτά μία φορά το μήνα ή το τρίμηνο. Και αν δεν υπάρχουν δωρεάν κεφάλαια, αξίζει να ξοδέψετε το 10% για το οποίο αυξάνει ετησίως τη συνεισφορά στην ασφαλιστική εταιρεία.

Η στρατηγική "βάλτε τα πάντα στην κατάθεση" μετά το τέλος της ασφάλισης είναι λάθος. Οι τόκοι και το σώμα της κατάθεσης θα εξαντληθεί από τον πληθωρισμό. Υπάρχει κίνδυνος να τα «τρώτε» εντελώς και να παραμείνουν μέχρι την ηλικία των 70 μόνο με κρατική σύνταξη. Μερικά από αυτά τα κεφάλαια μπορούν να τοποθετηθούν σε NPFs αγοράζοντας μια ετήσια πρόσοδο, μερικά - σε ομόλογα με κανονικό κουπόνι ή σε μερίσματα μετοχών, τα οποία θα φέρουν παθητικό εισόδημα και θα μπορούσαν να αυξήσουν το κεφάλαιο. "

Τέλειο σχέδιο

Ποιοι επενδυτικοί κανόνες πρέπει να ακολουθούνται για να διασφαλιστεί μια αξιοπρεπής γήρανση;

1. Επενδύστε κεφάλαια στη Ρωσία μόνο σε ρευστά μέσα - καταθέσεις, αμοιβαία κεφάλαια μετοχών και ομολόγων.

2. Ανοίξτε μακροπρόθεσμα προγράμματα ρευστότητας και ασφάλισης σε αξιόπιστες εταιρείες στο εξωτερικό σε ξένο νόμισμα.

3. Διαφοροποιήστε το κεφάλαιό σας σε διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία. Όσο περισσότερο χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερο μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές. Χρησιμοποιήστε την αρχή - το μερίδιο των συντηρητικών επενδύσεων πρέπει να είναι ίσο με την ηλικία σας. Εάν είστε 25, επενδύστε 25% σε καταθέσεις και 75% σε ίδια κεφάλαια.