Tundub, et töötavad venelased peavad pensionikonstruktori maha panema ja ise pensioni jaoks kokku hoidma.
Valitsus valmistab ette ettepanekuid suurendamiseks pensioniiga - riiklikku pensioni saab 60–65-aastaselt. Banki.ru sai aru, kellega on parem alternatiivse pensioni jaoks kokku hoida.
Isetegemispension
Võimalikult lühikese aja jooksul koostab ministrite kabinet ettepanekud pensioniea tõstmiseks ja esitab need riigiduumasse. Seda tõdes Dmitri Medvedev 8. mail riigiduumas peetud kõnes enne hääletamist tema kandidatuuri üle Venemaa peaministri kohale. Arutatavad võimalused tähendavad nüüd pensioniiga naistel 60–63 aastat, meestel 63–65 aastat. See tähendab, et pensioni arvutamise hetk lükatakse edasi vähemalt viieks aastaks. Ka selle pensioni suurus ei tõotu vääriliseks. Eriti neile, kes nüüd head raha teenivad. Mis siis sinu tulevane pension igal juhul tasub enda eest hoolitseda. Pealegi on aeg sellele mõelda ka kolmekümnendates eluaastates.
Nüüd on turul lai valik pensionitooteid - alates mitteriiklikest pensionifondidest (NPF) ja elukindlustusandjatelt. Enamik neist on seotud ettevõtete segmendiga - kui tööandja kogub töötajale täiendava pensioni jaoks raha (töötaja kaasfinantseerimine on võimalik), lisades selle sotsiaalsesse paketti ja pidades seda täiendava boonusena, et suurendada töötajate lojaalsust. Näiteks IC Ingosstrakh-Life'i portfellis moodustavad ettevõtte programmid 80% sissemaksetest.
Ettevõtete segmendis on elukindlustusandjate tegevus pensioniturul tugevalt piiratud asümmeetrilise maksuregulatsiooni tõttu NPF-idega, ütles Renaissance Life'i strateegilise arengu asepresident Sergey Faizov. "Äriklientidel on tasuvam töötada pensionifondidega, mille programmid pakuvad maksusoodustusi," selgitab ekspert.
Kuid on ka eraisikutele mõeldud eriprogramme, mis on tulevase pensionireformi kontuure joonistades üha enam populaarsust kogumas. “Üha rohkem venelasi mõistab, et pensionieas on vaja ainuüksi heaolu eest ise hoolitseda. Ega ilmaasjata muutuvad pikaajalised tooted igal aastal üha selgemini elukindlustuse kasvu tõukejõuks, - ütleb Sergei Faizov, - märkimisväärne osa akumuleeruvatest elukindlustuse klientidest pöördub nende programmide poole just pensionikapitali moodustamiseks. " Spetsiaalsete pensionikogumisprogrammide väljatöötamine on Venemaa turul tegutsevate elukindlustusandjate jaoks vaid aja küsimus, on ta kindel.
IC "Ingosstrakh-Life" peadirektor Vladimir Tšernikov nõustub, et seoses pensionireformi ja elanike finantskirjaoskuse kasvu lähitulevikus suureneb nõudlus üksikisikutele suunatud pensioniprogrammide järele.
Tulevase pensionäri põhiküsimus on see, kuhu eraldada tulevase mitteriikliku pensioni moodustamiseks mõeldud raha. Sellele küsimusele vastamiseks peate mõistma, mis eristab kindlustusandjate ja mitteriiklike pensionifondide pakutavaid pensioniprogramme.
Pensionikonstruktor
Peamine erinevus elukindlustusandjate ja NPF-i programmide vahel on see, et elukindlustusprogrammid ei sõltu pensionipõhjuste tekkimisest (näiteks pensioniiga), annuiteetmaksete alguskuupäev on paindlik ja selle valib klient ise. Lihtsamalt öeldes otsustate, millal te "pensionile lähete" - olles 45, 50 või 70. Tingimustes, kus 45 aasta pärast on töö leidmine väga problemaatiline, saab sellest tegurist oluline argument kindlustusprogrammi valimise kasuks.
Üldiselt pakuvad kindlustusandjad oma klientidele kujundusprogramme, kus saate oma äranägemise järgi valida mis tahes parameetri. Kindlustusvõtjal on võimalus iseseisvalt määrata maksete sagedus ja tähtaeg, valuuta, milles sissemakseid tehakse - rubla või samaväärne keskpanga kursiga (NPF-de puhul ainult rublades), sissemaksete sagedus, kindlustuskaitse suurus. Klient võib saada ühekordse makse kogu summast, taotleda eluaegset programmi regulaarsete annuiteetmaksetega või piirata annuiteeti kindla perioodiga (5-30 aastat).
Elukindlustusandjad, erinevalt NPF-idest, mille kasumlikkus sõltub täielikult investeerimisstrateegia õnnestumisest, pakuvad kahte tüüpi programme: eelnevalt kindlaksmääratud stabiilse kasumlikkusega ja potentsiaalselt kõrgema, kuid garanteerimata. „NPF-id müüvad praegu peamiselt sissemaksetega programme. Sellistes programmides ei tea klient lepingu sõlmimise ajal oma tulevase pensioni suurust, "ütleb Natalia Belova, Sberbanki elukindlustuse üksikute kindlustustoodete juht.
Kindlustusseltsi kliendina otsustate, millal te "pensionile lähete" - olles 45-, 50- või 70-aastane.
"Kindlaksmääratud hüvitiste skeemid ei ole NPF-ide klientide ja fondide endi seas populaarsed, kuna sellised pensioniprogrammid nõuavad märkimisväärse perspektiivi jooksul sissemaksete tegemise korra järgimist," selgitab NPF Sociumi tegevjuht Ekaterina Shishkina. - Kliendid seevastu eelistavad programme, mis pole seotud rangete maksegraafikutega. Sellisel juhul arvutatakse pension tegeliku tulemuse põhjal ilma karistuste või kummagi poole kohustuste täitmatajätmise riskita. Teine võimalus on kohene rahastamine ühekordse summa ülekandmisega pensioni maksmise tagamiseks. "
Fond pakub igat liiki makseid: kogu elu, sealhulgas järjestikused maksed kahele osalejale (pereskeem) ja garanteeritud perioodiga maksed; kiirmaksed - nii säästud (koos jäägi pärimisega kogu makseperioodi jooksul) kui ka kindlustus (osaleja surma korral pärijatele väljamakseid ei tehta); maksed kuni konto on ammendatud. Kiireloomulisi makseid pakutakse lõpetamise osas erinevate tingimustega - lunastussumma laekumine, sõltuvalt esialgsest maksest, kogumisperioodist jne. Ettevõtete jaoks on saadaval nii registreeritud pensionikontoga kui ka ühise pensionikontoga skeemid.
"Valdav enamus inimesi valib kiirmaksetega skeeme, mis võimaldavad mõjutada pensioni lõplikku suurust, kohandades tähtaega ja võttes arvesse pärimise võimalust kogu lepingu kehtivusaja jooksul," ütleb Shishkina. Investorid - juriidilised isikud on rohkem keskendunud elukestvatele väljamaksetele töötajatele - pensionilepingu alusel osalejatele, kuna on lahendatud täiendava sotsiaaltoetuse ülesanne kogu eluperioodiks pärast töö lõpetamist, märgib ekspert.
"Elukindlustustooted sisaldavad muu hulgas täiendavat komponenti kindlustuskaitse näol ja võimaldavad lisaks rahaliste vahendite kogumisele ka tervisega seotud ettenägematute sündmuste korral kaitsta end oluliste rahaliste kahjude eest," rõhutab Vladimir Tšernikov.
"Meie programm näeb ette võimaluse ühendada täiendav kindlustuskaitse ebasoodsate asjaolude korral, näiteks maksed vigastuste korral või eriti ohtlike haiguste diagnoosimisel, samuti puude annuiteedi ennetähtaegne alustamine," ütleb Natalya Belova Sberbanki elukindlustusettevõttest. "Umbes 90% meie klientidest valib üüri tähtajaliselt toote järgi, mitte rohkem kui 10% klientidest valib elu annuiteedi, 60% klientidest saab täiendava kindlustuskaitse."
Seega on kindlustusandjatel pensionile jäämise hetkeks palju varieeruvust, garanteeritud maksete summa ja kindlustuskaitse, mida NPF-idel pole. Kuid teisest küljest on mitteriiklike pensionifondide tooted lihtsamad ja odavamad, klient on fondikogude pensionikontole paigutamise sageduse osas vabam: kui tal raha on, lisas ta endale pensionid, kui ei, siis jäi puudu. Mõnel elukindlustusandjal on muutunud rahaliste olude tõttu võimalus puhkust saada. Näiteks MetLife ettevõte maksab mõne programmi raames kliendi eest automaatselt, kui ta järelmaksu ära jättis, kuid see väljastatakse minilaenuna. Kuid üldiselt on kindlustusfirmade pensioniprogrammide sissemaksete ajastus rohkem reguleeritud kui NPF-ide oma.
Võimalus saada maksuvabastust aastase sissemakse summalt kuni 120 tuhat rubla ja fondide eristaatus (varavaidlustes jagamata) on iseloomulik nii pensionifondide kui ka kindlustusseltside toodetele.
Pärimine kindlustusfirmas pensionäri surma korral on palju lihtsam: lepingus nimetatud hüvitise saaja saab makse 14 päeva jooksul. NPF-ides olevate pensionifondide pärimise korral ei ole raha kättesaamise aeg selgelt määratletud: volitatud isik / pärija peab lepingulised õigused uuesti registreerima ja seejärel lepingu üles ütlema, et saada tagasiostu summa.
NPF-i klient on rahaliste vahendite pensionikontole kandmise sageduse osas vabam: kui tal on raha, lisas ta endale pensionid, kui ei, siis jäi see puudu.
Kellele toetuda
Kui usaldate finantsasutusele aastaid raha, on loomulikult oluline ettevõtte usaldusväärsuse ja rahaliste vahendite turvalisuse küsimus.
NPF Safmar tegevdirektor Evgeny Yakushev juhib tähelepanu asjaolule, et NPF-id arvestavad pensionisääste eraldi bilansis ja kindlustusseltsis viiakse need kohe nende enda omandisse. "NPF-ide tasu arvutatakse teenitud investeerimistulust ja see on seadusega piiratud, kuid kindlustusäris vastupidi: kõik, mida klientidele ei maksta, moodustab kindlustusseltsi kasumi," selgitab ta.
"Jah, NPF-id arvestavad pensionisääste eraldi bilansis, samas kui kindlustusandjal on need oma varal, kuid see oli oluline, kui NPF-id olid mittetulundusühingud," vaidlustas MetLife'i strateegiliste projektide direktor Timur Gilyazov. - Nüüd on kõik NPF-id korporatsiooni juba läbinud (või korraldatakse lähitulevikus) ja mõne aja pärast saavad nad kasumit teenida. Säästude eraldi saldo tegur ei ole enam argument. "
Timur Gilyazov usub, et kindlustusandjate pensionitooted on usaldusväärsemad: „Pensioniprogrammide puhul pole tõenäosust, et makseid ei maksta mingil põhjusel, näiteks riskantsetes programmides, kui kindlustusjuhtumit lihtsalt ei juhtunud. Pealegi on kliendile tasumise tingimused ette teada, need on lepingus ette nähtud. "
Elukindlustuse turult lahkumise riskid on äärmiselt väikesed. Nõuded kindlustusseltsi minimaalsele põhikapitalile on palju suuremad kui NPF-l (240 miljonit rubla 150 miljoni rubla vastu), kindlustusandjate jaoks on spetsiaalne pankrotimenetlus, praegune puudujääk makstakse automaatselt tagasi nende omavahenditest. NPF-ides tuleb see kõigepealt kindlustusreservist, seejärel fondi nõukogu otsusega sihtotstarbelise sissemakse kaudu. "Viimase viie aasta jooksul on paljud NPF-id pankrotti läinud, kuid on ainult üks elukindlustusselts," meenutab Gilyazov.
Mis saab teie arvates teie pensionist? Me ei arva, vaid läheme kohe pensionifondi veebisaidile ja leiame sealt pensionikalkulaatori. Sisestame sinna oma andmed. Näiteks: 1980. aastal sündinud mees, töökogemus 38 aastat, palk 30 000 rubla. Ja saame, et sellise kodaniku pension on 15 901 rubla ... Nüüd tõstame tema palga 100 000 rubla peale. Pension on 35 737 rubla. Tõstame taas palka 150 000 rubla peale. Pension saab olema ... sama 35 737 rubla.
Kuidas on nii, et palgatõusuga ei kasva pension üldse? Miks langeb kodaniku sissetulek pärast pensionile jäämist poole või isegi rohkem? Ja mida peaksite tegema, et teie elatustase pärast pensionile jäämist nii palju ei langeks?
Kuidas teie pension kujuneb?
Teie tööandja arvab aastal 22% teie palgast maha pensionifond... Sissemaksed lähevad teie pensionikindlustuse osa moodustamiseks. Kui registreerisite pensioni kogumisosa, siis 16% läheb kindlustusosale, 6% kogumisele.
Raha, mis läheb pensioni kindlustusosasse, makstakse tänastele pensionäridele ja teie pensionikontole kogunevad pensionipunktid, millest edaspidi arvutatakse teie pensioni summa. Mida rohkem on teie ametlikku palka ja töökogemust, seda rohkem punkte antakse. Maksimaalselt alates 2018. aastast võite saada 8,7 punkti aastas, aastatel 2021 - 10.
Teie kindlustuspension arvutatakse järgmise valemi abil:
KINDLUSTUSPENSION \u003d SINU PENSIONIPUNKTIDE SUMMA * PENSIONIPUNKTI VÄÄRTUS pensioni andmise kuupäeval + FIKSEERITUD HÜVITIS
Kulu pensioniskoor ja fikseeritud makse määrab valitsus. Alates 1. jaanuarist 2018 on ühe punkti maksumus 81,49 rubla ja püsimakse summa 4982,90 rubla. Punkti ja püsimakse maksumuse indekseerib riik.
Kuid riigil on õigus keelduda isegi sellest väikesest pensionist, kui teil pole piisavalt töökogemust ja pensionipunktid... 2018. aastal vajate üheksa-aastast töökogemust ja 13,8 pensionipunkti. Aastaks 2024 nõuab pensionile jäämine 15-aastast töökogemust ja 30 punkti.
Kui kindlustuspensioni jaoks pole piisavalt staaži ja punkte, maksab riik väga väikest sotsiaalne pension 8 791 rubla. Seega, kui teil pole ametlikku tööd (olete koduperenaine või vabakutseline), võite jääda kindlustuspensionita.
Kui teil on pensionist rahastatav osa, siis kantakse 6% teie palgast valitud NPF-ile või eraõiguslikule haldusfirmale, kes investeerib ja haldab klientide säästusid aktsiaturul. Valitsuse määrusega on aga alates 2014. aastast sissemakseid kogumispensioni osasse külmutatud ja nüüd kuni 2020. aastani lähevad need pensioni kindlustusosa moodustamiseks.
Kuidas ma saan teada oma isikliku pensionikonto seisukorra kohta?
Pensionipunktide arvu ja raha kogumise kohta saate teada oma isiklikust kontolt pensionifondi või NPF-i veebisaidil. Selleks minge PFR-i veebisaidile //es.pfrf.ru/. Portaali saab siseneda riigiteenuste portaali konto kaudu. Isiklikul kontol peate leidma jaotise "Individuaalne pensionikonto" ja tellima sellele tõendi. Sertifikaat luuakse koheselt teie isiklikul kontol. See sisaldab teavet teie kontol olevate punktide arvu ja teie pensioni kogumisosa summa kohta. Samal isiklikul kontol saate oma tulevase pensioni arvutada kogunenud punktide ja kogemuste põhjal.
Riikliku pensioni puudused ja riskid
Väike riiklik pension
- vanaduskindlustus - 13 716 rubla;
- invaliidsuskindlustus - 8 481 rubla;
- toitjakaotuskindlustuse kaotus - 8613 rubla;
- sotsiaalpension 8 791 rubla;
- puudega laste sotsiaalpension 13 026 rubla;
- sõjalise trauma tõttu puuetega kodanike ja Suures Isamaasõjas osalejate pensionid, kes said kahte pensioni, olid 30,2 tuhat rubla. ja 34,3 tuhat rubla. vastavalt.
Ebapiisav indekseerimine
Rahapesu andmebüroo indekseerib kindlustuspensione igal aastal seoses inflatsiooniga. Kuid pensionide indekseerimine ei hõlma alati inflatsiooni. Alloleval graafikul võrreldakse inflatsiooni ja pensioni indekseerimist antud aastal.
Kindlustuspensioni indekseerimine ja inflatsioon
Lisaks tühistatakse see mõnikord isegi. Näiteks otsustas valitsus 2016. aasta teise pensionide indekseerimise asendada ühekordse maksega. Ühekordne makse oli viis tuhat rubla.
Kindlustuspensioni ülemmäär
Kindla palgani jõudnud kindlustuspensioni summa lakkab kasvamast. Fakt on see, et maksimaalne palk enne üksikisiku tulumaksu on kindlustusmaksete alusel 85 083 rubla kuus. See tähendab, et võite teenida vähemalt miljon kuus, kuid teie kindlustuspension ei ole suurem kui 85 000 rubla teeniva inimese oma.
Pensioni suurus sõltuvalt sissetulekust
Madal asendusmäär
85 000 rubla suuruse palgaga pensionikalkulaatori järgi on teie pension ligikaudu 35 000 rubla. See tähendab, et pärast pensionile jäämist väheneb teie sissetulek 2,42 korda. Teisisõnu, pension asendab ainult 41% teie palgast.
Pensioni ei pärita
Hoolimata asjaolust, et kodanik arvas kogu tööaja jooksul raha saamiseks rahapesu andmebüroole raha tagasi, ei saa tema pärijad surma korral tema sääste. Kindlustuspension ei ole päritud. Rahastatakse ainult ainsat tüüpi päritud pensioni.
Demograafilised riskid
Praegune pensionisüsteem on käimasolev töötasu, see tähendab, et praegustele pensionäridele makstakse pensione tööealiste elanike kindlustusmaksetest. Vananeva elanikkonna korral väheneb töövõimelise elanikkonna arv järk-järgult, samal ajal kui pensionäride arv suureneb. Statistika järgi on oodatav eluiga Venemaal kasvamas, sündimus aga langeb. Seetõttu jäävad aja jooksul pensionide maksmise mahaarvamised ebapiisavaks.
PFR puudujääk
Tegelikult ei piisa neist juba täna. Pensionifond maksab tänastele pensionäridele pensione oma sissetulekust. PFR-i eelarvetulud on kohustusliku pensionikindlustuse kindlustusmaksed, mida maksavad tööandjad ja füüsilisest isikust ettevõtjad. Nendest tuludest ei piisa aga kõigi pensionide maksmiseks, nii et puuduv osa tuludest kaetakse föderaalse eelarve ülekannetega. Seega sõltub PFR-i sissetulek ja seega ka kodanike pensionid riigi eelarvest, mis omakorda sõltub naftahinnast.
Pensionisüsteemi ebastabiilsus
Alates 1990. aastast on Venemaa pensionisüsteem läbi teinud rohkem kui ühe reformi. Kõige olulisemad muudatused toimusid 2002. ja 2015. aastal. Vaatamata sellele, et viimane reform oli alles 3 aastat tagasi, räägime juba täiesti uuest pensionireformist ja pensionikapitali kasutuselevõtust.
Teine oluline sündmus juhtus 2014. aastal. Allkirjastati määrus sissemaksete külmutamiseks pensioni kogumisele kuuluvasse ossa. Selle asemel hakkasid sissemaksed minema kindlustusosasse ehk praegustele pensionäridele väljamakseteks. Alguses lubas valitsus selle külmutada üheks aastaks. Lubadust siiski ei täidetud ja külmutamist pikendati 2020. aastani.
Nagu näete, muutuvad pensionisüsteemid sageli ja valitsus saab tulevaste pensionäride säästud vabalt oma äranägemise järgi käsutada. Üldiselt riigi moto pensionisüsteem võib nimetada järgmiselt: Uppujate päästmine on uppujate endi töö.
Kuidas ennast pensionipõlves ülal pidada?
Ainus viis end vanaduses ülal pidada on säästa ennast oma pensionipõlveks. Millised on võimalused ja kuidas seda kõige paremini teha?
Kas NPF-ides on võimalik korraliku pensioni jaoks kokku hoida?
Üks lootus korralikule pensionile võiks olla rahastatav osa. Need, kellel on pensioni rahastatav osa, saavad selle pensionifondi nimekirjast üle kanda NPF-ile või erahaldusettevõttele.
Erinevalt kindlustuspensionist on see päris raha, mitte virtuaalsed punktid. Rahastatud osa investeeritakse aktsiaturule ja selle väärtus sõltub pensionifondi palgatud fondivalitseja edust.
NPF-i ja fondivalitsejat saab muuta. Kuid kui muudate NPF-i varem kui 5 aastat, kaotatakse teie investeerimistulu, fondivalitsejat saab igal aastal vahetada ilma sissetulekut kaotamata.
Kahjuks ei paranda pensionifondide komponent olukorda. Esiteks läheb sinna ainult 6% teie palgast. Teiseks, valitsuse määrusega aastatel 2014–2020 on kogumispensioni sissemaksed külmutatud ja pole tõsiasi, et seda külmutamist kunagi tühistatakse. Kolmandaks ei kata NPF-ide kasumlikkus inflatsiooni.
Lisaks rahastatava pensioniosa haldamisele pakuvad NPF-id asutamisele ka teenust valitsusväline pension - kui klient teeb regulaarselt ja iseseisvalt NPF-le oma palgast täiendavaid mahaarvamisi. Valitsusvälise pensionifondi palgatud fondivalitsejad tegelevad selle raha suurendamisega.
Näiteks ühe NPF-i veebisaidil olev pensionikalkulaator "lubab", et 2000 rubla kuus 20-aastaseks vabatahtlikuks mitteriiklikuks pensioniprogrammiks kandmine toob teile 10 aastat pärast pensionile jäämist lisaks 10 031 rubla kuus. Kuid need numbrid pole tagatud.
Kuidas investeeritakse pensionifondidesse NPF-idesse?
Kui vaadata viimase 6 aasta suurimate erapensionifondide kasumlikkust, siis selgub, et need kõik andsid koha inflatsioonile. NPF-id ei saa tagada hoiustajate säästude ostujõu säilimist, rääkimata nende suurendamisest.
NPF-i pensionisäästude tasuvus
Kuid see pole üllatav, kui vaadata NPF-i varade struktuuri. Enamik neist on pangahoiused ja võlakirjad, mis ei saa suurt tootlust tuua. Lisaks võtab NPF endale 15% sissetulekust, kuni 10% sissetulekust võtavad palgatud fondivalitsejad. Järele jääb hoiustaja sissetulek.
NPF varade struktuur
Ärge unustage, et NPF-id võivad pankrotti minna. Näiteks tühistas Venemaa Föderatsiooni keskpank 2016. aastal 8 NPF-i litsentsi. NPF-i pankroti korral on kindlustatud ainult kohustuslikud sissemaksed pensioni kogumisele kuuluvale osale ja investeeringutulud jäävad saamata.
NPF-ide suur probleem on huvide konflikt. Pole tõsi, et NPFide omanikud hoolitsevad oma klientide eest. Näiteks finantseerisid Anatoli Motõlevi fondid klientide rahaga omaniku isiklikke projekte. Selle tulemusena varises kokku 7 NPF-i. Umbes samadel põhjustel pankrotistus veel 6 Jevgeni Novitski NPF-i. NPF-ide hoolimatud omanikud saavad kasutada hoiustajate vahendeid oma isekatel eesmärkidel ja klientide kahjuks.
Pangahoiused
Pangahoius on kõige lihtsam ja arusaadavam viis mis tahes eesmärgil säästa. Võite avada täiendava hoiuse ja regulaarselt sinna raha sisse kanda. Ja pärast pensionile jäämist võtke intressid tagasi. Selle akumuleerimismeetodi peamine eelis on lihtsus. Kuid on mitmeid puudusi:
- pangad lähevad sageli pankrotti;
- hoiusel olev summa on kindlustatud ainult kuni 1,4 miljoni rubla ulatuses, mistõttu tuleb suured summad jagada mitme panga vahel;
- suured usaldusväärsed pangad pakuvad madalat intressimäära;
- juhiloa kehtetuks tunnistamise korral võib kogunenud tulu kaotsi minna;
- hoiused avatakse piiratud ajavahemikuks, tavaliselt 1-3 aastaks, nii et peate regulaarselt uusi hoiuseid otsima ja avama;
- pikaajalised hoiuste intressid ei ületa inflatsiooni.
Samuti võib tekkida suur kiusatus kogunenud raha ära kulutada, kui kontole moodustub korralik summa. Panus - hea viis lühiajaliste säästude jaoks, kuid mitte pensionihoiuste jaoks.
Vara
Teine viis pensionihüvitise loomiseks on investeerimine kinnisvarasse. Meie riigis on seda vara alati peetud usaldusväärseks - korter ei kao kuhugi ega amortiseeru nagu raha devalveerimise tagajärjel. Korteri saab välja rentida ja saada pensionitõusu. Ja kinnisvara ja rendi hind pikemas perspektiivis kasvab.
Kuid see meetod pole ka ilma puudusteta:
- kõrge sisenemislävi - korteri ostmiseks peate kõigepealt säästma mitu miljonit;
- korteri hüpoteeklaenule võtmise ja väljaüürimise võimalus ei toimi - laenumaksed on suuremad kui üürimaksed;
- peate valima õige korteri (te ei saa rentida korterit kauges piirkonnas ilma kellegi transpordi ja infrastruktuurita);
- peate otsima üürnikke ja suutma valida maksejõulisi ja adekvaatseid üürnikke, kes ei hävita teie kallist korterit;
- viimasel ajal on kinnisvara üürimise hind langenud või ei kasva
- keskmine üürihind on 4-5% aastas;
- kinnisvara võib jõude olla ilma sissetulekuta;
- korterit on raske kiiresti müüa - madal likviidsus;
- korter vajab perioodiliselt remonti, kuna aja jooksul see kulub ja vananeb;
- üürnikud võivad kahjustada - midagi lõhkuda või isegi tulekahju tekitada, seetõttu on soovitatav korter kindlustada;
- kinnisvaramaksud tõusevad.
Üldiselt on kinnisvara üsna tülikas investeerimisvõimalus, mis nõuab muljetavaldavat kapitali. Lisaks on sellel oma riskid, mistõttu pole soovitatav pensioniks koguda ainult kinnisvaras, kuid on vastuvõetav, kui see hõivab teie portfelli osa.
Akumuleeruv pensionikindlustus
Mõned Venemaa kindlustusseltsid pakuvad oma pensioniplaane. Programm on avatud teatud perioodiks, näiteks 20 aastaks, mille jooksul klient teeb iga-aastaseid või igakuiseid sissemakseid. Programmi lõpus tagab kindlustusselts kliendile teatud summa igakuist pensioni kogu eluks või teatud perioodiks.
Sellistel programmidel on kindlustuskomponent: kui klient sureb õnnetuse tagajärjel enneaegselt või saab puude, makstakse talle või tema abisaajatele kindlustussumma.
Kindlustusseltsid tagavad säästude sissetuleku, see on tavaliselt väike ja ulatub rublades vaid 3-4% -ni. Kogunenud investeerimistulu võib olla suurem. See sõltub kindlustusseltsi investeerimisportfelli tasuvusest, millest suurem osa investeeritakse valitsuse võlakirjadesse ja pangahoiustesse. Seetõttu on selliste säästuprogrammide sissetulek väga väike.
Sihtkapitali elukindlustuse programmide tasuvus
Portaali Westfinance andmetel ei suutnud NSJ kasumlikkus aastatel 1999–2011 edastada hoiuseid ja veelgi enam MICEXi indeksit.
Näiteks on ühe Venemaa kindlustusseltsi veebisaidil toodud näide: garanteeritud igakuise eluaegse pensioni saamiseks 20 000 rubla 65 aasta pärast tuleb programmist 25 aasta jooksul programmist maha arvata 54 760 rubla. Toode sisaldab võimalust "Vabastus kindlustusmaksete tasumisest", kui kindlustatul on I või II rühma puue.
Teine kindlustusselts teeb 60 aasta möödudes garanteeritud pensioni saamiseks 20 000 kuus ettepaneku teha 25 aasta jooksul maha 9808 rubla kuus. Programm sisaldab võimalust maksta 3 386 080 rubla kindlustatu surma korral õnnetusjuhtumi tõttu.
Tasub meelde tuletada, et 20 000 rubla ostujõud 25 aasta jooksul inflatsiooni tõttu oluliselt väheneb. Seetõttu peate sissemaksete suuruse igal aastal indekseerima.
Võrdluseks võib öelda, et ühe NPF-i veebisaidil olev pensionikalkulaator "lubab" 10 aasta jooksul 20 000 rubla suurust pensioni 25 aasta jooksul 2927 rubla suuruse sissemaksega kuus. Muidugi pole lubatud arvud garanteeritud, kuid sissemaksete skaala on täiesti erinev.
Investeeringud kindlustusseltside säästuprogrammidesse ei ole kuidagi kindlustatud, seetõttu on ettevõtte pankroti korral oht kaotada kõik säästud.
Selle tulemusena selgub, et kindlustusfirmade pensioniprogrammid on kallimad kui NPF-id, neil on madal kasumlikkus ja kindlustuskomponenti ei saa plusside hulka lugeda, kuna riskantseid elukindlustusi saab osta eraldi.
On võimatu missioon säästa korraliku pensioni jaoks pensionifondis, NPF-is või kindlustusfirmas. Teie sissemaksete tasuvus on parimal juhul kooskõlas inflatsiooniga. See tähendab, et kui panustasite enne pensionile jäämist programmi 5000 rubla kuus, siis pärast pensionile jäämist saate reaalselt umbes sama 5000 rubla või isegi vähem.
Pension on aeg, mil soovite elada rohkem kui kunagi varem. Alati pole vaja loota riigile. Vene Föderatsiooni pensionifond andis mitu aastat tagasi välja seaduse pensioni kogutud osa kohustusliku kindlustamise kohta. Kõik pensionäride kihid ei kuulunud selle seaduse alla.
Sellest ajast alates olla see, kelle suhtes õigusaktid ei kehti. Ülesanne pole mitte ainult oma pensionisäästude turvalisuse korraldamine, vaid ka nende suurendamine. Selleks on tulevaste maksete jaoks vabatahtlik kindlustus.
Seda teenust saavad kasutada need, kes ei kuulu rahastatud seaduste alla ja kes ei usalda riiki, tuginedes ainult iseendale.
| Sisu: |
Vabatahtliku pensionikindlustuse olemus
Täna on pensionäride unistuste täitumiseks välja töötatud suur hulk säästukindlustuse programme. Selle kindlustuse olemus on sarnane kõigi teistega:
- klient sõlmib kindlustuslepingu;
- hakkab tasuma makse;
- naudib pensionihüvitisi.
Viitamiseks! Alustage sissemaksete maksmist enne pensionile jäämist. See on vanemas eas turvapadi. Kindlustusperiood määratakse iseseisvalt: alates viiest aastast kuni kõige puhkemiseni.
Kindlustusandjad vastavad klientide vajadustele: mõned nõustuvad riikliku pensionieaga, teised saavad seda oma äranägemise järgi pikendada.
Makseid on kahte tüüpi: eelnevalt kogunenud või ühekordsed sissemaksed. Viimasel juhul saavad kindlustatud oma preemiaid kasutada kuu aja pärast.
Klient otsustab, millise poliitika välja anda.
Kindlustuse väljastab igaüks, kes soovib: poeg - töötavale emale, olete omaette. Peaasi, et kindlustatud inimene ei arvesta vanemas eas sentigi.
Vabatahtliku kindlustuse nüansid
Kui kohustusliku kindlustuse korral osaleb riik selles küsimuses aktiivselt, kehtestades oma reeglid, vabatahtliku registreerimisega võtavad üle valitsusvälised pensionifondid ja kindlustusseltsid.
Samuti dikteerib kindlustatu ise lepingu tingimused ja sissemakse suuruse.
Sel juhul astub riik kõrvale, sel pole teie kindlustusega midagi pistmist. Absoluutselt kõik kindlustusorganisatsioonid, valitsusvälise programmiga fondid on riigiorganite range kontrolli all.
Tähtis! Olles välja andnud vabatahtliku kindlustuspoliisi, veenduge, et elate väärikat vanaduspõlve. Elamiseks riiklikele standarditele vastava pensionifondi kogutud vahenditest peate ikkagi proovima.
Kuidas kulgevad kindlustusmaksed
Seda tüüpi kindlustus annab kindlustunde tuleviku suhtes. Arenenud Euroopa riigid on seda tüüpi pensionide kogumise juba ammu peamiseks teinud - pensionär, riigile arvestamata, teeb ise raha. See on põhiprintsiip. Seetõttu on Lääne pensionärid alles hakanud pensionieaga elama.
Riigi kogutud julgeolek jääb teile igal juhul. Lisaks saab see kindlustusandjatelt häid dividende.
Kindlustuslepingu sõlmimisel lugege hoolikalt hüvitamise tingimusi:
- Kui jõuate pensioniikka, saate kindlustusfirmalt või valitsusväliselt pensionifondilt ühekordse väljamakse.
- Minge väljateenitud puhkusele, saate põhipensioni ja igakuised maksed laekuvad teile kindlustusseltsist.
- Kui ettevõtte reeglid näevad ette elukestva hoolduse võimaluse, saate ka seda teenust kasutada. Nad kohustuvad maksma kindlustatud isikule elu lõpuni.
- Klient valib ise perioodi, mille eest talle kõik tasud makstakse. See varieerub 5-10 aastani, mõnikord isegi rohkem.
Tähelepanu! Kindlustatu ootamatu lahkumise korral saavad pärijad kindlasti raha jäägi. Neid makstakse täpselt nii palju, kui lahkunul õnnestus lepingu kehtivusaja jooksul koguneda.
Mõned julged kindlustusandjad võtavad pärijatele elu maksmise kohustuse, isegi kui pole kokku lepitud konkreetset summat.
Viitamiseks! Maksete kvaliteet on püsiv ühik. Vaikimisi, kriis ega vääramatu jõud ei saa mõjutada. Nad maksavad kõik, mis teil on lepingu alusel seaduslikult õigus.
Säästude haldamine
Paljud peavad juriidilise teadmatuse tõttu igat liiki kindlustust tõeliseks pettuseks. See pole kaugeltki nii. Kindlustusseltsid võimaldavad teil kindlustatud sääste hallata nii, nagu soovite. Siin on mõned teie käsutuses olevad manipulatsioonid:
- Säästke, korrutage. Pidage meeles, et kindlustusandjad lisavad teie väljamaksete protsendi teie summadele.
- 100-protsendiline garantii maksete kohta kindlustusjuhtumi korral, mida loetakse pensionieaks.
- Lisapension.
- Rahastatava osa ülekandmise võimalus teistele kindlustusandjatele või muude valitsusväliste investeerimisfondide kontodele.
- Klient saab lepingu igal ajal lõpetada. Selleks peate kirjutama avalduse vabatahtliku kindlustuspoliisi lepingu lõpetamise kohta, 3 kuu möödudes kaotab dokument kehtivuse.
Tähtis! Säästud kogutakse sissemaksetest, mida kindlustatu maksab. Lisasummad tulevad kindlustusandjatelt.
Mõned mitteriiklikud pensionifondid pakuvad oma hoiustajatele arvutust täiendav pension põhineb kindlustusmaksetel ja silmas pidades pensionisäästude suurust, palgaastet, töötajate kvalifikatsiooni.
Igaks juhuks
Kuna klient loob ise vabatahtliku pensionikindlustuse lepingu, saab ta sinna lisada paar lisafunktsiooni, mis muudavad elu lihtsamaks, kui äkki midagi.
- Kindlustage ennast õnnetuse eest.
- Vabastage kindlustusmaksetest, kui teil on puue või tõsised terviseprobleemid.
Kui palju maksab kindlustuspoliis?
Ühtset hinnakirja pole. Ainult teie otsustate, kui palju soovite pensionile jääda. Mida rohkem - seda kallim. Lisafunktsioonide ühendamisel on panuse summa paremini märgatav. Näiteks:
Pensionikogumiskindlustuse sõlmimine on vabatahtlik, kuid oluline. Noorena pensionile mõtlemine annab endale korraliku vanaduse.
10/11/2016
Elukindlustusandjate liit (ASZH) tegi ettepaneku lubada kindlustusfirmadel osaleda pensionireformis ja võrdsustada neid kõigis õigustes valitsusväliste pensionifondidega.
IN Septembris teatasid Venemaa keskpank ja rahandusministeerium riigi pensionisüsteemi reformimise plaanidest. Üks uuendustest on juba teada:
6% palkadest, mis nüüd lähevad isiklikele kumulatiivsetele kontodele Venemaa pensionifondis, on riik sunnitud suunama väljamaksetele praegustele pensionäridele;
Tuletame teile meelde: enne said kohustuslike pensionimaksete rahastatavat osa hallata ainult pensionifondid. Nüüd, kui kogumispension on muutumas täiesti vabatahtlikuks, on elukindlustusandjate liit (LIA) teinud õigustatult ettepaneku lubada kindlustusfirmad osalema pensionireformis ja võrdsustada need kõigis õigustes valitsusväliste pensionifondidega.
ASJ palub luua õiguslik alus investeerimiskindlustuse programmide väljatöötamiseks (suund, mis ühendab elukindlustuse investeeringutega) ja tegeleda ennekõike sellise konfliktiga: kui tööandja maksab töötajate pensioniprogrammide eest NPF-i kaudu, siis ta ei tee täiendavaid sissemakseid ja kui ta maksab elukindlustusandja kaudu on ta kohustatud kandma 30% summast riiklikule pensionifondile, samuti sotsiaal- ja kohustuslikule tervisekindlustusfondile. See seab kindlustusfirmad ja erapensionifondid ilmselgelt ebavõrdsesse olukorda.
Kõik kindlustusandjad nimetavad esiteks sellist elukindlustuse eelist NPF-i ees: pensionikindlustuse programmid pole suunatud mitte ainult säästmisele, vaid ka kindlustatute elu ja tervise kaitsmisele.
MetLife kindlustusseltsi jaemüügi arendusdirektor Pavel Ananjev konkretiseerib: „Kindlustusseltsi pensioniprogrammis on kliendil võimalus mitte ainult oma pensioniküsimused täielikult või osaliselt lahendada, vaid ka kaitsta end rahaliste tervisega seotud probleemide eest. Näiteks võib meie pensioniprogramm lisaks rahaliste vahendite kogumisele pakkuda rahalist kaitset kriitiliste haiguste (onkoloogia, insult, südameatakk) eest, samuti lisada programmi sellise ainulaadse võimaluse nagu kaitse tervisekaotuse tõttu sissemaksete maksmata jätmise eest. Tõsise haiguse korral maksab ettevõte ravi eest kindlustatud summa ja aitab seda korraldada; kui klient muutub selle haiguse tagajärjel töövõimetuks, maksab ettevõte ise kliendi eest sissemakseid pensioniprogrammi, kuni ta saab vastava vanuse, ja ta saab pensioni, millele ta arvestas juba algusest peale. Muidugi on selline ainulaadne tööriist ainult kindlustusseltsidel. "
Mis puutub maksuraskustesse, mille tõttu maksustatakse kindlustuspensioni sissemakseid, siis nõustub näiteks PJSC IC Rosgosstrakhi filiaali direktor Peterburis ja Leningradi oblastis Igor Lagutkin, et need on olemas:
„Nüüd on NPF-ide pensioniprogrammide maksukoormus tööandjatele soodsam - neile ei kohaldata kohustuslikke kindlustusmakseid, kui programm näeb ette pensionimakseid vähemalt viieks aastaks. Kindlustusseltsis sarnastel tingimustel pensioniprogrammi avamisel on tööandja kohustatud tasuma kohustusliku kindlustusmakse, mis suurendab oluliselt tema kulutusi. Kindlustusseltside maksurežiimi muutmine aitaks kaasa tervislikuma konkurentsi arengule ettevõtete pensioniturul. ”
Asjaolu, et säästud pensionisüsteemi raames on juba kolmandat aastat järjest külmutatud (indekseerimata), ajendas osa venelasi 1,5–2 aastat tagasi sihtkapitali (või omasuguse investeerimiskindlustuse) kasuks. Nagu selgus, tegid seda sageli meie mitte kõige suurema sissetulekuga kaaskodanikud.
Niisiis on LLC IC Alliance Life andmetel 2016. aastal Peterburis sihtkapitali elukindlustuse keskmine sissemakse rubla pensioniprogrammi puhul 56 tuhat rubla aastas ja valuutavahetusprogrammi puhul 1874 dollarit aastas.
LLC SK Renaissance Life'is on keskmine sissemakse nüüd umbes 92 tuhat rubla.
IC MetLife andmetel on nende akumuleeruvad kindlustuskliendid inimesed, kelle sissetulek on üle 50-60 tuhande rubla kuus (keskmiselt 90 tuhat). Keskmine elukindlustusprogrammide preemia on 2016. aastal umbes 45-55 tuhat rubla aastas. Sankt-Peterburg näitas riigis 2016. aastal suurimat kasvu: uute klientide arv ja tasud olid eelmise aastaga võrreldes 25% suuremad, mis ületab ettevõtte keskmist riigis .
Alexey KRYLOV, foto
RBC Dengi rääkis kolme inimesega, kes eelistavad ise pensioniks koguda, riigile toetumata. Ja finantskonsultandid rääkisid, kuidas seda kõige paremini teha ja milliseid vahendeid kasutada
Alates 1. jaanuarist 2015 on Venemaal tulevase pensioni arvutamise tingimused taas muutunud. "Uus pensionivalem: lihtsam kui arvate," lubas pensionifond (PFR) venelastele toona. PFR püüdis ausalt selgitada, et pension saadakse neljast komponendist: fikseeritud osa rublades (2015. aastal 3955 rubla), fondiline osa, pensionipunktide arv (sõltub palgast ja tööstaažist) ning nende väärtus (riigi määratud).
Me ei räägi sellest, mida te lõpuks saate - see on mõttetu. Võite kasutada PFR-kalkulaatorit, kuid fond jällegi hoiatab ausalt: kõik arvutused on tinglikud. Üldiselt saate midagi, kui riik ei muuda mängureegleid uuesti, näiteks pensionipunktide väärtuse ümberarvutamise teel. Näiteid pole vaja kaugelt otsida - keegi pole veel tühistanud moratooriumi sissemaksete ülekandmiseks pensioni kogumisse.
Tulevaste pensionäride päästmine on nende endi asi, otsustasid selle artikli kolm kangelast. Nad rääkisid, kuidas hoiuste, kindlustuse ja mitteriiklike pensionifondide abil vanaduspõlves kokku hoitakse. Ja finantsnõustajad selgitasid, mida nad valesti tegid.
Mitteriiklik pensionifond
Rahastaja Roman Vorobjov mõtleb riikliku pensioni tõstmisele 39-aastaselt. Oli 2006. aasta. Mõeldes, kuidas pensioniks kokku hoida, valis ta hoiuste ja mitteriiklike pensionifondide vahel. Seetõttu kaldus Vorobjov NPF-i kasuks.
“Kui teil on sissemakse, võite alati leida põhjuse, miks raha mitte kokku hoida. Sest alati on, millele seda kulutada. NPF distsiplineerib sind: tahad või ei taha, aga osamakse ei saa käest lasta, ”selgitab Vorobjov. Vorobjev ei mõelnud fondi valimise üle kaua. Sel hetkel juhtis ta Raiffeisenbanki jaemüüki ja NPF Raiffeiseni valik näis ilmne.
Sellest ajast möödunud ligi kümme aastat on Vorobjov kasvanud Venemaa Rahvusvahelise Panga tegevjuhiks, töötanud lühikest aega Rosselkhozbankis ja alates 2014. aasta augustist tegelenud jaemüügiga restoranis (sh Yolki-Palki, "Sbarro"). Selle aja jooksul on tema rahaline seis kasvanud: lisaks NPF-ile hoiab ta raha välisvaluutahoiustes ja kinnisvaras. Kuid ikkagi maksab ta umbes kuuekümnendiku oma palgast iga kuu pensionifondi. Väljumisel saab ta umbes 30 tuhat rubla. pensioni tõus.
Vladimir Savenok, isikliku kapitali nõustamise grupi asutaja:
„Olen \u200b\u200bNPF-ide suhtes väga skeptiline ja pean seda strateegiat mitmel põhjusel üsna riskantseks. Esiteks kannab teie kangelane oma raha NPF-i ilma võimaluseta seda sealt võtta. Venemaal pole see strateegia usaldusväärne. Meie riik on ettearvamatu ja me ei suuda isegi aasta pärast ennustada, mis saab rubla või aktsiaturuga. Ja siin räägime enam kui 15-aastasest investeerimisperioodist. Teiseks peavad Venemaa NPF-id investeerima fondivalitseja kaudu. Kolmandaks, kümne aasta jooksul ei ületanud inflatsiooni ükski NPF. Ma soovitaksin vähemalt vabaneda lisalingist NPF-i kujul ja minna otse fondivalitseja juurde. Kuid palju turvalisem on avada selliseid pikaajalisi säästuprogramme arenenud riikide kindlustusseltsides ja välisvaluutas, mitte rublades. On lääne ettevõtteid, kes on valmis selliseid programme Venemaa kodanikele avama. "
Pangahoiused
25-aastase ajakirjaniku Dmitri Levenetsi jaoks oli ajendiks pensioniks säästmise alustamine RIA Novosti uudisteagentuuri likvideerimine 2013. aasta detsembris, milles ta siis töötas. Levenets otsustas panna Rocketbanki kaardile kompensatsiooniks saadud kontrollimata puhkuste eest kaks palka ja makse. Sel ajal võeti kaardisaldolt 10,15% aastas. Sellest ajast alates on ta üritanud kontole kanda 40–50% oma sissetulekust.
Pärast musta teisipäeva, kui dollar jõudis 80 rubla juurde, tõstis Rocketbank intressimäära 15% -ni aastas. Kuid Levenets läks nende teed, keda Sberbank nimetab nüüd “jadahoiustajateks”. “Jaanuaris avasin ka sõjatööstuse pangas (VPB) hoiuse 19,5% juures ja kuna kindlustus ei ületa 1,4 miljonit rubla, avasin ka konto Tinkoffi pangas, kus nüüd kaardi saldolt võetakse 13%. aastas, ”ütleb Levenets.
Soodsas olukorras kavatseb ta seda raha kulutada ainult vanas eas, kuigi ta ei välista võimalust neid investeerida näiteks kinnisvarasse. Pensioniks jäädes loodab ta koguda sellise summa, et sellest saadav tulu moodustab 150% tema praegusest palgast. Vajalike investeeringute suuruse arvutas Levenets ise, ilma finantskonsultantide abita - summad pole ausalt öeldes liiga suured.
Ta püüab valuutariske minimeerida, ostes aeg-ajalt valuutat. Kartuste tõttu, et pangad võtavad valuutakaardid välja rublades, hoiab Levenets osa valuutast sularahas ja osa Tinkoffi panga valuutakaartidel 4% aastas.
“Pangahoiustega pensioniks säästmise strateegia pole ideaalne. Kõik portfelli hoiused ei kata selle aasta oodatavat 15% inflatsiooni. Teie kangelane suutis avada hoiused õigeaegselt ja fikseerida veel mõnda aega kõrgeid intresse. Kuid pärast baasintressi vähendamist hoiuste intress langeb. Ma soovitaksin tal lisaks hoiustele investeerida igakuiselt aktsiafondidesse. Pensionile jäädes toovad aktsiad tõenäoliselt märkimisväärset kapitali kasvu. See ei nõua suuri summasid: 300–500 dollarit kuus. Lisaks hoiab ta pensionilt kokku palgast. Kui ta selle kaotab, peatuvad tema pensionisäästud. Ta oleks pidanud sõlmima akumuleeruva elukindlustuse, võib-olla välisvaluutas. "
Kindlustusprogramm
36-aastane õpetaja Evgeniya Milkis mõtles seitse aastat tagasi hakata oma vanaduspõlvest osa oma sissetulekutest säästma ja valis kindlustusseltsi. “Võiksin panna raha pangahoiusele kõrgema intressimääraga. Kuid minu jaoks on enesekindlus ettenägematutes olukordades oluline. Kui midagi juhtub, saab minu pere arvestada kogu kindlustussumma saamisega, see on umbes 2 miljonit rubla, ”selgitab Milkis oma valikut.
Firma Renaissance Life kindlustuspoliisi esimene osamakse ulatus 30 tuhande rublani. Igal aastal pakub Ühendkuningriik järgmise osamakse vabatahtlikult 10% indekseerimist. Ettevõtte garanteeritud tootlus on 3% aastas. Mõnikord tuleb see välja rohkem. 2013. aastal oli täiendav kasumlikkus rublades umbes 7,5%. 2014. aasta tulemusi pole ettevõte veel avalikustanud.
Kindlustusprogramm on mõeldud 26 aastaks. Selleks ajaks, kui Evgenia pensionile läheb, peab ettevõte maksma talle umbes miljon rubla. Milkis plaanib selle summa hoiustada. "Sellest saadav huvi on teie pensionile hea lisand," ütleb ta.
Natalia Smirnova, personaalse nõustaja ettevõtte peadirektor:
"Tuleval pensionäril on kindlustuskaitse, mis on juba hea, kuna ta on kaitstud töövõimetuse eest ja teab, et kindlasti suureneb riiklik pension. Sellise portfelli eeliste hulka kuuluvad ka maksusoodustused (mahaarvamine programmi aastase sissemakse ulatuses, kuid mitte rohkem kui 120 tuhat rubla). Kuid on ka miinuseid. Portfell on liiga ühepoolne - valuuta ja riigi järgi hajutamist ei toimu. Lisaks on kindlustus mittelikviidne, sellest on võimatu ilma graafikuta enne kaotust raha välja võtta. Ma soovitaksin poliitikale lisada agressiivsemad valuutavahendid. Neisse saab investeerida kord kuus või kvartalis. Ja kui vabu vahendeid pole, tasub kulutada 10%, mille eest naine igal aastal kindlustusfirmasse panust suurendab.
Strateegia "pane kõik hoiule" pärast kindlustuse lõppu on vale. Inflatsioon kulutab intressi ja hoiuse kogu. On oht neid täielikult "süüa" ja jääda 70. eluaastaks ainult riikliku pensioniga. Osa neist fondidest saab paigutada NPF-idesse, ostes eluaegset annuiteeti, osa - tavalise kupongiga võlakirjadesse või dividendiaktsiatesse, mis tooks passiivset tulu ja võiks kapitali suurendada. "
Ideaalne plaan
Milliseid investeerimisreegleid tuleks korraliku vanaduse tagamiseks järgida?
1. Investeerige Venemaal vahendeid ainult likviidsetesse instrumentidesse - hoiustesse, aktsiate ja võlakirjade investeerimisfondidesse.
2. Avage pikaajalised mittelikviidsed kindlustus- ja pensioniprogrammid usaldusväärsetes välismaistes ettevõtetes välisvaluutas.
3. Hajutage oma kapitali eri varade lõikes. Mida kauem on pensionini jäämine, seda rohkem saab aktsiatesse investeerida. Kasutage põhimõtet - konservatiivsete investeeringute osakaal peaks olema võrdne teie vanusega. Kui olete 25-aastane, investeerige 25% hoiustesse ja 75% aktsiafondidesse.
