"É mais fácil guardar dinheiro fora de casa." O que realmente economizar para a velhice com seguro de pensão. Seguro de pensão Economize para aposentadoria em uma seguradora

Parece que os trabalhadores russos terão que abrir mão de um construtor de pensões e economizar para uma pensão por conta própria.

O governo está preparando propostas para aumentar idade de aposentadoria - a pensão do estado pode ser recebida dos 60-65 anos. O Banki.ru descobriu com quem é melhor economizar para uma pensão alternativa.

Pensão DIY

No menor tempo possível, o Gabinete de Ministros preparará propostas para aumentar a idade de aposentadoria e submetê-las à Duma Estatal. Isto foi afirmado por Dmitry Medvedev em 8 de maio, durante um discurso na Duma antes da votação de sua candidatura ao cargo de primeiro-ministro da Rússia. As opções que estão sendo discutidas agora implicam em idade de aposentadoria para mulheres em 60-63 anos, para homens em 63-65 anos. Isso significa que o momento do cálculo da pensão será postergado por pelo menos cinco anos. O tamanho dessa pensão também não promete ser digno. Especialmente para aqueles que agora estão ganhando um bom dinheiro. E quanto ao seu futura pensão em qualquer caso, vale a pena cuidar de si mesmo. Além disso, é hora de pensar nisso, mesmo para quem está na casa dos trinta.

Agora, há uma ampla gama de produtos de previdência no mercado - de fundos de pensão não estatais (NPF) e de seguradoras de vida. A maior parte diz respeito ao segmento corporativo - quando o empregador economiza para obter um adicional de pensão para um funcionário (é possível o co-financiamento pelo funcionário), incluindo-o em um pacote social e considerando-o como um bônus adicional para fidelizar o funcionário. Por exemplo, no portfólio da IC Ingosstrakh-Life, os programas corporativos respondem por 80% das contribuições.

No segmento corporativo, a atividade das seguradoras de vida no mercado de previdência é severamente limitada devido à regulamentação fiscal assimétrica com as PFNs, diz Sergey Faizov, vice-presidente de Desenvolvimento Estratégico da Renaissance Life. “É mais lucrativo para o cliente corporativo trabalhar com fundos de pensão cujos programas oferecem incentivos fiscais”, explica o especialista.

Mas também existem programas especiais para pessoas físicas, que estão ganhando cada vez mais popularidade à medida que os contornos da futura reforma da previdência são traçados. “Cada vez mais os russos entendem que é preciso cuidar sozinhos do bem-estar material na idade da aposentadoria. Não é à toa que os produtos de longo prazo estão se tornando cada vez mais claramente os impulsionadores do crescimento do seguro de vida a cada ano, - diz Sergey Faizov, - uma parte considerável dos clientes de seguros de vida acumulativos recorrem a esses programas precisamente para formar capital para a aposentadoria. " O desenvolvimento de programas de poupança previdenciária especializados é apenas uma questão de tempo para as seguradoras de vida que operam no mercado russo, ele tem certeza.

O Diretor Geral do IC "Ingosstrakh-Life", Vladimir Chernikov, concorda que, em conexão com a reforma da previdência e o crescimento do nível de educação financeira da população no futuro próximo, a demanda por programas de pensões voltados para pessoas físicas aumentará.

A questão chave para um futuro pensionista é onde alocar o dinheiro destinado à formação de uma futura pensão não estatal. Para responder, você precisa entender o que distingue os programas de pensão oferecidos por seguradoras e fundos de pensão não estatais.

Construtor de pensão

A principal diferença entre os programas de pensões das seguradoras de vida e os programas NPF é que os programas de seguro de vida não dependem do início dos motivos de pensão (por exemplo, idade de reforma), a data de início dos pagamentos de anuidade é flexível e é escolhida pelo próprio cliente. Resumindo, você decide quando "se aposenta" - aos 45, 50 ou 70. Em condições em que depois de 45 anos é muito difícil encontrar um emprego, esse fator torna-se um argumento importante a favor da escolha de um programa de seguro.

As seguradoras em geral, via de regra, oferecem aos seus clientes programas de desenho, onde você pode escolher qualquer parâmetro a seu critério. O segurado tem a oportunidade de determinar de forma independente a frequência e os termos dos pagamentos, a moeda em que as contribuições serão feitas - rublos ou o equivalente à taxa do Banco Central (para PFNs apenas em rublos), a frequência das contribuições, o valor da cobertura do seguro. O cliente pode receber um pagamento único do valor total, inscrever-se em um programa vitalício com pagamentos de anuidade regulares ou limitar a anuidade a um período fixo (5 a 30 anos).

As seguradoras de vida, ao contrário das PFNs, cuja rentabilidade depende inteiramente do sucesso da estratégia de investimento, oferecem dois tipos de programas: com rentabilidade estável predeterminada e com rentabilidade potencialmente maior, mas não garantida. “Atualmente, as PFNs vendem principalmente programas de contribuição definida. Nesses programas, no momento da conclusão do contrato, o cliente não sabe o valor de sua futura pensão ”, afirma Natalya Belova, chefe de produtos de seguros individuais do Sberbank Life Insurance.

Como cliente de uma seguradora, você decide quando "se aposenta" - aos 45, 50 ou 70 anos.

“Os esquemas de benefícios definidos não são populares entre os clientes das PFNs e dos próprios fundos, uma vez que tais programas de pensão exigem o cumprimento do procedimento para fazer contribuições em um horizonte significativo”, explica Ekaterina Shishkina, CEO da NPF Socium. - Os clientes, por outro lado, preferem programas que não estejam vinculados a cronogramas de pagamento rígidos. Nesse caso, a pensão é calculada com base no resultado efetivo sem penalidades ou risco de inadimplência nas obrigações de cada parte. Outra opção é o financiamento instantâneo por meio da transferência de uma quantia única para garantir o pagamento da pensão. ”

O fundo oferece todos os tipos de pagamentos: vitalícios, incluindo pagamentos sequenciais a dois participantes (regime familiar) e pagamentos com período garantido; pagamentos urgentes - tanto poupança (com herança do saldo ao longo de todo o período de pagamento) quanto seguro (em caso de falecimento do participante, não é feito o pagamento aos herdeiros); pagamentos até que a conta se esgote. Os pagamentos urgentes são oferecidos com diferentes condições em termos de rescisão - recebimento de um valor de resgate, dependendo do pagamento inicial, o período de acumulação, etc. Para as empresas, estão disponíveis os planos com contas de pensão registradas e um plano com conta de pensão conjunta.

“A esmagadora maioria dos indivíduos opta por regimes de pagamentos urgentes, que permitem influenciar o valor final da pensão ajustando o prazo e tendo em conta a possibilidade de herança ao longo de toda a vigência do acordo”, afirma Shishkina. Investidores - pessoas jurídicas estão mais focadas no pagamento vitalício dos empregados - participantes de um contrato de previdência, uma vez que está sendo resolvida a tarefa de apoio social complementar por todo o período de vida após o término do vínculo empregatício, observa o especialista.

“Os produtos de seguro de vida, entre outras coisas, contêm um componente adicional na forma de proteção do seguro e permitem não só acumular fundos, mas também se proteger de perdas financeiras significativas em caso de imprevistos relacionados à saúde”, enfatiza Vladimir Chernikov.

“Nosso programa oferece a possibilidade de conectar coberturas de seguro adicionais em caso de circunstâncias desfavoráveis, por exemplo, pagamentos em caso de lesão ou diagnóstico de doenças especialmente perigosas, bem como início antecipado de pagamentos de anuidade por invalidez”, diz Natalya Belova, do Sberbank Life Insurance. “Cerca de 90% dos nossos clientes optam pelo aluguel por prazo determinado, não mais que 10% dos clientes optam pela renda vitalícia, 60% dos clientes obtêm cobertura de seguro adicional”.

Assim, as seguradoras têm muita variabilidade para o momento da aposentadoria, há um valor garantido de pagamentos e cobertura de seguro que as PFNs não possuem. Mas, por outro lado, os produtos dos fundos de pensão não estatais são mais simples e baratos, o cliente é mais livre em termos de frequência de depósito de fundos na conta de pensão: se ele tem dinheiro, ele acrescenta pensões a si mesmo, se não, ele perdeu. Algumas seguradoras de vida têm a opção de tirar férias devido a mudanças nas circunstâncias financeiras. Por exemplo, a empresa MetLife, de acordo com alguns programas, paga automaticamente pelo cliente se ele perder a prestação, mas é emitido como um mini-empréstimo. No entanto, em geral, o momento das contribuições para os programas de pensão das seguradoras é mais regulamentado do que o das PFNs.

A possibilidade de obter uma dedução fiscal de uma contribuição anual de até 120 mil rublos e um status especial de fundos (não compartilhado em disputas de propriedade) são típicos para os produtos de fundos de pensão e seguradoras.

A herança em caso de morte de um aposentado numa seguradora é muito mais fácil: o beneficiário previsto no contrato recebe o pagamento no prazo de 14 dias. No caso de herança de fundos de pensões em PFN, o momento de recebimento do dinheiro não é claramente definido: o cessionário / herdeiro deve registrar novamente os direitos contratuais e, em seguida, rescindir o contrato para obter o valor do resgate.

Um cliente da NPF é mais livre em termos de frequência de depósito de fundos em uma conta de pensão: se ele tem dinheiro, ele soma suas pensões, se não, ele fica em falta.

Em quem confiar

Quando você confia dinheiro a uma instituição financeira por muitos anos, naturalmente, a questão da confiabilidade da empresa e da segurança de seus fundos se torna importante.

O diretor executivo da NPF, Safmar Evgeny Yakushev, chama a atenção para o fato de que as PFNs consideram a poupança previdenciária em um balanço à parte, e na seguradora serão imediatamente transferidas para o seu próprio imóvel. “A remuneração das PFNs é calculada a partir dos rendimentos auferidos no investimento e é limitada por lei, mas no negócio de seguros, ao contrário: tudo o que não é pago aos clientes é lucro da seguradora”, explica.

“Sim, as PFNs levam em consideração as poupanças de pensão em um balanço separado, e a seguradora as tem em sua própria propriedade, mas isso era importante quando as PFNs eram organizações sem fins lucrativos”, objetou Timur Gilyazov, diretor de projetos estratégicos da MetLife. - Agora todas as PFNs já passaram pela corporativização (ou serão realizadas em um futuro próximo) e depois de algum tempo poderão ter lucro. O fator de um saldo separado de poupança deixa de ser um argumento. "

Timur Gilyazov acredita que os produtos previdenciários das seguradoras são mais confiáveis: “Nos programas previdenciários não há possibilidade de não pagamento por qualquer motivo, como, por exemplo, nos programas de risco, quando um evento segurado simplesmente não ocorreu. Além disso, as condições de pagamento ao cliente são conhecidas com antecedência, estão previstas no contrato. ”

Os riscos de sair do mercado de seguros de vida são extremamente pequenos. Os requisitos para o capital mínimo autorizado da seguradora são muito superiores aos do NPF (240 milhões de rublos contra 150 milhões de rublos), para as seguradoras existe um procedimento de falência especializado, o déficit atual é pago automaticamente com seus próprios fundos. Nas PFNs, ele vem primeiro da reserva de seguro, depois por meio de uma contribuição-alvo por decisão do conselho do fundo. “Nos últimos cinco anos, muitas PFNs faliram, mas há apenas uma seguradora de vida”, lembra Gilyazov.

Qual você acha que vai ser sua pensão? Não vamos adivinhar, mas vá imediatamente ao site do fundo de pensão e encontre uma calculadora de pensão lá. Vamos inserir nossos dados nele. Por exemplo: um homem, nascido em 1980, experiência profissional de 38 anos, um salário de 30.000 rublos. E descobrimos que a pensão de tal cidadão será de 15.901 rublos ... Agora vamos aumentar seu salário para 100.000 rublos. A pensão será de 35.737 rublos. Vamos aumentar o salário novamente para 150.000 rublos. A pensão será ... os mesmos 35.737 rublos.

Como é que com o aumento do salário a pensão não aumenta nada? Por que a renda de um cidadão cai pela metade ou até mais após a aposentadoria? E o que você pode fazer para evitar que seu padrão de vida caia tanto depois de se aposentar?

Como sua pensão é formada?

Seu empregador deduz 22% do seu salário em fundo de pensão... As contribuições vão para a formação de sua parte de seguro da pensão. Se você registrou a parte capitalizada da pensão, 16% vai para a parte do seguro, 6% para a parte capitalizada.

O dinheiro que vai para a parte do seguro da pensão é pago aos aposentados de hoje, e os pontos de pensão são acumulados na sua conta de pensão, a partir da qual o valor da sua pensão será calculado no futuro. Quanto mais seu salário oficial e experiência de trabalho, mais pontos você ganha. O máximo a partir de 2018 você pode obter 8,7 pontos por ano, de 2021 a 10.

Sua pensão de seguro é calculada usando a seguinte fórmula:

PENSÃO DO SEGURO \u003d O MONTANTE DOS SEUS PONTOS DE PENSÃO * VALOR DO PONTO DE PENSÃO na data da concessão da pensão + BENEFÍCIO FIXO

O custo pontuação de aposentadoria e um pagamento fixo é definido pelo governo. Em 1º de janeiro de 2018, o custo de um ponto é de 81,49 rublos e o valor do pagamento fixo é de 4982,90 rublos. O custo de um ponto e de um pagamento fixo é indexado pelo estado.

No entanto, o estado tem o direito de recusar até mesmo esta pequena pensão se você não tiver experiência de trabalho suficiente e pontos de aposentadoria... Em 2018, você precisa de nove anos de experiência profissional e 13,8 pontos de aposentadoria. Em 2024, a aposentadoria exigirá 15 anos de experiência profissional e 30 pontos.

Se não houver antiguidade e pontos suficientes para uma pensão de seguro, o estado paga uma pequena pensão social 8 791 rublos. Portanto, se você não tiver um emprego oficial (você é dona de casa ou freelancer), pode ficar sem uma pensão de seguro.

Se você tem uma parte financiada de sua pensão, 6% do seu salário é transferido para a NPF ou empresa de gestão privada de sua escolha, que investe e gerencia as economias dos clientes no mercado de ações. No entanto, por decreto do governo, desde 2014, as contribuições para a parte capitalizada da pensão estão congeladas, e agora até 2020 irão para a formação da parte seguradora da pensão.

Como posso saber mais sobre o estado da minha conta pessoal de aposentadoria?

Você pode descobrir o número de pontos de pensão e dinheiro na parte de capitalização da pensão em sua conta pessoal no site do fundo de pensão ou no site da sua NPF. Para fazer isso, acesse o site do PFR //es.pfrf.ru/. Você pode entrar no portal usando a conta do portal dos Serviços de Estado. Em sua conta pessoal, você precisa encontrar a seção "Conta de pensão individual" e solicitar um certificado nela. O certificado será gerado instantaneamente em sua conta pessoal. Ele conterá informações sobre o número de pontos em sua conta e o valor da parte financiada de sua pensão. Na mesma conta pessoal, você pode calcular sua futura pensão com base em seus pontos acumulados e experiência.

Desvantagens e riscos da pensão estatal

Pensão do estado pequeno

• seguro de velhice - 13.716 rublos;
• seguro de invalidez - RUB 8.481;
• perda do seguro de família - RUB 8.613;
• pensão social 8 791 rublos;
• pensão social para crianças deficientes 13.026 rublos;
• as pensões dos cidadãos com deficiência devido a traumas militares e dos participantes da Grande Guerra Patriótica, que receberam duas pensões, ascenderam a 30,2 mil rublos. e 34,3 mil rublos. respectivamente.

Indexação insuficiente

A FIU indexa as pensões dos seguros anualmente em relação à inflação. Mas a indexação das pensões nem sempre cobre a inflação. O gráfico abaixo compara a inflação e a indexação das pensões em um determinado ano.

Indexação e inflação de previdência

Além disso, às vezes é até cancelado. Por exemplo, o governo decidiu substituir a segunda indexação das pensões em 2016 por um pagamento único. O pagamento total foi de cinco mil rublos.

Teto de seguro de pensão

Tendo atingido um determinado salário, o valor da pensão do seguro para de crescer. O fato é que o salário máximo antes do imposto de renda pessoal, sujeito aos prêmios de seguro, é de 85.083 rublos por mês. Isso significa que você pode ganhar pelo menos um milhão por mês, mas sua aposentadoria não será maior do que a de alguém que ganha 85.000 rublos.

O valor da pensão dependendo da renda

Baixa taxa de substituição

De acordo com a calculadora de pensão, com um salário de 85.000 rublos por mês, sua pensão será de aproximadamente 35.000 rublos. Ou seja, após a aposentadoria, sua renda cairá 2,42 vezes. Em outras palavras, uma pensão substituirá apenas 41% do seu salário.

A pensão não é herdada

Apesar de um cidadão, ao longo de sua vida ativa, deduzir dinheiro à FIU para recebê-lo no futuro, seus herdeiros em caso de morte não receberão suas economias. A pensão do seguro não é herdada. O único tipo de pensão herdada é capitalizado.

Riscos demográficos

O sistema de pensões atual é repartido, ou seja, as pensões dos atuais pensionistas são pagas com as contribuições de seguro da população em idade ativa. Com o envelhecimento da população, o número de pessoas sem deficiência está diminuindo gradualmente, enquanto o número de aposentados está aumentando. De acordo com as estatísticas, a expectativa de vida na Rússia está crescendo, enquanto a taxa de natalidade está caindo. Portanto, com o tempo, as deduções para o pagamento das pensões tornar-se-ão insuficientes.

Déficit PFR

Na verdade, eles já não são suficientes hoje. O Fundo de Pensão paga pensões aos aposentados de hoje com sua renda. As receitas orçamentárias do PFR são contribuições de seguro para o seguro de pensão obrigatório, que são pagas por empregadores e cidadãos autônomos. No entanto, essas receitas não são suficientes para pagar todas as pensões, de modo que a parte que falta das receitas é coberta por transferências do orçamento federal. Assim, a receita do PFR e, portanto, as pensões dos cidadãos, dependem do orçamento do país, que por sua vez depende dos preços do petróleo.

Instabilidade do sistema de pensões

Desde 1990, o sistema de pensões russo passou por mais de uma reforma. As mudanças mais significativas ocorreram em 2002 e 2015. Apesar de a última reforma ter ocorrido há apenas 3 anos, já estamos a falar de uma reforma das pensões completamente nova e da introdução do capital de pensões.

Outro evento importante aconteceu em 2014. Um decreto foi assinado para congelar as contribuições para a parte capitalizada da pensão. Em vez disso, as contribuições passaram a ir para a parte de seguros, ou seja, para pagamentos aos atuais aposentados. No início, o governo prometeu fazer esse congelamento por um ano. No entanto, a promessa não foi cumprida e o congelamento foi estendido até 2020.

Como você pode ver, o sistema previdenciário está passando por mudanças frequentes e o governo pode dispor livremente das economias dos futuros aposentados a seu critério. Em geral, o lema do estado sistema de pensões pode ser chamado assim: A salvação do afogamento é a obra do próprio afogamento.

Como se sustentar na aposentadoria?

A única maneira de se sustentar na velhice é economizar para a aposentadoria. Quais são as opções e qual a melhor forma de o fazer?

É possível economizar para uma pensão decente na NPF?

Uma das esperanças de uma pensão decente poderia ser a parte capitalizada. Aqueles que têm uma parte capitalizada de sua pensão podem transferi-la para uma PFN ou para uma empresa de gestão privada (MC) da lista PFR.

Ao contrário de uma pensão de seguro, é dinheiro real, não pontos virtuais. A parte capitalizada é aplicada em bolsa de valores e seu valor depende do sucesso da gestora contratada pelo fundo de pensão.

O NPF e a empresa de gestão podem ser alterados. Mas se você alterar o NPF antes de 5 anos, sua receita de investimento será perdida, a empresa de gerenciamento pode ser alterada todos os anos sem perda de receita.

Infelizmente, o componente de capitalização da pensão não vai melhorar a situação. Primeiro, apenas 6% do seu salário vai para lá. Em segundo lugar, por um decreto do governo de 2014 a 2020, as contribuições para a pensão capitalizada são congeladas e não é um fato que esse congelamento será jamais levantado. Terceiro, a lucratividade das PFNs não cobre a inflação.

Além de administrar a parte capitalizada da pensão, as PFNs também oferecem um serviço de formação pensão não estatal - quando o cliente faz regularmente e de forma independente deduções adicionais de seu salário para o NPF. As sociedades gestoras contratadas por um fundo de pensões não estatal estão empenhadas em aumentar este dinheiro.

Por exemplo, uma calculadora de pensões no site de uma das PFNs "promete" que a transferência de 2.000 rublos por mês para um programa voluntário de pensão não estatal por 20 anos resultará em 11.031 rublos adicionais por mês durante 10 anos após a aposentadoria. Mas esses números não são garantidos.

Como a poupança previdenciária é investida nas PFNs?

Se você olhar a lucratividade dos maiores fundos de pensão privados nos últimos 6 anos, verá que todos eles sucumbiram à inflação. As PFNs não podem garantir a preservação do poder de compra das poupanças dos depositantes, muito menos aumentá-las.

Rentabilidade da poupança de pensão do NPF

Mas isso não é surpreendente se você olhar para a estrutura dos ativos da PFN. A maioria deles são depósitos bancários e títulos, que não podem trazer retornos elevados. Além disso, o NPF pega 15% da receita para si, até 10% da receita fica com as administradoras contratadas. O que resta é a renda do depositante.

Estrutura de ativos NPF

Não se esqueça de que as PFNs podem ir à falência. Por exemplo, em 2016, o Banco Central da Federação Russa revogou as licenças de 8 PFNs. Em caso de falência de uma NPF, apenas as contribuições obrigatórias para a parte financiada da pensão são seguradas, e a renda do investimento é perdida.

Um grande problema para as PFNs é o conflito de interesses. Não é fato que os donos das PFNs vão cuidar de seus clientes. Por exemplo, os fundos da Anatoly Motylev financiaram projetos pessoais do proprietário com o dinheiro de clientes. Como resultado, 7 PFNs entraram em colapso. Pelas mesmas razões, outras 6 PFNs de Evgeny Novitsky faliram. Proprietários inescrupulosos de PFNs podem usar os fundos dos depositantes para seus próprios fins egoístas e em detrimento dos clientes.

depósitos bancários

O depósito bancário é a maneira mais fácil e compreensível de economizar para qualquer finalidade. Você pode abrir um depósito de reposição e depositar dinheiro nele regularmente. E após a aposentadoria, retire os juros. A simplicidade é a principal vantagem deste método de acumulação. Mas existem várias desvantagens:

• os bancos muitas vezes vão à falência;
• o valor do depósito é segurado apenas até 1,4 milhão de rublos, então grandes quantias terão que ser divididas entre vários bancos;
• grandes bancos confiáveis \u200b\u200boferecem baixas taxas de juros;
• se a licença for revogada, a renda acumulada pode ser perdida;
• os depósitos são abertos por um período limitado, geralmente de 1 a 3 anos, portanto, você terá que pesquisar e abrir novos depósitos regularmente;
• as taxas de depósito de longo prazo não superam a inflação.

Também pode haver uma grande tentação de gastar o dinheiro acumulado quando uma boa soma é formada na conta. Contribuição - bom caminho para economias de curto prazo, mas não para economias de aposentadoria.

A propriedade

Outra forma de impulsionar a previdência é investir em imóveis. Em nosso país, esse bem sempre foi considerado confiável - um apartamento não desaparecerá em lugar nenhum e não se desvalorizará como o dinheiro em decorrência da desvalorização. O apartamento pode ser alugado e receber um aumento de pensão. E o preço dos imóveis e do aluguel está crescendo no longo prazo.

No entanto, este método também tem suas desvantagens:

• alto limite de entrada - para comprar um apartamento, primeiro você precisa economizar vários milhões;
• a opção de obter um apartamento com hipoteca e alugá-lo não funcionará - o pagamento do empréstimo será maior do que o do aluguel;
• você precisa escolher o apartamento certo (você não pode alugar um apartamento em uma área remota sem transporte e infraestrutura para ninguém);
• você precisa procurar inquilinos e poder escolher os solventes e adequados, que não destruirão seu precioso apartamento;
• recentemente, o preço do aluguel de imóveis tem diminuído ou não tem aumentado;
• a taxa média de aluguel é de 4-5% ao ano;
• imóveis podem ficar ociosos sem renda;
• o apartamento é difícil de vender rapidamente - baixa liquidez;
• o apartamento requer reparos periodicamente, pois com o tempo se desgasta e se torna obsoleto;
• inquilinos podem causar danos - quebrar algo ou até mesmo iniciar um incêndio, por isso é aconselhável fazer seguro do apartamento;
• os impostos sobre a propriedade estão subindo.

Em geral, os imóveis são uma opção de investimento bastante problemática que requer um capital impressionante. Além disso, tem seus próprios riscos, por isso não é aconselhável economizar para sua aposentadoria apenas em imóveis, mas é permitido se ocupar alguma parte de sua carteira.

Seguro de vida de pensão acumulativa

Algumas seguradoras russas oferecem seus próprios planos de aposentadoria. O programa é aberto por um determinado período, por exemplo, 20 anos, durante os quais o cliente faz contribuições anuais ou mensais. No final do programa, a seguradora garante ao cliente uma determinada quantia de pensão mensal vitalícia ou por determinado período.

Esses programas têm um componente de seguro: se um cliente morrer prematuramente como resultado de um acidente ou ficar com uma deficiência, ele ou seus beneficiários recebem o valor do seguro.

As seguradoras garantem a receita da poupança, geralmente pequena e equivalente a apenas 3-4% em rublos. A receita de investimento acumulada pode ser maior. Depende da rentabilidade da carteira de investimentos da seguradora, a maior parte investida em títulos do governo e depósitos bancários. Portanto, a receita desses programas de poupança é muito pequena.

Rentabilidade dos programas de seguro de vida de doação

De acordo com o portal Westfinance, de 1999 a 2011, a rentabilidade do NSJ não poderia superar os depósitos, e mais ainda o índice MICEX.

Por exemplo, o site de uma das seguradoras russas fornece um exemplo: para receber uma pensão vitalícia mensal garantida de 20.000 rublos após 65 anos, 54.760 rublos devem ser deduzidos do programa anualmente durante 25 anos. O produto inclui a opção “Isenção do pagamento de prêmios de seguros” quando o segurado possui deficiência do grupo I ou II.

Outra seguradora, para receber uma pensão garantida de 20.000 por mês após 60 anos, propõe deduzir 9.808 rublos por mês durante 25 anos. O programa inclui a opção de pagar 3 386 080 rublos em caso de morte do segurado por acidente.

Vale lembrar que o poder de compra de 20.000 rublos em 25 anos diminuirá significativamente devido à inflação. Portanto, você precisa indexar o valor das contribuições anualmente.

Para efeito de comparação, uma calculadora de pensões no site de uma das PFNs "promete" uma pensão de 20.000 rublos por mês durante 10 anos com uma contribuição de 2.927 rublos por mês durante 25 anos. Claro, os números prometidos não são garantidos, mas a escala de contribuições é completamente diferente.

Os investimentos nos programas de poupança das seguradoras não estão segurados de forma alguma, portanto, em caso de falência da empresa, existe o risco de perder toda a poupança.

Como resultado, verifica-se que os programas de pensão nas seguradoras são mais caros do que nas PFNs, têm baixa lucratividade e o componente de seguro não pode ser contabilizado entre os pontos positivos, uma vez que o seguro de vida de risco pode ser adquirido separadamente.

É uma missão impossível economizar para uma pensão decente em um fundo de pensão, em uma PFN ou em uma seguradora. O retorno de suas contribuições estará, na melhor das hipóteses, em linha com a inflação. Isso significa que se você contribuiu com 5.000 rublos por mês para o programa antes da aposentadoria, após a aposentadoria receberá aproximadamente os mesmos 5.000 rublos ou até menos em termos reais.

A pensão é o momento em que você deseja viver bem mais do que nunca. Nem sempre é preciso contar com o estado. O Fundo de Pensões da Federação Russa, há vários anos, publicou uma lei sobre o seguro obrigatório da parte capitalizada da pensão. Nem todos os estratos de aposentados se enquadram nesta lei.

Desde então, ser aquele a quem a legislação não se aplicava. A tarefa não é apenas organizar a segurança de suas poupanças de aposentadoria, mas também aumentá-las. Para isso, existe um seguro voluntário para pagamentos futuros.

Este serviço pode ser utilizado por quem não está incluído na lei sobre a parte financiada e que não confia no Estado, confiando apenas em si.

A essência do seguro de pensão voluntário

Hoje, para realizar os sonhos dos aposentados, diversos programas de seguro-poupança foram desenvolvidos. A essência deste seguro é semelhante a todos os outros:

• o cliente celebra um contrato de seguro;
• começa a pagar as dívidas;
• goza de benefícios de aposentadoria.

Para referência! Comece a pagar contribuições antes de se aposentar. Este é um airbag na velhice. O período de seguro é determinado de forma independente: de 5 anos até o resto.

As seguradoras atendem às necessidades dos clientes: algumas concordam com a idade de aposentadoria estadual, outras podem estendê-la a seu critério.

Existem dois tipos de contribuições: contribuições pré-acumuladas ou de quantia única. Neste último caso, o segurado poderá utilizar seus bônus em um mês.

O cliente decidirá qual política será emitida.

O seguro é emitido por quem deseja: um filho - para uma mãe que trabalha, você está sozinho. O principal é que o segurado não conta um centavo na velhice.

As nuances do seguro voluntário

Se, com o seguro obrigatório, o Estado participar ativamente dessa questão, estabelecendo suas próprias regras, com o registro voluntário, assumirão os fundos de pensão não estatais e as seguradoras.

Os termos do contrato e o valor da contribuição também são ditados pelo próprio segurado.

O estado, neste caso, fica de lado, não terá nada a ver com o seu seguro. Absolutamente todas as organizações de seguros, os fundos com um programa não estatal estão sob o controle estrito de órgãos estatais.

Importante! Tendo emitido uma apólice de seguro voluntária, certifique-se de que viverá uma velhice digna. Para viver com os fundos acumulados pelo Fundo de Pensão de acordo com os padrões estaduais, você ainda precisa tentar.

Como estão indo os pagamentos do seguro

Esse tipo de seguro dá confiança no futuro. Há muito que os países europeus desenvolvidos fazem deste tipo de acumulação de pensões o principal - um reformado, sem contar com o Estado, ganha o seu próprio dinheiro. Este é o princípio básico. É por isso que os aposentados ocidentais estão apenas começando a viver com o início da aposentadoria.

A segurança acumulada pelo estado permanecerá com você em qualquer caso. Além disso, receberá bons dividendos das seguradoras.

Ao concluir um contrato de seguro, leia atentamente os termos de compensação:

1. Ao atingir a idade de aposentadoria, você receberá um pagamento único de sua seguradora ou fundo de pensão não governamental.
2. Faça um merecido descanso, receba sua pensão básica e as mensalidades são creditadas a você pela seguradora.
3. Se as normas da empresa estipularem a possibilidade de manutenção vitalícia, você também pode utilizar este serviço. Eles se comprometem a pagar ao segurado até o fim de sua vida.
4. O próprio cliente escolhe o período pelo qual todas as despesas serão pagas a ele. Isso varia de 5 a 10 anos, às vezes até mais.

Atenção! Em caso de saída repentina do segurado, o saldo remanescente será necessariamente recebido pelos herdeiros. Eles serão pagos exatamente quanto o falecido conseguiu acumular durante a vigência do contrato.

Algumas seguradoras ousadas assumem a obrigação de pagamentos vitalícios aos herdeiros, mesmo que não haja um valor específico acordado.

Para referência! A qualidade dos pagamentos é uma unidade constante. Nem inadimplência, nem crise, nem força maior podem afetar. Eles pagarão tudo o que você tem direito legal de acordo com o contrato.

Gestão de poupança

Muitos, por desconhecimento jurídico, consideram qualquer tipo de seguro uma verdadeira fraude. Isso está longe de ser o caso. As seguradoras permitem que você gerencie suas economias seguradas da maneira que desejar. Aqui estão algumas de suas manipulações disponíveis para você:

• Economize, multiplique. Lembre-se de que as seguradoras adicionam sua porcentagem de pagamento aos seus valores.
• Garantia de 100% dos pagamentos na ocorrência do sinistro, considerado idade de aposentadoria.
• Pensão adicional.
• A possibilidade de transferir a parte financiada para outras seguradoras ou para as contas de outro PF não estatal.
• O cliente pode rescindir o contrato a qualquer momento. Para fazer isso, você deve escrever uma declaração sobre a rescisão do contrato de apólice de seguro voluntário, após 3 meses o documento deixa de ter validade.

Importante! As economias são coletadas com as contribuições que o segurado paga. Valores adicionais vêm das seguradoras.

Alguns fundos de pensão não estatais oferecem aos seus depositantes um cálculo previdência complementar com base em prêmios de seguro e tendo em vista o valor da poupança de pensão, grau, qualificações dos funcionários.

Apenas no caso de

Uma vez que o próprio cliente cria um acordo de seguro de pensão voluntário, ele pode adicionar algumas funções adicionais que tornarão a vida mais fácil, se de repente algo acontecer.

• Proteja-se contra um acidente.
• Obtenha isenção de prêmios de seguro se você tiver alguma deficiência ou problemas graves de saúde.

Quanto custa uma apólice de seguro?

Não existe uma lista de preços única. Só você decide quanto deseja receber quando se aposentar. Quanto mais - mais caro. O valor da contribuição será mais perceptível quando você conectar funções adicionais. Por exemplo:

Fazer um seguro para sua poupança de pensão é voluntário, mas importante. Pensar na aposentadoria quando você é jovem proporciona a si mesmo uma velhice decente.

10/11/2016

A Associação de Seguradoras de Vida (ASZH) propôs permitir que as seguradoras participem da reforma da previdência e igualá-las em todos os direitos aos fundos de pensão não estatais.

AT Em setembro, o Banco Central e o Ministério das Finanças da Rússia anunciaram planos para reformar o sistema de pensões do país. Uma das inovações já é conhecida:

6% dos salários, que agora vão para contas personalizadas acumulativas no Fundo de Pensão da Rússia, o estado é forçado a redirecionar para pagamentos aos atuais aposentados;

Lembremo-lo: antes, apenas os fundos de pensões podiam gerir a parte capitalizada das contribuições para pensões obrigatórias. Agora que a pensão capitalizada está se tornando completamente voluntária, a Associação de Seguradoras de Vida (ASZH) propôs legitimamente permitir que as seguradoras participem da reforma previdenciária e igualá-las em todos os direitos aos fundos de pensão não estatais.

ASJ pede para criar uma base legal para o desenvolvimento de programas de seguro de vida de investimento (uma direção que combina seguro de vida com investimentos) e para lidar, em primeiro lugar, com tal conflito: se o empregador paga por programas de pensão de empregados através da NPF, então ele não faz nenhuma contribuição adicional, e se ele paga por meio da seguradora de vida, ele é obrigado a repassar 30% do valor para a Caixa de Pensão do Estado, bem como para as caixas de previdência social e de saúde. Isso coloca as seguradoras e os fundos de pensão privados em uma posição obviamente desigual.

Todas as seguradoras mencionam, em primeiro lugar, essa vantagem do seguro de vida sobre o NPF: os programas de seguro de pensão visam não só a poupança, mas também a proteção da vida e da saúde do segurado.

Pavel Ananyev, diretor de desenvolvimento de vendas no varejo da seguradora MetLife, concretiza: “No programa de pensão da seguradora, o cliente tem a oportunidade não apenas de resolver total ou parcialmente seus problemas de pensão, mas também de se proteger de problemas financeiros relacionados à saúde. Por exemplo, além de acumular fundos, nosso programa de aposentadoria pode fornecer proteção financeira contra doenças críticas (oncologia, derrames, ataques cardíacos), bem como incluir no programa uma opção única como proteção contra a incapacidade de pagar contribuições devido à perda de saúde. Em caso de doença grave, a empresa paga o valor segurado do tratamento e ajuda na sua organização; se o cliente ficar incapacitado em decorrência dessa doença, a própria empresa fará contribuições para o programa de previdência do cliente até que ele atinja a idade adequada, e ele receberá a pensão com a qual contava desde o início. Claro, apenas as seguradoras têm uma ferramenta única. ”

Quanto às dificuldades fiscais devido às quais as contribuições para pensões de seguro são tributadas em dobro, por exemplo, Igor Lagutkin, diretor da filial do PJSC IC Rosgosstrakh em São Petersburgo e na região de Leningrado, concorda que elas existem:

“Agora, a carga tributária sobre os programas de pensão das PFNs é mais vantajosa para os empregadores - eles não estão sujeitos ao pagamento de seguro obrigatório se o programa prevê o pagamento de pensão por um período de pelo menos cinco anos. Ao abrir um programa de pensões em condições semelhantes em uma seguradora, o empregador é obrigado a pagar prêmios de seguro obrigatórios, o que aumenta significativamente suas despesas. Mudar o regime tributário das seguradoras contribuiria para o desenvolvimento de uma concorrência mais saudável no mercado de previdência corporativa. ”

O fato de a poupança no âmbito do sistema de pensões ter sido congelada (não indexada) pelo terceiro ano consecutivo levou alguns russos a fazerem um seguro de doação (ou seguro de investimento, como forma dele) 1,5-2 anos atrás. No fim das contas, isso muitas vezes era feito por nossos concidadãos sem as maiores rendas.

Portanto, de acordo com a LLC IC Alliance Life, em 2016 em São Petersburgo, a contribuição média para seguro de vida acumulativo é de 56 mil rublos por ano para o programa de pensão em rublo e US $ 1.874 por ano para moeda estrangeira.

Na LLC SK Renaissance Life, a contribuição média é agora de cerca de 92 mil rublos.

De acordo com a IC MetLife, seus clientes de seguros acumulativos são pessoas com uma renda de mais de 50-60 mil rublos por mês (em média 90 mil). O prêmio médio para programas de seguro de vida em 2016 é de cerca de 45-55 mil rublos por ano. São Petersburgo apresentou o maior crescimento do país em 2016: o número de novos clientes e tarifas foi 25% maior que no ano passado, o que supera a média da empresa no país .

Alexey KRYLOV, foto

RBC Dengi conversou com três pessoas que preferem economizar para a aposentadoria por conta própria, sem depender do Estado. E consultores financeiros disseram a melhor forma de fazer isso e quais ferramentas usar

Desde 1º de janeiro de 2015, as condições para o cálculo da pensão futura mudaram novamente na Rússia. “A nova fórmula de pensão: mais fácil do que você pensa”, o Fundo de Pensão (PFR) prometeu aos russos na época. O PFR honestamente tentou explicar que a pensão é obtida a partir de quatro componentes: uma parte fixa em rublos (3955 rublos em 2015), uma parte capitalizada, o número de pontos de pensão (depende do salário e tempo de serviço) e seu valor (definido pelo estado).

Não vamos falar sobre o que você vai conseguir no final - é inútil. Você pode usar a calculadora PFR, mas o fundo, novamente, alerta honestamente: todos os cálculos são condicionais. Em geral, você obterá algo se o estado não alterar as regras do jogo novamente, digamos, recalculando o valor dos pontos de pensão. Não há necessidade de ir muito longe para exemplos - ninguém cancelou ainda a moratória sobre a transferência de contribuições para a parte capitalizada da pensão.

A salvação dos futuros aposentados é assunto deles, decidiram os três heróis deste artigo. Eles contaram como economizam para a velhice com a ajuda de depósitos, seguros e fundos de pensão não estatais. E os consultores financeiros explicaram o que estavam fazendo de errado.

Fundo de pensão não estatal

O financista Roman Vorobyov está pensando em aumentar sua pensão do Estado aos 39 anos. Era 2006. Pensando em como economizar para a aposentadoria, ele escolheu entre depósitos e fundos de pensão não estatais. Como resultado, Vorobyov se inclinou a favor do NPF.

“Quando você tem um depósito, sempre encontra uma razão para não economizar dinheiro. Porque sempre há algo para gastar. O NPF disciplina você: você quer ou não, mas não pode perder a parcela ”, explica Vorobyov. Vorobiev não pensou muito na escolha do fundo. Naquele momento, ele estava encarregado do varejo no Raiffeisenbank, e a escolha do NPF Raiffeisen parecia óbvia.

Ao longo dos quase dez anos que se passaram desde aquela época, Vorobyov se tornou o CEO do Russian International Bank, trabalhou por um curto período no Rosselkhozbank e, desde agosto de 2014, está envolvido no varejo na Planet of Hospitality, uma empresa de gestão de restaurantes (incluindo Yolki-Palki, "Sbarro"). Durante esse tempo, sua situação financeira melhorou: além do NPF, ele guarda dinheiro em depósitos em moeda estrangeira e em imóveis. Mas ele ainda contribui com cerca de um vigésimo de seu salário para o fundo de pensão todos os meses. Na saída, ele receberá cerca de 30 mil rublos. aumento da pensão.

Vladimir Savenok, fundador do grupo de consultoria de capital pessoal:

“Sou muito cético em relação às PFNs e considero essa estratégia bastante arriscada por vários motivos. Em primeiro lugar, seu herói transfere seu dinheiro para o NPF sem a possibilidade de retirá-lo de lá. Na Rússia, essa estratégia não é confiável. Nosso país é imprevisível e não podemos prever o que acontecerá com o rublo ou com o mercado de ações mesmo em um ano. E aqui estamos falando de um período de investimento de mais de 15 anos. Em segundo lugar, as PFNs russas são obrigadas a investir por meio de uma empresa de gestão. Em terceiro lugar, em dez anos, nem uma única NPF superou a inflação. Aconselho pelo menos livrar-se de um link extra na forma de uma PFN e ir direto para a sociedade gestora. Mas é muito mais seguro abrir esses programas de poupança de longo prazo em seguradoras de países desenvolvidos e em moeda estrangeira, do que em rublos. Existem empresas ocidentais que estão prontas para abrir esses programas para cidadãos russos. "

Para o jornalista Dmitry Levenets, de 25 anos, o incentivo para começar a economizar para a aposentadoria foi a liquidação, em dezembro de 2013, da agência de notícias RIA Novosti, onde então trabalhava. Levenets decidiu colocar dois salários e pagamentos por férias não pagas recebidas como compensação no cartão do Rocketbank. Na época, eram cobrados 10,15% ao ano sobre o saldo do cartão. Desde então, ele tentou depositar 40-50% de sua renda na conta.

Depois da terça-feira negra, quando o dólar atingiu 80 rublos, o Rocketbank elevou a taxa para 15% ao ano. Mas Levenets seguiu o caminho daqueles que o Sberbank agora chama de “depositantes em série”. “Em janeiro, também abri um depósito no Banco Industrial Militar (VPB) a 19,5% e, como o seguro não ultrapassa 1,4 milhão de rublos, também tenho uma conta no Banco Tinkoff, onde 13% agora é cobrado no saldo do cartão. por ano ”, diz Levenets.

Numa situação favorável, ele vai gastar esse dinheiro apenas na velhice, embora não exclua a possibilidade de aplicá-lo, por exemplo, em imóveis. Com a aposentadoria, ele espera acumular uma quantia tal que a renda com isso seja de 150% de seu salário atual. Levenets calculou sozinho o tamanho dos investimentos necessários, sem recorrer à ajuda de consultores financeiros - os valores, francamente, não são muito grandes.

Ele tenta minimizar os riscos cambiais comprando moeda de vez em quando. Devido ao temor de que os bancos retirem cartões monetários em rublos, Levenets mantém parte da moeda em dinheiro e parte nos cartões monetários do Tinkoff Bank a 4% ao ano.

“A estratégia de economizar para a aposentadoria com depósitos bancários não é a ideal. Nem todos os depósitos em carteira cobrem a inflação esperada de 15% este ano. Seu herói conseguiu abrir depósitos a tempo e fixar altas taxas por algum tempo. Mas após o corte da taxa básica, os juros sobre os depósitos cairão. Eu o aconselharia a investir mensalmente em fundos de ações, além dos depósitos. Na aposentadoria, as ações provavelmente trariam ganhos de capital substanciais. Não requer grandes somas: $ 300-500 por mês. Além disso, ele economiza com a aposentadoria de seu salário. Se ele perder, sua poupança para a aposentadoria será interrompida. Ele deveria ter feito um seguro de vida acumulativo, possivelmente em moeda estrangeira. "

Programa de seguro

A professora Evgenia Milkis, de 36 anos, pensou em começar a economizar parte de seus ganhos para a velhice há sete anos e escolheu uma seguradora. “Eu poderia colocar dinheiro em um depósito bancário a uma taxa de juros mais alta. Mas para mim, a confiança é importante em situações imprevistas. Se acontecer alguma coisa, minha família poderá contar com o recebimento de toda a importância segurada, cerca de 2 milhões de rublos ”, explica Milkis sua escolha.

A primeira parcela da apólice de seguro da empresa Renaissance Life foi de 30 mil rublos. Todos os anos, o Reino Unido se oferece para indexar voluntariamente a próxima parcela em 10%. A taxa de retorno garantida pela empresa é de 3% ao ano. Às vezes acontece mais. Em 2013, a lucratividade adicional foi de cerca de 7,5% em rublos. A empresa ainda não divulgou os resultados de 2014.

O programa de seguro é projetado para 26 anos. Quando a Evgenia se aposentar, a empresa terá de pagar a ela cerca de 1 milhão de rublos. Milkis planeja depositar esse valor. “Os juros serão um bom acréscimo à pensão”, diz ela.

Natalia Smirnova, Diretora Geral da empresa de Consultoria Pessoal:

“A futura aposentada tem seguro, que já é bom, pois ela está protegida da invalidez e sabe que com certeza terá um aumento na pensão do Estado. Também entre as vantagens de tal carteira estão os benefícios fiscais (dedução no valor de uma contribuição anual para o programa, mas não mais do que 120 mil rublos). Mas também existem desvantagens. A carteira é muito unilateral - não há diversificação por moeda e país. Além disso, o seguro é ilíquido, é impossível sacar fundos antes do prazo sem perda. Eu aconselharia adicionar instrumentos monetários mais agressivos à política. Você pode investir neles uma vez por mês ou trimestre. E se não houver recursos livres, vale a pena gastar os 10% para os quais ela aumenta anualmente a contribuição para a seguradora.

A estratégia de "colocar tudo no depósito" após o fim do seguro está errada. Os juros e o valor do depósito serão consumidos pela inflação. Existe o risco de "comê-los" por completo e permanecer até os 70 anos apenas com a pensão do Estado. Alguns desses fundos podem ser investidos em PFNs com a compra de uma anuidade vitalícia, alguns - em títulos com cupom regular ou em ações de dividendos, o que traria uma renda passiva e poderia aumentar o capital. "

Plano perfeito

Que regras de investimento devem ser seguidas para garantir uma velhice decente?

1. Investir fundos na Rússia apenas em instrumentos líquidos - depósitos, fundos mútuos de ações e títulos.

2. Abrir seguros ilíquidos de longo prazo e programas de pensão em empresas confiáveis \u200b\u200bno exterior em moeda estrangeira.

3. Diversifique seu capital em diferentes ativos. Quanto mais tempo até a aposentadoria, mais você pode investir em ações. Use o princípio - a parcela de investimentos conservadores deve ser igual à sua idade. Se você tem 25 anos, invista 25% em depósitos e 75% em fundos de ações.