"Easiershtë më lehtë të mbash para jashtë shtëpisë tënde". Çfarë të kurseni vërtet për pleqërinë me sigurimin e pensionit. Sigurimi pensional Kurseni për pensionin në një kompani sigurimesh

Duket se rusët që punojnë do të duhet të ulin një ndërtues pensioni dhe të kursejnë vetë për një pension.

Qeveria po përgatit propozime për t'u rritur mosha e pensionit - pensioni shtetëror mund të merret nga 60-65 vjeç. Banki.ru kuptoi se me kë është më mirë të kursehet për një pension alternativ.

Pension pensioni

Në kohën më të shkurtër të mundshme, Kabineti i Ministrave do të përgatisë propozime për rritjen e moshës së pensionit dhe t'i paraqesë ato në Dumën e Shtetit. Kjo u deklarua nga Dmitry Medvedev më 8 maj gjatë një fjalimi në Dumën e Shtetit para votimit për kandidaturën e tij për postin e Kryeministrit të Rusisë. Opsionet që diskutohen tani nënkuptojnë moshën e pensionit për gratë në 60-63 vjeç, për burrat në 63-65 vjeç. Kjo do të thotë që momenti i llogaritjes së pensionit do të shtyhet për të paktën pesë vjet. Madhësia e këtij pensioni gjithashtu nuk premton të jetë e denjë. Sidomos për ata që tani po fitojnë para të mira. Pra, çfarë lidhje me tuajin pensioni i ardhshëm në çdo rast ia vlen të kujdesesh për veten. Për më tepër, është koha të mendojnë për këtë edhe për ata që janë në të tridhjetat.

Tani ka një gamë të gjerë të produkteve pensionale në treg - nga fondet pensionale jo-shtetërore (NPF) dhe nga siguruesit e jetës. Shumica e tyre kanë të bëjnë me segmentin e korporatave - kur punëdhënësi kursen për një pension shtesë për një punonjës (bashkëfinancimi nga një punonjës është i mundur), duke përfshirë këtë në një paketë sociale dhe duke e konsideruar atë si një bonus shtesë në mënyrë që të rritet besnikëria e punonjësve. Për shembull, në portofolin e IC Ingosstrakh-Life, programet e korporatave zënë 80% të kontributeve.

Në segmentin e korporatave, veprimtaria e siguruesve të jetës në tregun e pensioneve është shumë e kufizuar për shkak të rregullimit asimetrik të taksave me NPF, thotë Sergey Faizov, Zëvendës President për Zhvillim Strategjik në Renaissance Life. "Moreshtë më fitimprurëse për klientët e korporatave të punojnë me fonde pensionesh, programet e të cilave ofrojnë stimuj tatimor," shpjegon eksperti.

Por ka edhe programe të veçanta për individët, të cilët po fitojnë gjithnjë e më shumë popullaritet ndërsa vizatohen konturet e reformës së pensionit në të ardhmen. “Gjithnjë e më shumë rusë e kuptojnë se është e nevojshme të kujdesen vetë për mirëqenien materiale në moshën e pensionit. Jo më kot produktet afatgjata po bëhen gjithnjë e më qartë nxitësi i rritjes së sigurimit të jetës çdo vit, - thotë Sergey Faizov, - një pjesë e konsiderueshme e klientëve akumulues të sigurimeve të jetës u drejtohen këtyre programeve pikërisht për të formuar kapital për pension. " Zhvillimi i programeve të specializuara të kursimeve të pensioneve është vetëm çështje kohe për siguruesit e jetës që veprojnë në tregun rus, është i sigurt ai.

Drejtori i Përgjithshëm i IC "Ingosstrakh-Life" Vladimir Chernikov pajtohet që në lidhje me reformën e pensioneve dhe rritjen e nivelit të shkollimit financiar të popullsisë në të ardhmen e afërt, kërkesa për programe pensionesh që synojnë individët do të rritet.

Pyetja kryesore për një pensionist të ardhshëm është se ku të alokohen paratë e destinuara për formimin e një pensioni të ardhshëm jo-shtetëror. Për t'iu përgjigjur, duhet të kuptoni se çfarë i dallon programet e pensioneve të ofruara nga siguruesit dhe fondet e pensionit jo-shtetëror.

Konstruktor pensioni

Dallimi kryesor midis programeve të pensioneve të siguruesve të jetës dhe programeve NPF është se programet e sigurimit të jetës nuk varen nga fillimi i arsyeve të pensionit (për shembull, mosha e pensionit), data e fillimit të pagesave të pensionit është fleksibël dhe zgjidhet nga vetë klienti. Ta themi thjesht, ju vendosni kur të pensionoheni - në 45, 50 ose 70 vjeç. Në kushtet kur pas 45 vitesh është shumë problematike të gjesh një punë, ky faktor bëhet një argument i rëndësishëm në favor të zgjedhjes së një programi sigurimi.

Siguruesit në përgjithësi, si rregull, u ofrojnë klientëve të tyre programe dizajni, ku mund të zgjidhni cilindo parametër sipas gjykimit tuaj. Mbajtësi i policës ka mundësinë të përcaktojë në mënyrë të pavarur frekuencën dhe afatin e pagesave, monedhën në të cilën do të bëhen kontributet - rubla ose ekuivalenti me normën e Bankës Qendrore (për NPF vetëm në rubla), frekuencën e kontributeve, shumën e mbulimit të sigurimit. Klienti mund të marrë një pagesë të njëhershme të të gjithë shumës, të aplikojë për një program gjatë gjithë jetës me pagesa të rregullta të pensionit, ose të kufizojë pensionin në një periudhë të caktuar (5-30 vjet).

Siguruesit e jetës, në kontrast me NPF-të, përfitimi i të cilave varet tërësisht nga suksesi i strategjisë së investimeve, ofrojnë dy lloje programesh: me një përfitim të paracaktuar të qëndrueshëm dhe me potencialisht më të lartë, por jo të garantuar. “NPF aktualisht shesin programe kryesisht të përcaktuara me kontribute. Në programe të tilla, në kohën e lidhjes së kontratës, klienti nuk e di shumën e pensionit të tij të ardhshëm ”, thotë Natalya Belova, shefe e produkteve individuale të sigurimeve në Sberbank Life Insurance.

Si klient i një kompanie sigurimesh, ju vendosni kur të "dilni në pension" - në moshën 45, 50 ose 70 vjeç.

"Skemat e përfitimeve të përcaktuara nuk janë të popullarizuara në mesin e klientëve të NPF dhe vetë fondeve, pasi që programe të tilla pensionesh kërkojnë pajtueshmëri me procedurën për të dhënë kontribute në një horizont të rëndësishëm," shpjegon Ekaterina Shishkina, CEO i NPF Socium. “Klientët, nga ana tjetër, preferojnë programe që nuk janë të lidhura me orare të ngurta pagese. Në këtë rast, pensioni llogaritet në bazë të rezultatit aktual pa ndëshkime ose rrezik për mospagimin e detyrimeve të secilës palë. Një tjetër mundësi është financimi i menjëhershëm përmes transferimit të një shume të madhe për të siguruar pagesën e pensionit ".

Fondi ofron të gjitha llojet e pagesave: gjatë gjithë jetës, duke përfshirë pagesa vijuese për dy pjesëmarrës (skema familjare) dhe pagesa me një periudhë të garantuar; pagesa urgjente - si kursimet (me trashëgiminë e bilancit për të gjithë periudhën e pagesës) ashtu edhe sigurimi (në rast të vdekjes së një pjesëmarrësi, pagesa për trashëgimtarët nuk bëhet); pagesa derisa llogaria të jetë ezauruar. Pagesat urgjente ofrohen me kushte të ndryshme për sa i përket përfundimit - marrja e një shume të shlyerjes, në varësi të pagesës fillestare, periudhës së akumulimit, etj. Për ndërmarrjet, të dy skemat me llogari pensionale të regjistruara dhe një skemë me një llogari të përbashkët pensioni janë në dispozicion.

"Shumica dërrmuese e individëve zgjedhin skema me pagesa urgjente, të cilat bëjnë të mundur ndikimin në madhësinë përfundimtare të pensionit duke rregulluar afatin dhe duke marrë parasysh mundësinë e trashëgimisë gjatë gjithë periudhës së marrëveshjes," thotë Shishkina. Investitorët - personat juridikë janë më të përqendruar në pagesa gjatë gjithë jetës për punonjësit - pjesëmarrës në një marrëveshje pensioni, pasi detyra e mbështetjes shtesë sociale për të gjithë periudhën e jetës pas përfundimit të punësimit është duke u zgjidhur, vëren eksperti.

"Produktet e sigurimit të jetës, ndër të tjera, përmbajnë një përbërës shtesë në formën e mbrojtjes së sigurimit dhe lejojnë jo vetëm të grumbullojnë fonde, por edhe të mbrojnë veten nga humbjet e konsiderueshme financiare në rast të ngjarjeve të paparashikuara në lidhje me shëndetin", thekson Vladimir Chernikov.

"Programi ynë parashikon mundësinë e lidhjes së mbulimit shtesë të sigurimit në rast të rrethanave të pafavorshme, për shembull, pagesa në rast të dëmtimit ose diagnostikimit të sëmundjeve veçanërisht të rrezikshme, si dhe fillimin e hershëm të pagesave të pensionit të aftësisë së kufizuar", thotë Natalya Belova nga Sberbank Life Insurance. "Rreth 90% e klientëve tanë zgjedhin qiranë për një term sipas produktit, jo më shumë se 10% e klientëve zgjedhin pensionin jetësor, 60% e klientëve marrin mbulim shtesë të sigurimit."

Kështu, siguruesit kanë shumë ndryshueshmëri për momentin e daljes në pension, ekziston një shumë e garantuar e pagesave dhe mbulimit të sigurimeve që NPF nuk kanë. Por nga ana tjetër, produktet e fondeve pensionale joshtetërore janë më të thjeshta dhe më të lira, klienti është më i lirë për sa i përket frekuencës së depozitimit të fondeve në llogarinë e pensionit: nëse ka para, ai shtoi pensione vetes, jo, i humbi. Disa sigurues të jetës kanë mundësinë të bëjnë pushime për shkak të ndryshimit të rrethanave financiare. Për shembull, kompania MetLife sipas disa programeve paguan automatikisht për klientin nëse ai ka humbur këstin, por kjo lëshohet si një mini-kredi. Sidoqoftë, në përgjithësi, koha e kontributeve për programet pensionale të kompanive të sigurimeve është më e rregulluar sesa ajo e NPF-ve.

Mundësia e marrjes së një zbritje tatimore nga një kontribut vjetor deri në 120 mijë rubla dhe një status i veçantë i fondeve (nuk ndahen në mosmarrëveshjet e pronës) janë tipike për produktet e të dy fondeve të pensionit dhe kompanive të sigurimit.

Trashëgimia në rast të vdekjes së një pensionisti në një kompani të sigurimeve është shumë më e lehtë: përfituesi i specifikuar në kontratë merr një pagesë brenda 14 ditëve. Në rastin e trashëgimisë së fondeve të pensionit në NPF, koha e marrjes së parave nuk është përcaktuar qartë: pasardhësi / trashëgimtari duhet të riregjistrojë të drejtat kontraktuale dhe më pas të zgjidhë kontratën në mënyrë që të marrë shumën e shpengimit.

Klienti i NPF është më i lirë për sa i përket shpeshtësisë së depozitimit të fondeve në llogarinë e pensionit: nëse ka para, ai i shtoi pensionet vetes, nëse jo, i humbi.

Kujt t’i besohet

Kur i besoni një institucioni financiar me para për shumë vite, natyrisht, çështja e besueshmërisë së kompanisë dhe siguria e fondeve tuaja bëhet e rëndësishme.

Drejtori ekzekutiv i NPF Safmar Evgeny Yakushev tërheq vëmendjen për faktin se NPF marrin parasysh kursimet e pensioneve në një bilanc të veçantë, dhe në një kompani të sigurimeve ato menjëherë do të transferohen në pronën e tyre. "Shpërblimi i NPF-ve llogaritet nga të ardhurat e fituara nga investimi dhe është i kufizuar nga ligji, por në biznesin e sigurimeve, përkundrazi: gjithçka që nuk u paguhet klientëve formon fitimin e kompanisë së sigurimeve", shpjegon ai.

"Po, NPF-të marrin parasysh kursimet e pensioneve në një bilanc të veçantë, ndërsa siguruesi i ka ato në pronën e tyre, por kjo kishte rëndësi kur NPF-të ishin organizata jofitimprurëse," kundërshtoi Timur Gilyazov, drejtori i projekteve strategjike në MetLife. - Tani të gjitha NPF-të kanë kaluar tashmë korporatimin (ose do të mbahen në të ardhmen e afërt) dhe pas një kohe ata do të jenë në gjendje të bëjnë një fitim. Faktori i një bilanci të veçantë të kursimeve pushon së qeni një argument ".

Timur Gilyazov beson se produktet pensionale të siguruesve janë më të besueshme: “Sipas programeve pensionale nuk ka mundësi mospagimi për ndonjë arsye, si, për shembull, në programet e rrezikshme, kur një ngjarje e siguruar thjesht nuk ka ndodhur. Për më tepër, kushtet e pagesës për klientin dihen paraprakisht, ato janë të përshkruara në kontratë ".

Rreziqet e largimit nga tregu i siguruesve të jetës janë jashtëzakonisht të vogla. Kërkesat për kapitalin minimal të autorizuar të kompanisë së sigurimeve janë shumë më të larta se ajo e NPF (240 milion rubla kundrejt 150 milion rubla), për siguruesit ekziston një procedurë e specializuar e falimentimit, deficiti aktual paguhet automatikisht nga fondet e tyre. Në NPF, ajo vjen së pari nga rezerva e sigurimeve, pastaj përmes një kontributi të synuar nga vendimi i këshillit të fondit. "Gjatë pesë viteve të fundit, shumë NPF kanë falimentuar, por ekziston vetëm një kompani e sigurimeve të jetës", kujton Gilyazov.

Si mendoni se do të jetë pensioni juaj? Ne nuk do ta marrim me mend, por menjëherë shkoni në faqen e internetit të fondit të pensionit dhe gjeni atje një llogaritës pensioni. Le të fusim të dhënat tona në të. Për shembull: një burrë, i lindur në 1980, përvojë pune prej 38 vjetësh, paga prej 30,000 rubla. Dhe ne marrim se pensioni i një qytetari të tillë do të jetë 15,901 rubla ... Tani ne do ta rrisim pagën e tij në 100,000 rubla. Pensioni do të jetë 35,737 rubla. Ne do ta rrisim pagën përsëri në 150,000 rubla. Pensioni do të jetë ... i njëjti 35,737 rubla.

Si është që me një rritje të pagës, pensioni nuk rritet aspak? Pse të ardhurat e një qytetari bien përgjysmë ose edhe më shumë pas pensionit? Dhe çfarë duhet të bëni që standardi juaj i jetesës të mos bjerë aq shumë pasi të dilni në pension?

Si formohet pensioni juaj?

Punëdhënësi juaj zbret 22% të pagës suaj në fondi i pensionit... Kontributet shkojnë drejt formimit të pjesës suaj të sigurimit të pensionit. Nëse keni regjistruar pjesën e financuar të pensionit, atëherë 16% shkon në pjesën e sigurimit, 6% në pjesën e financuar.

Paratë që shkojnë në pjesën e sigurimit të pensionit u paguhen pensionistëve të sotëm dhe pikët e pensionit grumbullohen në llogarinë tuaj të pensionit, nga e cila do të llogaritet shuma e pensionit tuaj në të ardhmen. Sa më shumë paga juaj zyrtare dhe përvoja e punës, aq më shumë pikë jepen. Maksimumi nga 2018 mund të merrni 8.7 pikë në vit, nga 2021 - 10.

Pensioni juaj i sigurimit llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme:

PENSIONI I SIGURIMIT \u003d SHUMA E PIKAVE TUAJA TEN PENSIONIT * VLERA E PIKS SEN PENSIONIT në datën e dhënies së pensionit + PENRFITIMI FIKS

Kosto rezultati i pensionit dhe një pagesë fikse përcaktohet nga qeveria. Që nga 1 janari 2018, kostoja e një pike është 81.49 rubla, dhe shuma e pagesës fikse është 4982.90 rubla. Kostoja e një pike dhe e një pagese fikse indeksohet nga shteti.

Sidoqoftë, shteti ka të drejtë të ju refuzojë edhe këtë pension të vogël nëse nuk keni përvojë të mjaftueshme pune dhe pikat e pensionit... Në vitin 2018, ju duhen nëntë vjet përvojë pune dhe 13.8 pikë pensioni. Deri në vitin 2024, pensionimi do të kërkojë 15 vjet përvojë pune dhe 30 pikë.

Nëse nuk ka vjetërsi dhe pikë të mjaftueshme për një pension sigurimi, shteti paguan një shumë të vogël pensioni social 8 791 rubla. Prandaj, nëse nuk keni një punë zyrtare (ju jeni një amvisë ose profesionist i pavarur), atëherë mund të mbeteni pa një pension sigurimi.

Nëse keni një pjesë të financuar të pensionit tuaj, atëherë 6% e pagës suaj transferohet te NPF ose kompania private e administrimit, e cila investon dhe administron kursimet e klientëve në tregun e aksioneve. Sidoqoftë, me një dekret qeveritar, që nga viti 2014, kontributet në pjesën e financuar të pensionit janë ngrirë, dhe tani deri në vitin 2020 ato do të shkojnë në formimin e pjesës së sigurimit të pensionit.

Si mund të mësoj për gjendjen e llogarisë time personale të pensionit?

Ju mund të mësoni numrin e pikëve të pensionit dhe parave në pjesën e financuar të pensionit në llogarinë tuaj personale në faqen e internetit të fondit të pensionit ose në faqen e internetit të NPF tuaj. Për ta bërë këtë, shkoni në faqen e internetit të PFR //es.pfrf.ru/. Ju mund të futeni në portal duke përdorur llogarinë e portalit të Shërbimeve Shtetërore. Në llogarinë tuaj personale duhet të gjeni seksionin "Llogaria individuale e pensionit" dhe të porosisni një certifikatë në të. Certifikata do të gjenerohet menjëherë në llogarinë tuaj personale. Ai do të përmbajë informacion në lidhje me numrin e pikëve në llogarinë tuaj dhe shumën në pjesën e financuar të pensionit tuaj. Në të njëjtën llogari personale, ju mund të llogaritni pensionin tuaj të ardhshëm bazuar në pikët dhe përvojën tuaj të grumbulluar.

Disavantazhet dhe rreziqet e pensionit shtetëror

Pension i vogël shtetëror

• sigurimi i pleqërisë - 13,716 rubla;
• sigurimi i aftësisë së kufizuar - 8,481 RUB;
• humbja e sigurimit të mbajtësit të familjes - 8,613 RUB;
• pension social 8 791 rubla;
• pension social për fëmijët me aftësi të kufizuara 13,026 rubla;
• pensionet e qytetarëve me aftësi të kufizuara për shkak të traumës ushtarake dhe pjesëmarrësve në Luftën e Madhe Patriotike, duke marrë dy pensione, arritën në 30.2 mijë rubla. dhe 34.3 mijë rubla. përkatësisht.

Indeksimi i pamjaftueshëm

NjIF çdo vit indekson pensionet e sigurimeve për shkak të inflacionit. Por indeksimi i pensioneve nuk mbulon gjithmonë inflacionin. Grafiku më poshtë krahason inflacionin dhe indeksimin e pensioneve në një vit të caktuar.

Indeksimi i pensionit të sigurimeve dhe inflacioni

Përveç kësaj, nganjëherë edhe anulohet. Për shembull, qeveria vendosi të zëvendësojë indeksimin e dytë të pensioneve në 2016 me një pagesë të njëhershme. Pagesa e njëhershme ishte pesë mijë rubla.

Tavani i sigurimit pensional

Pasi të keni arritur një pagë të caktuar, shuma e pensionit të sigurimit ndalet në rritje. Fakti është se paga maksimale para tatimit mbi të ardhurat personale, subjekt i primeve të sigurimit, është 85,083 rubla në muaj. Kjo do të thotë që ju mund të fitoni të paktën një milion në muaj, por pensioni juaj i sigurimit nuk do të jetë më i lartë se ai i dikujt që fiton 85,000 rubla.

Shuma e pensionit në varësi të të ardhurave

Shkalla e ulët e zëvendësimit

Sipas llogaritësit të pensionit me një pagë prej 85,000 rubla në muaj, pensioni juaj do të jetë afërsisht 35,000 rubla. Kjo është, pas pensionit, të ardhurat tuaja do të bien 2.42 herë. Me fjalë të tjera, një pension do të zëvendësojë vetëm 41% të pagës tuaj.

Pensioni nuk është i trashëguar

Përkundër faktit se një qytetar gjatë gjithë jetës së tij të punës i ka hequr para FIU-së për t'i marrë ato në të ardhmen, trashëgimtarët e tij në rast të vdekjes nuk do të marrin kursimet e tij. Pensioni i sigurimit nuk është i trashëguar. Lloji i vetëm i pensionit të trashëguar financohet.

Rreziqet demografike

Sistemi aktual i pensioneve është duke paguar, ndërsa domethënë pensionet për pensionistët aktualë paguhen nga kontributet e sigurimeve të popullatës në moshë pune. Me një popullsi në plakje, numri i njerëzve me aftësi të kufizuara gradualisht po zvogëlohet, ndërsa numri i pensionistëve po rritet. Sipas statistikave, jetëgjatësia në Rusi po rritet, ndërsa niveli i lindjeve po bie. Prandaj, me kalimin e kohës, zbritjet për pagimin e pensioneve do të bëhen të pamjaftueshme.

Deficiti PFR

Në fakt, ato nuk janë të mjaftueshme tashmë sot. Fondi Pensional paguan pensione për pensionistët e sotëm nga të ardhurat e tij. Të ardhurat e buxhetit PFR janë kontribute të sigurimit për sigurimin e detyrueshëm të pensionit, të cilat paguhen nga punëdhënësit dhe qytetarët e vetëpunësuar. Sidoqoftë, këto të ardhura nuk janë të mjaftueshme për të paguar të gjitha pensionet, kështu që pjesa që mungon e të ardhurave mbulohet nga transferimet nga buxheti federal. Kështu, të ardhurat e PFR, dhe prandaj pensionet e qytetarëve, varen nga buxheti i vendit, i cili nga ana e tij varet nga çmimet e naftës.

Paqëndrueshmëria e sistemit të pensioneve

Që nga viti 1990, sistemi rus i pensioneve ka kaluar nëpër më shumë se një reformë. Ndryshimet më të rëndësishme ndodhën në 2002 dhe 2015. Përkundër faktit se reforma e fundit ishte vetëm 3 vjet më parë, ne tashmë po flasim për një reformë krejtësisht të re të pensioneve dhe futjen e kapitalit të pensioneve.

Një ngjarje tjetër e rëndësishme ndodhi në 2014. U nënshkrua një dekret për ngrirjen e kontributeve në pjesën e financuar të pensionit. Në vend të kësaj, kontributet filluan të shkojnë në pjesën e sigurimeve, domethënë në pagesat për pensionistët aktualë. Në fillim, qeveria premtoi të bëjë këtë ngrirje për një vit. Sidoqoftë, premtimi nuk u mbajt dhe ngrirja u zgjat deri në vitin 2020.

Siç mund ta shihni, sistemi i pensioneve po pëson ndryshime të shpeshta dhe qeveria mund të disponojë lirisht me kursimet e pensionistëve të ardhshëm sipas gjykimit të saj. Në përgjithësi, motoja e shtetit sistemin e pensioneve mund të quhet kështu: Shpëtimi i mbytjes është puna e vetë mbytjes.

Si ta mbani veten në pension?

Mënyra e vetme për të mbajtur veten në pleqëri është të kurseni veten për pensionin tuaj. Cilat janë opsionet dhe cila është mënyra më e mirë për ta bërë atë?

A është e mundur të kurseni një pension të mirë në NPF?

Një nga shpresat për një pension të mirë mund të jetë pjesa e financuar. Ata që kanë një pjesë të financuar të pensionit të tyre mund ta transferojnë atë në një NPF ose në një kompani private të administrimit (MC) nga lista e PFR.

Ndryshe nga pensioni i sigurimit, kjo është para e vërtetë, jo pikë virtuale. Pjesa e financuar është investuar në bursë, dhe vlera e saj varet nga suksesi i shoqërisë administruese të punësuar nga fondi i pensionit.

NPF dhe kompania e menaxhimit mund të ndryshohen. Por nëse ndryshoni NPF më herët se 5 vjet, të ardhurat tuaja nga investimi humbin, kompania e administrimit mund të ndryshohet çdo vit pa humbur të ardhura.

Fatkeqësisht, përbërësi i financuar i pensionit nuk do të përmirësojë situatën. Së pari, vetëm 6% e pagës suaj shkon atje. Së dyti, me një dekret të qeverisë nga 2014 në 2020, kontributet për pensionin e financuar janë ngrirë dhe nuk është një fakt që kjo ngrirje do të hiqet ndonjëherë. Së treti, përfitimi i NPF-ve nuk mbulon inflacionin.

Përveç menaxhimit të pjesës së financuar të pensionit, NPF-të gjithashtu ofrojnë një shërbim për formimin pension jo shtetëror - kur klienti rregullisht dhe në mënyrë të pavarur bën zbritje shtesë nga paga e tij në NPF. Kompanitë e administrimit të punësuara nga një fond pensioni jo-shtetëror janë të angazhuar në shtimin e këtyre parave.

Për shembull, një llogaritës pensioni në faqen e internetit të një prej NPF "premton" se transferimi i 2,000 rublave në muaj në një program vullnetar jo-shtetëror pensioni për 20 vjet do t'ju sjellë një shtesë prej 11,031 rubla në muaj për 10 vjet pas daljes në pension. Por këto numra nuk janë të garantuara.

Si investohen kursimet e pensioneve në NPF?

Nëse shikoni përfitimin e fondeve më të mëdha private të pensioneve gjatë 6 viteve të fundit, rezulton se ata të gjithë i nënshtrohen inflacionit. NPF nuk mund të sigurojnë ruajtjen e fuqisë blerëse të kursimeve të depozituesve, e aq më tepër t'i rrisin ato.

Përfitueshmëria e kursimeve të pensioneve të NPF

Por kjo nuk është për t'u habitur nëse shikoni strukturën e aseteve të NPF. Shumica e tyre janë depozita bankare dhe obligacione, të cilat nuk mund të sjellin kthime të larta. Plus, NPF merr 15% të të ardhurave për vete, deri në 10% të të ardhurave merren nga kompanitë e administrimit të punësuar. Ajo që ka mbetur janë të ardhurat e depozituesit.

Struktura e aktiveve të NPF

Mos harroni se NPF mund të falimentojnë. Për shembull, në vitin 2016, Banka Qendrore e Federatës Ruse i hoqi licencat 8 NPF-ve. Në rast të falimentimit të një NPF, sigurohen vetëm kontributet e detyrueshme për pjesën e financuar të pensionit dhe humbja e të ardhurave nga investimet.

Një problem i madh për NPF-të është një konflikt interesi. Nuk është një fakt që pronarët e NPF-ve do të kujdesen për klientët e tyre. Për shembull, fondet e Anatoly Motylev financuan projekte personale të pronarit me paratë e klientëve. Si rezultat, 7 NPF u shembën. Për të njëjtat arsye, 6 NPF të tjerë të Evgeny Novitsky falimentuan. Pronarët e paskrupullt të NPF mund të përdorin fondet e depozituesve për qëllimet e tyre egoiste dhe në dëm të klientëve.

Depozitat bankare

Një depozitë bankare është mënyra më e lehtë dhe më e kuptueshme për të kursyer për çdo qëllim. Ju mund të hapni një depozitë të rimbushjes dhe rregullisht të depozitoni para në të. Dhe pas pensionit, tërhiqni interesin. Thjeshtësia është përparësia kryesore e kësaj metode akumulimi. Por ka një numër disavantazhesh:

• bankat shpesh falimentojnë;
• shuma e depozitës është e siguruar vetëm deri në 1.4 milion rubla, kështu që shumat e mëdha do të duhet të ndahen në disa banka;
• bankat e mëdha të besueshme ofrojnë norma të ulëta interesi;
• nëse licenca anulohet, të ardhurat e grumbulluara mund të humbasin;
• depozitat hapen për një periudhë të kufizuar, zakonisht 1-3 vjet, kështu që do t'ju duhet të kërkoni rregullisht dhe të hapni depozita të reja;
• normat e depozitave afatgjata nuk e tejkalojnë inflacionin.

Mund të ketë gjithashtu një tundim të madh për të shpenzuar paratë e grumbulluara kur formohet një shumë e rregullt në llogari. Kontributi - mënyrë e mirë për kursime afatshkurtra, por jo për kursime pensioni.

Prona

Një mënyrë tjetër për të krijuar një rritje të pensioneve është investimi në pasuri të paluajtshme. Në vendin tonë, kjo pasuri është konsideruar gjithmonë e besueshme - një apartament nuk do të zhduket askund dhe nuk do të zhvlerësohet si paratë si rezultat i zhvlerësimit. Apartamenti mund të merret me qira dhe të marrë një rritje pensioni. Dhe çmimi i pasurive të patundshme dhe qiraja po rritet në planin afatgjatë.

Sidoqoftë, kjo metodë nuk është gjithashtu pa disavantazhet e saj:

• pragu i lartë i hyrjes - për të blerë një apartament, së pari duhet të kurseni disa miliona;
• opsioni për të marrë një apartament në hipotekë dhe për ta dhënë me qira nuk do të funksionojë - pagesa e kredisë do të jetë më e lartë se pagesa e qirasë;
• ju duhet të zgjidhni apartamentin e duhur (nuk mund të merrni me qira një apartament në një zonë të largët pa transport dhe infrastrukturë për askënd);
• ju duhet të kërkoni qiramarrës dhe të jeni në gjendje të zgjidhni ata tretës dhe adekuat që nuk do të shkatërrojnë banesën tuaj të çmuar;
• kohët e fundit, çmimi për marrjen me qira të pasurive të patundshme ka qenë në rënie ose jo në rritje;
• norma mesatare e qirasë është 4-5% në vit;
• pasuritë e paluajtshme mund të jenë boshe pa të ardhura;
• një apartament është e vështirë të shitet shpejt - likuiditet i ulët;
• apartamenti kërkon rregullisht në mënyrë periodike, pasi me kalimin e kohës ajo konsumohet dhe vjetërsohet;
• qiramarrësit mund të shkaktojnë dëme - të thyejnë diçka ose edhe të fillojnë një zjarr, kështu që këshillohet të siguroni banesën;
• taksat e pronës po rriten.

Në përgjithësi, pasuritë e paluajtshme janë një mundësi investimi mjaft e mundimshme që kërkon një kapital mbresëlënës. Përveç kësaj, ajo ka rreziqet e veta, prandaj nuk këshillohet të kurseni pensionin tuaj vetëm në pasuri të paluajtshme, por është e lejueshme nëse do të zërë një pjesë të portofolit tuaj.

Sigurimi i jetës akumuluese të pensionit

Disa kompani ruse të sigurimeve ofrojnë planet e tyre të pensionit. Programi hapet për një periudhë të caktuar, për shembull, për 20 vjet, gjatë së cilës klienti bën kontribute vjetore ose mujore. Në fund të programit, kompania e sigurimeve i garanton klientit një shumë të caktuar pensioni mujor për jetën ose për një periudhë të caktuar.

Programet e tilla kanë një komponent sigurimi: nëse një klient vdes para kohe si rezultat i një aksidenti ose merr një paaftësi, atij ose përfituesve të tij i paguhet shuma e sigurimit.

Kompanitë e sigurimeve garantojnë të ardhura nga kursimet, zakonisht janë të vogla dhe janë vetëm 3-4% në rubla. Të ardhurat e grumbulluara të investimeve mund të jenë më të larta. Kjo varet nga përfitimi i portofolit të investimeve të kompanisë së sigurimeve, shumica e të cilave investohet në bono qeveritare dhe depozita bankare. Prandaj, të ardhurat në programe të tilla kursimesh janë shumë të vogla.

Përfitueshmëria e programeve të sigurimit të jetës në dhuratë

Sipas portalit Westfinance, nga viti 1999 në 2011, përfitimi i NSJ nuk mund të tejkalonte depozitat, dhe aq më tepër indeksin MICEX.

Për shembull, në faqen e internetit të një prej kompanive ruse të sigurimeve, jepet një shembull: për të marrë një pension të garantuar mujor të jetës prej 20,000 rubla pas 65 vjetësh, 54,760 rubla duhet të zbriten në program çdo vit për 25 vjet. Produkti përfshin opsionin "Përjashtimi nga pagesa e primeve të sigurimit" në rast të një paaftësie të grupit të siguruar I ose II.

Një kompani tjetër sigurimesh, në mënyrë që të marrë një pension të garantuar prej 20,000 në muaj pas 60 vjetësh, propozon të zbresë 9808 rubla në muaj për 25 vjet. Programi përfshin mundësinë e pagimit të 3 386 080 rubla në rast të vdekjes së të siguruarit nga një aksident.

Vlen të kujtohet se fuqia blerëse prej 20,000 rubla në 25 vjet do të ulet ndjeshëm për shkak të inflacionit. Prandaj, duhet të indeksoni sasinë e kontributeve çdo vit.

Për krahasim, një llogaritës pensioni në faqen e internetit të një prej NPF "premton" një pension prej 20,000 rubla në muaj për 10 vjet me një kontribut prej 2,927 rubla në muaj për 25 vjet. Sigurisht, shifrat e premtuara nuk janë të garantuara, por shkalla e kontributeve është krejtësisht e ndryshme.

Investimet në programet e kursimeve të kompanive të sigurimit nuk janë të siguruara në asnjë mënyrë, prandaj, në rast të falimentimit të kompanisë, ekziston rreziku i humbjes së të gjitha kursimeve.

Si rezultat, rezulton se programet e pensioneve në kompanitë e sigurimeve janë më të shtrenjta se në NPF, kanë përfitim të ulët dhe përbërësi i sigurimit nuk mund të llogaritet në plus, pasi sigurimi i rrezikshëm i jetës mund të blihet veçmas.

Shtë një mision i pamundur të kursesh për një pension të denjë në një fond pensioni, në një NPF ose në një kompani sigurimesh. Kthimi i kontributeve tuaja do të jetë në përputhje me inflacionin në rastin më të mirë. Kjo do të thotë që nëse keni kontribuar me 5000 rubla në muaj në program para pensionit, pas pensionit do të merrni afërsisht të njëjtat 5000 rubla ose edhe më pak në terma realë.

Pensioni është koha kur ju doni të jetoni mirë më shumë se kurrë. Nuk është gjithmonë e nevojshme të mbështetemi te shteti. Fondi Pensional i Federatës Ruse disa vjet më parë nxori një ligj mbi sigurimin e detyrueshëm të pjesës së financuar të pensionit. Jo të gjitha shtresat e pensionistëve binin nën këtë ligj.

Që atëherë të jesh ai për të cilin nuk zbatohej legjislacioni. Detyra nuk është vetëm të organizoni sigurinë e kursimeve tuaja të pensionit, por edhe t'i rrisni ato. Për këtë, ekziston sigurimi vullnetar për pagesat në të ardhmen.

Ky shërbim mund të përdoret nga ata që nuk janë përfshirë në ligj për pjesën e financuar dhe që nuk i besojnë shtetit, duke u mbështetur vetëm te vetja e tyre.

Thelbi i sigurimit të pensionit vullnetar

Sot, për të realizuar ëndrrat e pensionistëve, janë zhvilluar një numër i madh i programeve të sigurimeve të kursimeve. Thelbi i këtij sigurimi është i ngjashëm me të gjithë të tjerët:

• klienti lidh një kontratë sigurimi;
• fillon të paguajë detyrimet;
• gëzon përfitime pensioni.

Per referim! Filloni të paguani kontributet para se të dilni në pension. Ky është një jastëk ajri në pleqëri. Periudha e sigurimit përcaktohet në mënyrë të pavarur: nga 5 vjet deri në pjesën tjetër.

Siguruesit plotësojnë nevojat e klientëve: disa pajtohen me moshën e pensionit të shtetit, të tjerët mund ta zgjasin atë sipas gjykimit të tyre.

Ekzistojnë dy lloje të kontributeve: kontribute të akumuluara paraprakisht ose shuma paushalle. Në rastin e fundit, të siguruarit do të jenë në gjendje të përdorin shpërblimet e tyre brenda një muaji.

Klienti do të vendosë se cilën politikë do të lëshojë.

Sigurimi lëshohet nga kushdo që dëshiron: një djalë - për një nënë që punon, je vetë. Gjëja kryesore është që personi i siguruar të mos llogarisë një qindarkë në pleqëri.

Nuancat e sigurimit vullnetar

Nëse, me sigurimin e detyrueshëm, shteti merr pjesë aktivisht në këtë çështje, duke vendosur rregullat e veta, me regjistrimin vullnetar, fondet e pensionit jo-shtetëror dhe kompanitë e sigurimeve do të marrin përsipër.

Kushtet e kontratës dhe shuma e kontributit diktohen nga vetë i siguruari.

Në këtë rast, shteti hap mënjanë, nuk do të ketë asnjë lidhje me sigurimin tuaj. Absolutisht të gjitha organizatat e sigurimeve, fondet me një program jo-shtetëror janë nën kontrollin e rreptë të organeve shtetërore.

E rëndësishme! Pasi të keni lëshuar një policë sigurimi vullnetar, sigurohuni që do të jetoni një pleqëri dinjitoze. Për të jetuar në fondet e grumbulluara nga Fondi Pensional sipas standardeve shtetërore, duhet të provoni akoma.

Si po shkojnë pagesat e sigurimeve

Ky lloj i sigurimeve jep besim në të ardhmen. Vendet e zhvilluara evropiane e kanë bërë prej kohësh këtë lloj akumulimi pensioni kryesor - një pensionist, pa llogaritur në shtet, i bën paratë e tij. Ky është parimi themelor. Kjo është arsyeja pse pensionistët perëndimorë sapo kanë filluar të jetojnë me fillimin e daljes në pension.

Kolaterali i grumbulluar nga shteti do të mbetet me ju në çdo rast. Përveç kësaj, ajo do të marrë dividentë të mirë nga siguruesit.

Kur lidhni një kontratë sigurimi, lexoni me kujdes kushtet e kompensimit:

1. Kur të arrini moshën e pensionit, do të merrni një pagesë paushallë nga kompania juaj e sigurimeve ose fondi pensional jo-qeveritar.
2. Shkoni në një pushim të merituar, merrni pensionin tuaj bazë dhe çdo muaj ju kreditohen shuma nga kompania e sigurimeve.
3. Nëse rregullat e ndërmarrjes përcaktojnë mundësinë e mirëmbajtjes gjatë gjithë jetës, ju gjithashtu mund ta përdorni këtë shërbim. Ata marrin përsipër të paguajnë personin e siguruar deri në fund të jetës së tij.
4. Vetë klienti zgjedh periudhën për të cilën do t'i paguhen të gjitha tarifat. Kjo varion nga 5 në 10 vjet, ndonjëherë edhe më shumë.

Vëmendje! Në rast të largimit të papritur të personit të siguruar, trashëgimtarët do të marrin patjetër bilancin e fondeve. Ata do të paguhen saktësisht aq sa i ndjeri ka arritur të grumbullojë gjatë periudhës së kontratës.

Disa sigurues të guximshëm marrin përsipër detyrimin e pagesave të jetës ndaj trashëgimtarëve, edhe nëse nuk është rënë dakord për ndonjë shumë specifike.

Per referim! Cilësia e pagesave është një njësi konstante. As parazgjedhja, as kriza, as forca madhore nuk mund të ndikojnë. Do të paguani gjithçka që ju keni ligjërisht të drejtë sipas kontratës.

Menaxhimi i kursimeve

Shumë, për shkak të injorancës së tyre ligjore, e konsiderojnë çdo lloj sigurimi si një mashtrim të vërtetë. Kjo është larg çështjes. Kompanitë e sigurimeve ju lejojnë të menaxhoni kursimet tuaja të siguruara ashtu si dëshironi. Këtu janë disa nga manipulimet e tyre në dispozicion për ju:

• Kurseni, shumëzoni. Mos harroni se siguruesit shtojnë përqindjen e tyre të pagimit në shumat tuaja.
• Garanci 100% e pagesave me rastin e një ngjarjeje të siguruar, e cila konsiderohet të jetë mosha e pensionit.
• Pension shtesë.
• Mundësia e transferimit të pjesës së financuar te siguruesit e tjerë ose në llogaritë e PF të tjera jo-shtetërore.
• Klienti mund të zgjidhë kontratën në çdo kohë. Për ta bërë këtë, duhet të shkruani një deklaratë mbi përfundimin e marrëveshjes së policës së sigurimit vullnetar, pas 3 muajsh dokumenti pushon të jetë i vlefshëm.

E rëndësishme! Kursimet mblidhen nga kontributet që paguan i siguruari. Shumat shtesë vijnë nga siguruesit.

Disa fonde pensioni jo-shtetërore u ofrojnë depozituesve të tyre një llogaritje pension suplementar bazuar në primet e sigurimit dhe duke pasur parasysh shumën e kursimeve të pensionit, gradën, kualifikimet e punonjësve.

Për çdo rast

Meqenëse vetë klienti krijon një marrëveshje mbi sigurimin vullnetar të pensionit, ai mund të shtojë disa funksione shtesë atje që do ta bëjnë jetën më të lehtë, nëse papritmas diçka.

• Sigurohuni nga një aksident.
• Përjashtohuni nga primet e sigurimit nëse keni një paaftësi ose probleme serioze shëndetësore.

Sa kushton një policë sigurimi?

Nuk ka një listë të vetme çmimesh. Vetëm ju vendosni se sa dëshironi të merrni kur të dilni në pension. Sa më shumë - aq më e shtrenjtë. Shuma e kontributit do të jetë më e dukshme kur lidhni funksione shtesë. Për shembull:

Marrja e sigurimeve për kursimet tuaja të pensionit është vullnetare, por e rëndësishme. Të menduarit për pensionin kur jeni i ri i jep vetes një pleqëri të mirë.

10/11/2016

Shoqata e Siguruesve të Jetës (ASZH) propozoi të lejojë kompanitë e sigurimeve të marrin pjesë në reformën e pensioneve dhe t'i barazojë ato në të gjitha të drejtat me fondet e pensionit jo-shtetëror.

AT Në shtator, Banka Qendrore dhe Ministria e Financave e Rusisë njoftuan planet për të reformuar sistemin e pensioneve të vendit. Një nga risitë dihet tashmë:

6% e pagave, të cilat tani shkojnë në llogari akumuluese të personalizuara në Fondin Pensional të Rusisë, shteti është i detyruar të ridrejtojë pagesa për pensionistët aktualë;

Ju kujtojmë se më parë vetëm fondet e pensioneve mund të administronin pjesën e financuar të kontributeve të pensioneve të detyrueshme. Tani që pensioni i financuar po bëhet plotësisht vullnetar, Shoqata e Siguruesve të Jetës (ASZH) ka propozuar me të drejtë që të lejojë kompanitë e sigurimeve të marrin pjesë në reformën e pensioneve dhe t'i barazojë ato në të gjitha të drejtat me fondet e pensionit jo-shtetëror.

ASJ kërkon të krijojë një bazë ligjore për zhvillimin e programeve të sigurimit të jetës së investimeve (një drejtim që kombinon sigurimin e jetës me investime) dhe të merret, para së gjithash, me një konflikt të tillë: nëse punëdhënësi paguan për programet e pensionit të punonjësve përmes NPF, atëherë ai nuk bën ndonjë kontribut shtesë dhe nëse paguan përmes siguruesit të jetës, ai është i detyruar të transferojë 30% të shumës në Fondin Pensional të Shtetit, si dhe fondet e sigurimeve shëndetësore shoqërore dhe të detyrueshme. Kjo i vë kompanitë e sigurimeve dhe fondet private të pensioneve në një pozitë të qartë të pabarabartë.

Të gjithë siguruesit përmendin, para së gjithash, një avantazh të tillë të sigurimit të jetës mbi NPF: programet e sigurimeve pensionale nuk synojnë vetëm kursimin, por edhe mbrojtjen e jetës dhe shëndetit të të siguruarit.

Pavel Ananyev, drejtor i zhvillimit të shitjeve me pakicë në kompaninë e sigurimeve MetLife, konkretizon: “Në programin e pensionit nga kompania e sigurimeve, klienti ka mundësinë jo vetëm për të zgjidhur plotësisht ose pjesërisht çështjet e tij të pensionit, por edhe për të mbrojtur veten nga problemet e lidhura me shëndetin financiar. Për shembull, përveç akumulimit të fondeve, programi ynë i pensionit mund të sigurojë mbrojtje financiare ndaj sëmundjeve kritike (onkologji, goditje në tru, sulme në zemër), si dhe të përfshijë në program një mundësi të tillë unike si mbrojtje nga pamundësia për të paguar kontributet për shkak të humbjes së shëndetit. Në rast të një sëmundjeje të rëndë, kompania paguan shumën e siguruar për trajtim dhe ndihmon në organizimin e saj; nëse klienti bëhet i paaftë si rezultat i kësaj sëmundjeje, vetë kompania do të paguajë kontribute në programin e pensionit për klientin derisa ata të arrijnë moshën e duhur dhe ai do të marrë pensionin që ai llogariti që nga fillimi. Sigurisht, vetëm kompanitë e sigurimeve kanë një mjet kaq unik ”.

Për sa i përket vështirësive tatimore për shkak të të cilave kontributet e pensionit të sigurimeve tatohen dy herë, për shembull, Igor Lagutkin, drejtori i degës së PJSC IC Rosgosstrakh në Shën Petersburg dhe rajoni i Leningradit, pajtohet që ato ekzistojnë:

"Tani barra e taksave për programet e pensioneve NPF është më e favorshme për punëdhënësit - ata nuk janë subjekt i pagesave të sigurimit të detyrueshëm nëse programi parashikon pagesa pensioni për një periudhë të paktën pesë vjet. Kur hap një program pensioni në kushte të ngjashme në një kompani të sigurimeve, punëdhënësi është i detyruar të paguajë primet e sigurimit të detyrueshëm, gjë që rrit ndjeshëm shpenzimet e tij. Ndryshimi i regjimit të taksave për kompanitë e sigurimeve do të kontribuonte në zhvillimin e një konkurrence më të shëndetshme në tregun e pensioneve të korporatave. ”

Fakti që kursimet brenda kornizës së sistemit të pensioneve janë ngrirë (jo të indeksuara) për të tretin vit radhazi bëri që një pjesë e rusëve 1,5-2 vjet më parë të merrnin sigurimin e dhurimit (ose sigurimin e investimeve si lloji i tij). Siç doli, kjo shpesh bëhej nga bashkëqytetarët tanë me të ardhura jo më të larta.

Pra, sipas LLC IC Alliance Life, në vitin 2016 në Shën Petersburg kontributi mesatar për sigurimin akumulues të jetës është 56 mijë rubla në vit për programin e pensionit rubla dhe 1,874 dollarë në vit për valutën e huaj.

Në LLC SK Renaissance Life, kontributi mesatar tani është rreth 92 mijë rubla.

Sipas IC MetLife, klientët e tyre të sigurimeve akumuluese janë njerëz me të ardhura prej më shumë se 50-60 mijë rubla në muaj (mesatarisht 90 mijë). Primi mesatar për programet e sigurimit të jetës në 2016 është rreth 45-55 mijë rubla në vit. Shën Petersburg tregoi rritjen më të lartë në vend në 2016: numri i klientëve të rinj dhe tarifat ishin 25% më të larta se vitin e kaluar, që tejkalon mesataren e kompanisë në vend .

Alexey KRYLOV, foto

RBC Dengi bisedoi me tre persona që preferojnë të kursejnë për pension vetë, pa u mbështetur në shtetin. Dhe konsulentët financiarë thanë se si ta bëjmë më mirë dhe çfarë mjetesh të përdorim

Që nga 1 janari 2015, kushtet për llogaritjen e pensionit të ardhshëm kanë ndryshuar përsëri në Rusi. "Formula e re e pensionit: më e lehtë nga sa mendoni", premtoi Fondi Pensional (PFR) rusëve në atë kohë. PFR sinqerisht u përpoq të shpjegojë se pensioni merret nga katër përbërës: një pjesë fikse në rubla (3955 rubla në 2015), një pjesë e financuar, numri i pikëve të pensionit (varet nga paga dhe kohëzgjatja e shërbimit) dhe vlera e tyre (e vendosur nga shteti).

Ne nuk do të flasim për atë që do të merrni në fund - është e pakuptimtë. Ju mund të përdorni llogaritësin PFR, por fondi, përsëri, sinqerisht paralajmëron: të gjitha llogaritjet janë të kushtëzuara. Në përgjithësi, do të merrni diçka nëse shteti nuk ndryshon përsëri rregullat e lojës, të themi, duke rillogaritur vlerën e pikëve të pensionit. Nuk ka nevojë të kërkohen shumë shembuj - askush nuk e ka anuluar akoma moratoriumin për transferimin e kontributeve në pjesën e financuar të pensionit.

Shpëtimi i pensionistëve të ardhshëm është biznesi i tyre, vendosën tre heronjtë e këtij artikulli. Ata treguan se si kursejnë për pleqërinë me ndihmën e depozitave, sigurimeve dhe fondeve të pensioneve joshtetërore. Dhe këshilltarët financiarë shpjeguan se çfarë po bënin gabim.

Fondi i pensionit joshtetëror

Financieri Roman Vorobyov po mendon për rritjen e pensionit shtetëror në moshën 39 vjeç. Ishte viti 2006. Duke menduar se si të kursente për pensionin, ai zgjodhi midis depozitave dhe fondeve të pensionit jo-shtetëror. Si rezultat, Vorobyov anoi në favor të NPF.

“Kur keni një depozitë, gjithmonë mund të gjeni një arsye për të mos kursyer para. Sepse ka gjithmonë diçka për të shpenzuar ato. NPF ju disiplinon: e doni apo jo, por nuk mund të humbisni këstin, ”shpjegon Vorobyov. Vorobiev nuk mendoi gjatë për zgjedhjen e fondit. Në atë moment, ai ishte përgjegjës për shitjen me pakicë në Raiffeisenbank, dhe zgjedhja e NPF Raiffeisen dukej e qartë.

Gjatë pothuajse dhjetë viteve që kanë kaluar që nga ajo kohë, Vorobyov është rritur në CEO të Bankës Ndërkombëtare Ruse, ka punuar për një kohë të shkurtër në Rosselkhozbank dhe që nga gushti 2014 është angazhuar me pakicë në Planet of Hospitality, një kompani administrimi restorantesh (përfshirë Yolki-Palki, "Sbarro"). Gjatë kësaj kohe, gjendja e tij financiare është rritur: përveç NPF, ai mban para në depozita në valutë dhe në pasuri të paluajtshme. Por ai ende kontribuon rreth një të njëzeta të pagës së tij në fondin e pensioneve çdo muaj. Në dalje, ai do të marrë rreth 30 mijë rubla. rritja e pensionit.

Vladimir Savenok, themeluesi i grupit personal të këshillimit të kapitalit:

“Unë jam shumë skeptik ndaj NPF-ve dhe e shoh këtë strategji si mjaft të rrezikshme për disa arsye. Së pari, heroi juaj transferon paratë e tij në NPF pa mundësinë e marrjes së tyre nga atje. Në Rusi, kjo strategji është e pabesueshme. Vendi ynë është i paparashikueshëm dhe ne nuk mund të parashikojmë se çfarë do të ndodhë me rubla ose tregun e aksioneve edhe brenda një viti. Dhe këtu ne po flasim për një periudhë investimi prej më shumë se 15 vjet. Së dyti, NPF-të ruse kërkohet të investojnë përmes një kompanie administruese. Së treti, brenda dhjetë vjetësh asnjë NPF nuk mundi inflacionin. Unë do të këshilloja të paktën të hiqni qafe një lidhje shtesë në formën e një NPF dhe të shkoni drejtpërdrejt në kompaninë e menaxhimit. Por është shumë më e sigurt të hapësh programe të tilla kursimesh afatgjata në kompanitë e sigurimeve të vendeve të zhvilluara dhe në valutë, në vend se në rubla. Ka kompani perëndimore që janë të gatshme të hapin programe të tilla për qytetarët rusë ".

Për gazetarin 25-vjeçar Dmitry Levenets, stimulimi për të filluar kursimin për pension ishte likuidimi në dhjetor 2013 i agjencisë së lajmeve RIA Novosti, në të cilën ai më pas punoi. Levenets vendosi të vendosë dy paga dhe pagesa për pushimet e papaguara të marra si kompensim në kartën Rocketbank. Në atë kohë, 10.15% në vit ngarkohej në bilancin e kartës. Që atëherë, ai është përpjekur të depozitojë 40-50% të të ardhurave të tij në llogari.

Pas të Martës së Zezë, kur dollari arriti në 80 rubla, Rocketbank ngriti normën në 15% në vit. Por Levenets ndoqi rrugën e atyre që Sberbank tani i quan "depozitues serikë". “Në janar, unë gjithashtu hapa një depozitë në Bankën Ushtarake Industriale (VPB) me 19.5%, dhe meqenëse sigurimi nuk i kalon 1.4 milion rubla, unë gjithashtu kam një llogari në Tinkoff Bank, ku 13% tani ngarkohet në bilancin e kartës. në vit, ”thotë Levenets.

Në një situatë të favorshme, ai do t'i shpenzojë këto para vetëm në pleqëri, megjithëse nuk e përjashton mundësinë e investimit të tyre, për shembull, në pasuri të paluajtshme. Me daljen në pension, ai pret të grumbullojë një shumë të tillë që të ardhurat prej saj të jenë 150% të pagës së tij aktuale. Levenets llogariti vetë madhësinë e investimeve të nevojshme, pa përdorur ndihmën e konsulentëve financiarë - shumat, sinqerisht, nuk janë shumë të mëdha.

Ai përpiqet të minimizojë rreziqet e monedhës duke blerë kohë pas kohe monedhë. Për shkak të frikës se bankat do të tërheqin kartat e monedhës në rubla, Levenets ruan një pjesë të monedhës me para të gatshme, dhe një pjesë të saj në kartat e valutës së Bankës Tinkoff me 4% në vit.

“Strategjia e kursimit për pension me depozitat bankare nuk është ideale. Jo të gjitha depozitat në portofol mbulojnë inflacionin e pritur prej 15% këtë vit. Heroi juaj arriti të hapë depozitat në kohë dhe të rregullojë norma të larta për ca kohë përpara. Por pas uljes së normës bazë, interesi për depozitat do të bjerë. Unë do ta këshilloja atë të investonte çdo muaj në fonde të kapitalit përveç depozitave. Me daljen në pension, aksionet ka shumë të ngjarë të sjellin fitime të konsiderueshme kapitali. Nuk kërkon shuma të mëdha: 300-500 $ në muaj. Përveç kësaj, ai kursen në pension nga paga e tij. Nëse ai e humb atë, kursimet e tij të pensionit do të ndalen. Ai duhet të kishte kryer sigurime akumuluese të jetës, mundësisht në valutë të huaj ".

Programi i sigurimeve

Mësuesja 36-vjeçare Evgenia Milkis mendoi të fillonte të kursente një pjesë të fitimeve të saj për pleqërinë shtatë vjet më parë dhe zgjodhi një kompani të sigurimeve. “Unë mund të vendosja para në një depozitë bankare me një normë më të lartë interesi. Por për mua, besimi është i rëndësishëm në situata të paparashikuara. Nëse diçka ndodh, familja ime do të jetë në gjendje të llogarisë në marrjen e gjithë shumës së siguruar, kjo është rreth 2 milion rubla, "shpjegon Milkis zgjedhjen e tij.

Kësti i parë nën politikën e sigurimit të ndërmarrjes Renaissance Life ishte 30 mijë rubla. Çdo vit, Britania e Madhe ofron indeksimin vullnetar të këstit të ardhshëm me 10%. Shkalla e kthimit e garantuar nga kompania është 3% në vit. Ndonjëherë rezulton më shumë. Në vitin 2013, përfitimi shtesë ishte rreth 7.5% në rubla. Kompania ende nuk ka njoftuar rezultatet e vitit 2014.

Programi i sigurimeve është krijuar për 26 vjet. Në kohën që Evgenia del në pension, kompania do të duhet t'i paguajë asaj rreth 1 milion rubla. Milkis planifikon të depozitojë këtë shumë. "Interesi nga ai do të jetë një shtesë e mirë për pensionin," thotë ajo.

Natalia Smirnova, Drejtor i Përgjithshëm i kompanisë Këshilltar Personal:

“Pensionistja e ardhshme ka mbulim sigurimi, i cili tashmë është i mirë, pasi ajo është e mbrojtur nga paaftësia dhe e di që patjetër do të ketë një rritje të pensionit të saj shtetëror. Gjithashtu midis avantazheve të një portofoli të tillë janë përfitimet tatimore (zbritje në shumën e kontributit vjetor në program, por jo më shumë se 120 mijë rubla). Por ka edhe disavantazhe. Portofoli është shumë i njëanshëm - nuk ka diversifikim sipas monedhës dhe vendit. Përveç kësaj, sigurimi është jolikuid, është e pamundur të tërhiqni fonde nga ajo përpara afatit pa humbje. Unë do të këshilloja shtimin e instrumentave më agresivë të monedhës në politikë. Ju mund të investoni në to një herë në muaj ose tremujor. Dhe nëse nuk ka fonde falas, ia vlen të shpenzosh 10% për të cilën ajo rrit çdo vit kontributin në kompaninë e sigurimeve.

Strategjia "vendos gjithçka në depozitë" pas përfundimit të sigurimit është e gabuar. Interesi dhe trupi i depozitës do të konsumohen nga inflacioni. Ekziston rreziku i "ngrënies" së tyre plotësisht dhe mbetjes deri në moshën 70 vjeç vetëm me pension shtetëror. Disa nga këto fonde mund të futen në NPF duke blerë një pension vjetor, disa - në bono me një kupon të rregullt ose në aksione të dividentit, të cilat do të sillnin të ardhura pasive dhe mund të rrisnin kapitalin ".

Plan perfekt

Cilat rregulla investimi duhet të ndiqen për të siguruar një pleqëri të mirë?

1. Investoni fonde në Rusi vetëm në instrumente likuide - depozitat, fondet e përbashkëta të aksioneve dhe obligacionet.

2. Hapni programe sigurimi jolikuide dhe pensionesh afatgjata në kompani të besueshme jashtë vendit në monedhë të huaj.

3. Diversifikoni kapitalin tuaj në mes të pasurive të ndryshme. Sa më e gjatë të jetë koha deri në pension, aq më shumë mund të investoni në aksione. Përdorni parimin - pjesa e investimeve konservatore duhet të jetë e barabartë me moshën tuaj. Nëse jeni 25 vjeç, investoni 25% në depozita dhe 75% në fonde të kapitalit.